हेल्थ इंश्योरेंस बनाम टर्म इंश्योरेंस बनाम लाइफ इंश्योरेंस

हेल्थ इंश्योरेंस, टर्म इंश्योरेंस और अन्य लाइफ इंश्योरेंस उत्पाद आपको विभिन्न वित्तीय जोखिमों से बचाते हैं। वे एक-दूसरे के विकल्प नहीं हैं।

हेल्थ इंश्योरेंस पात्र चिकित्सा और अस्पताल में भर्ती होने के खर्चों को कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। टर्म इंश्योरेंस एक निर्दिष्ट अवधि के लिए लाइफ कवर प्रदान करता है और यदि बीमित व्यक्ति पॉलिसी अवधि के दौरान मर जाता है, तो नॉमिनी को मृत्यु लाभ का भुगतान करता है। अन्य लाइफ इंश्योरेंस उत्पाद, जैसे एंडोमेंट प्लान, मनी-बैक प्लान, होल लाइफ पॉलिसी और यूलिप (ULIPs), लाइफ कवर को बचत या निवेश सुविधाओं के साथ जोड़ सकते हैं। IRDAI टर्म इंश्योरेंस और इन अन्य उत्पादों को लाइफ इंश्योरेंस के तहत वर्गीकृत करता है।

सही संयोजन आपकी आय, आयु, स्वास्थ्य, आश्रितों, देनदारियों, वित्तीय लक्ष्यों और मौजूदा संपत्तियों पर निर्भर करता है।

हेल्थ इंश्योरेंस बनाम टर्म इंश्योरेंस बनाम लाइफ इंश्योरेंस एक नज़र में

हेल्थ इंश्योरेंस क्या है?

हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के नियमों और शर्तों के अनुसार पात्र चिकित्सा खर्चों को कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। योजना के आधार पर, कवरेज में अस्पताल में भर्ती होना, डे-केयर प्रक्रियाएं, निर्दिष्ट उपचार और अन्य लाभ शामिल हो सकते हैं।

हेल्थ इंश्योरेंस का उद्देश्य आपकी बचत पर चिकित्सा उपचार के वित्तीय प्रभाव को कम करना है।

एक हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी हर चिकित्सा बिल का पूरा भुगतान नहीं करती है। कवरेज पॉलिसी के सम इंश्योर्ड, बहिष्करण, प्रतीक्षा अवधि, उप-सीमा, डिडक्टिबल, को-पेमेंट, रूम-रेंट की शर्तों और अन्य नियमों पर निर्भर करता है।

हेल्थ इंश्योरेंस के प्रकार

व्यक्तिगत हेल्थ इंश्योरेंस

एक व्यक्तिगत हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी पॉलिसी के तहत एक बीमित व्यक्ति को कवरेज प्रदान करती है। सम इंश्योर्ड आम तौर पर उस व्यक्ति के पात्र दावों के लिए उपलब्ध होता है, जो पॉलिसी की शर्तों के अधीन होता है।

फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस

एक फैमिली फ्लोटर एक साझा सम इंश्योर्ड के तहत परिवार के कई सदस्यों को कवर करता है। बीमित सदस्य पॉलिसी की शर्तों के अनुसार उपलब्ध कवर का उपयोग कर सकते हैं।

एक फैमिली फ्लोटर सुविधाजनक हो सकता है और परिवार के हर सदस्य के लिए अलग-अलग पॉलिसी खरीदने की तुलना में कम महंगा हो सकता है, हालांकि इसकी उपयुक्तता परिवार की आयु, स्वास्थ्य प्रोफ़ाइल और कवरेज आवश्यकताओं पर निर्भर करती है।

क्रिटिकल इलनेस इंश्योरेंस

एक क्रिटिकल इलनेस पॉलिसी आम तौर पर एक पूर्वनिर्धारित एकमुश्त राशि का भुगतान करती है जब बीमित व्यक्ति को कवर की गई गंभीर बीमारी का निदान किया जाता है और वह पॉलिसी की शर्तों को पूरा करता है।

भुगतान क्षतिपूर्ति-आधारित अस्पताल में भर्ती होने के दावे से अलग होता है क्योंकि यह आम तौर पर वास्तविक अस्पताल बिल की प्रतिपूर्ति के बजाय एक निश्चित लाभ होता है।

टॉप-अप और सुपर टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस

टॉप-अप और सुपर टॉप-अप पॉलिसी डिडक्टिबल के अधीन अतिरिक्त हेल्थ कवरेज प्रदान करती हैं।

एक टॉप-अप पॉलिसी आम तौर पर व्यक्तिगत दावे के आधार पर डिडक्टिबल लागू करती है, जबकि एक सुपर टॉप-अप पॉलिसी आम तौर पर पॉलिसी अवधि के दौरान संचयी पात्र खर्चों के खिलाफ डिडक्टिबल पर विचार करती है, जो विशिष्ट पॉलिसी शब्दावली के अधीन होता है।

इन उत्पादों पर तब विचार किया जा सकता है जब कोई व्यक्ति बहुत बड़ी बेस पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान किए बिना उच्च समग्र हेल्थ कवर चाहता हो।

ग्रुप हेल्थ इंश्योरेंस

ग्रुप हेल्थ इंश्योरेंस आमतौर पर नियोक्ताओं द्वारा प्रदान किया जाता है। कवरेज और लाभ नियोक्ता द्वारा खरीदी गई ग्रुप पॉलिसी पर निर्भर करते हैं।

हालांकि, नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया कवरेज आपके संगठन छोड़ने के बाद जारी नहीं रह सकता है। इसलिए, यह समझना महत्वपूर्ण है कि क्या आपके पास नियोक्ता कवरेज के अतिरिक्त पर्याप्त व्यक्तिगत हेल्थ इंश्योरेंस है।

हेल्थ इंश्योरेंस खरीदने से पहले आपको क्या जांचना चाहिए?

प्रीमियम ही एकमात्र कारक नहीं होना चाहिए जिस पर आप विचार करें।

प्रतीक्षा अवधि

एक हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में कुछ शर्तों, उपचारों या पहले से मौजूद बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि हो सकती है।

अवधि और प्रयोज्यता विशिष्ट पॉलिसी पर निर्भर करती है। खरीदने से पहले हमेशा पॉलिसी की शब्दावली की जांच करें।

को-पेमेंट

को-पेमेंट का मतलब है कि बीमित व्यक्ति को एक स्वीकार्य दावे का एक निर्दिष्ट प्रतिशत वहन करना होगा, जबकि बीमाकर्ता पॉलिसी की शर्तों के अनुसार शेष राशि का भुगतान करता है।

उदाहरण के लिए, यदि किसी पॉलिसी में 20% को-पेमेंट है और स्वीकार्य दावा ₹1 लाख है, तो बीमित व्यक्ति को ₹20,000 वहन करना पड़ सकता है, जो पॉलिसी की शर्तों के अधीन है।

रूम-रेंट प्रतिबंध

कुछ हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसियों में रूम रेंट या रूम श्रेणी पर सीमाएं होती हैं।

रूम-रेंट प्रतिबंध पॉलिसी की शर्तों के आधार पर कुछ अन्य अस्पताल में भर्ती होने के खर्चों के लिए देय राशि को प्रभावित कर सकता है। इसलिए, पॉलिसी खरीदने से पहले रूम-रेंट की शर्तों की जांच करनी चाहिए।

नो-क्लेम बोनस

कुछ हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसियां क्लेम-फ्री अवधियों के लिए नो-क्लेम बोनस या इसी तरह का लाभ प्रदान करती हैं। यह सम इंश्योर्ड को बढ़ा सकता है या उत्पाद के आधार पर कोई अन्य लाभ प्रदान कर सकता है।

सटीक गणना और अधिकतम सीमा पॉलिसी के अनुसार भिन्न होती है।

रेस्टोरेशन बेनिफिट

एक रेस्टोरेशन बेनिफिट सम इंश्योर्ड के समाप्त होने के बाद उसे पूरी तरह या आंशिक रूप से बहाल कर सकता है, जो पॉलिसी की शर्तों के अधीन होता है।

हालांकि, रेस्टोरेशन के नियम उत्पादों के अनुसार भिन्न होते हैं। जांचें कि क्या यह लाभ उसी बीमारी, बाद के दावों, संबंधित दावों और पॉलिसी वर्ष के दौरान कई दावों पर लागू होता है।

आपको कितने हेल्थ इंश्योरेंस की आवश्यकता है?

कोई एक हेल्थ इंश्योरेंस राशि नहीं है जो सभी के लिए उपयुक्त हो।

आपका आवश्यक कवर इन कारकों पर निर्भर कर सकता है, जैसे:

• आपकी आयु और स्वास्थ्य

• परिवार का आकार

• निवास का शहर

• आस-पास के अस्पतालों में उपचार की लागत

• मौजूदा नियोक्ता कवरेज

• वर्तमान बचत

• मौजूदा हेल्थ इंश्योरेंस

• भविष्य के अपेक्षित चिकित्सा खर्च।

टर्म इंश्योरेंस क्या है?

टर्म इंश्योरेंस एक प्रकार का लाइफ इंश्योरेंस है जो एक निर्दिष्ट पॉलिसी अवधि के लिए लाइफ कवर प्रदान करता है।

यदि बीमित व्यक्ति पॉलिसी अवधि के दौरान मर जाता है, तो नॉमिनी को पॉलिसी की शर्तों के अनुसार लागू मृत्यु लाभ प्राप्त होता है।

एक मानक टर्म प्लान आम तौर पर मैच्योरिटी लाभ प्रदान नहीं करता है यदि पॉलिसीधारक पूरी पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है। कुछ उत्पादों, जैसे रिटर्न-ऑफ-प्रीमियम प्लान, में अलग-अलग लाभ संरचनाएं होती हैं।

IRDAI टर्म इंश्योरेंस को एक लाइफ इंश्योरेंस उत्पाद के रूप में वर्णित करता है जो अनुबंध की अवधि के दौरान मृत्यु पर एक निश्चित राशि प्रदान करता है।

टर्म इंश्योरेंस का प्राथमिक उद्देश्य वित्तीय सुरक्षा है, विशेष रूप से उन लोगों के लिए जिनकी आय परिवार के अन्य सदस्यों का समर्थन करती है।

आपको कितने टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता है?

कोई सार्वभौमिक सूत्र नहीं है जो सभी के लिए काम करता हो।

एक सामान्य रूप से उपयोग किया जाने वाला प्रारंभिक बिंदु वार्षिक आय का एक गुणक है, लेकिन इसे एक निश्चित नियम के रूप में नहीं माना जाना चाहिए।

एक अधिक उपयोगी गणना इन पर विचार करती है:

• वर्तमान वार्षिक आय

• परिवार के भविष्य के रहने के खर्च

• बकाया ऋण

• बच्चों के भविष्य के शिक्षा खर्च

• अन्य वित्तीय जिम्मेदारियां

• मौजूदा निवेश और संपत्ति

• मौजूदा लाइफ इंश्योरेंस कवर

टर्म इंश्योरेंस खरीदने से पहले आपको क्या जांचना चाहिए?

क्लेम सेटलमेंट ट्रैक रिकॉर्ड

बीमाकर्ता के क्लेम सेटलमेंट रिकॉर्ड के साथ-साथ अन्य कारकों जैसे वित्तीय शक्ति, उत्पाद की शर्तें, बहिष्करण, सेवा की गुणवत्ता और प्रीमियम पर विचार करें।

केवल इसलिए पॉलिसी का चयन न करें क्योंकि इसमें सबसे कम प्रीमियम या उच्चतम क्लेम सेटलमेंट अनुपात है।

राशि के अनुसार क्लेम सेटलमेंट

निपटाए गए दावों की संख्या पूरी कहानी नहीं बताती है। जहां प्रासंगिक जानकारी उपलब्ध है, राशि के अनुसार क्लेम सेटलमेंट डेटा यह समझने के लिए एक और दृष्टिकोण प्रदान कर सकता है कि दावों को कैसे संभाला जाता है।

पॉलिसी अवधि

पॉलिसी को आम तौर पर उस अवधि के लिए सक्रिय रहना चाहिए जिसके दौरान आपके परिवार को आपकी आय से वित्तीय सहायता की आवश्यकता होगी।

कई लोगों के लिए, इसका मतलब सेवानिवृत्ति तक के कामकाजी वर्षों को कवर करना हो सकता है। हालांकि, उपयुक्त अवधि व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करती है।

राइडर्स

लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियां अतिरिक्त राइडर्स प्रदान कर सकती हैं, जैसे आकस्मिक मृत्यु लाभ, क्रिटिकल इलनेस लाभ, या प्रीमियम छूट लाभ।

राइडर्स अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं, लेकिन वे कुल लागत को भी प्रभावित करते हैं। उन्हें अपनी वास्तविक आवश्यकताओं के आधार पर चुनें, न कि हर उपलब्ध राइडर को जोड़कर।

चिकित्सा और व्यक्तिगत जानकारी

प्रस्ताव फॉर्म में पूरी और सटीक जानकारी प्रदान करें।

धूम्रपान या तंबाकू का उपयोग, मौजूदा चिकित्सा स्थितियां, व्यवसाय और बीमाकर्ता द्वारा मांगी गई अन्य जानकारी जैसे विवरणों का सटीक खुलासा किया जाना चाहिए।

गलत या अधूरी जानकारी क्लेम मूल्यांकन के दौरान समस्याएं पैदा कर सकती है।

लाइफ इंश्योरेंस क्या है?

लाइफ इंश्योरेंस बीमा उत्पादों की एक व्यापक श्रेणी है जो बीमित व्यक्ति के जीवन से जुड़ी वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

टर्म इंश्योरेंस एक प्रकार का लाइफ इंश्योरेंस है। अन्य लाइफ इंश्योरेंस उत्पाद सुरक्षा को बचत, निवेश या सेवानिवृत्ति-संबंधी लाभों के साथ जोड़ सकते हैं।

IRDAI के लाइफ इंश्योरेंस उत्पाद ढांचे में सुरक्षा, बचत और सेवानिवृत्ति-उन्मुख उत्पाद शामिल हैं।

कुछ सामान्य श्रेणियां शामिल हैं:

एंडोमेंट प्लान

एंडोमेंट पॉलिसियां आम तौर पर लाइफ कवर के साथ-साथ मैच्योरिटी लाभ भी प्रदान करती हैं यदि पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है, जो उत्पाद के नियमों और शर्तों के अधीन होता है।

उत्पाद के आधार पर, बोनस या अन्य लाभ भी लागू हो सकते हैं।

मनी-बैक प्लान

मनी-बैक पॉलिसियां पॉलिसी की शर्तों के अधीन, पॉलिसी अवधि के दौरान विभिन्न बिंदुओं पर निर्दिष्ट लाभ प्रदान करने के लिए संरचित होती हैं।

यदि पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि के दौरान मर जाता है तो वे मृत्यु लाभ भी प्रदान कर सकते हैं।

यूलिप (ULIPs)

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूलिप) लाइफ इंश्योरेंस को बाजार-लिंक्ड निवेश के साथ जोड़ते हैं।

निवेश का हिस्सा चयनित फंडों से जुड़ा होता है, और बाजार के प्रदर्शन के साथ मूल्य बढ़ या घट सकता है। इसलिए यूलिप में निवेश जोखिम होता है जो एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी से अलग होता है।

होल लाइफ इंश्योरेंस

होल लाइफ इंश्योरेंस एक बहुत लंबी अवधि के लिए लाइफ कवर प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, संभावित रूप से बीमित व्यक्ति के पूरे जीवन के लिए, उत्पाद के आधार पर।

सटीक कवरेज आयु, लाभ, प्रीमियम संरचना और मैच्योरिटी प्रावधान पॉलिसी पर निर्भर करते हैं।

टर्म इंश्योरेंस बनाम बचत-लिंक्ड लाइफ इंश्योरेंस

किसे किस इंश्योरेंस की आवश्यकता है?

युवा और अविवाहित

हेल्थ कवर: अप्रत्याशित चिकित्सा खर्चों से खुद को बचाएं।
लाइफ कवर: जब आपके आश्रित या बड़ी देनदारियां हों तो टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें।

बच्चों के साथ विवाहित

परिवार की सुरक्षा: अपने परिवार की जरूरतों के लिए पर्याप्त हेल्थ और टर्म इंश्योरेंस प्राप्त करें।
वित्तीय लक्ष्य: सेवानिवृत्ति और अन्य दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अलग से योजना बनाएं।

ऋण वाले लोग

ऋण सुरक्षा: बड़ी देनदारियां पर्याप्त लाइफ इंश्योरेंस की आवश्यकता को बढ़ाती हैं।
परिवार की सुरक्षा: लाइफ कवर आपके परिवार पर वित्तीय दबाव को कम कर सकता है।

वरिष्ठ नागरिक

स्वास्थ्य सुरक्षा: प्रतीक्षा अवधि, बहिष्करण, को-पेमेंट और उप-सीमाओं पर ध्यान दें।
लाइफ कवर: उम्र के साथ टर्म इंश्योरेंस महंगा या अधिक सीमित हो सकता है।

इंश्योरेंस पर टैक्स लाभ

इंश्योरेंस कुछ परिस्थितियों में टैक्स लाभ प्रदान कर सकता है, लेकिन टैक्स उपचार पॉलिसी, करदाता, टैक्स व्यवस्था और लागू शर्तों पर निर्भर करता है।

बचने के लिए सामान्य इंश्योरेंस गलतियाँ

• सुनिश्चित करें कि आपका व्यक्तिगत हेल्थ इंश्योरेंस पर्याप्त है, भले ही नियोक्ता कवरेज हो।

• एक ऐसा टर्म इंश्योरेंस कवर चुनें जो आपके परिवार की भविष्य की वित्तीय जरूरतों का समर्थन कर सके।

• निर्णय लेने से पहले हमेशा पॉलिसी के कवरेज, बहिष्करण, लाभ और प्रीमियम की तुलना करें।

• हेल्थ इंश्योरेंस खरीदने से पहले प्रतीक्षा अवधि, रूम-रेंट सीमा, को-पेमेंट और बहिष्करण की जांच करें।

• लाइफ इंश्योरेंस को उसके वास्तविक रिटर्न और शर्तों को समझे बिना एक गारंटीकृत निवेश न मानें।

• आवेदन करते समय अपने स्वास्थ्य, आय, जीवनशैली और व्यवसाय के बारे में पूरी और सटीक जानकारी प्रदान करें।

निष्कर्ष

हेल्थ इंश्योरेंस पात्र चिकित्सा खर्चों को कवर करता है, जबकि टर्म इंश्यरेंस पॉलिसीधारक की मृत्यु के बाद आश्रितों को वित्तीय नुकसान से बचाता है। अन्य लाइफ इंश्योरेंस योजनाएं सुरक्षा को बचत या निवेश सुविधाओं के साथ जोड़ सकती हैं।

एक उपयुक्त इंश्योरेंस मिश्रण आयु, आय, आश्रितों, देनदारियों, संपत्तियों और वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करता है। केवल प्रीमियम या टैक्स लाभों के आधार पर चुनने के बजाय कवरेज, बहिष्करण, नियमों और लाभों की तुलना करें। पॉलिसी दस्तावेज़ को ध्यान से पढ़ें और सुनिश्चित करें कि कवरेज उस जोखिम से मेल खाता है जिसे यह बचाने का इरादा रखता है।

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