मेडिक्लेम क्या है?
मेडिक्लेम अप्रत्याशित मेडिकल इमरजेंसी से उत्पन्न होने वाले बड़े खर्चों को मैनेज करने का एक भरोसेमंद विकल्प है। मेडिक्लेम बीमा बीमारी या दुर्घटना के कारण हॉस्पिटलाइज़ेशन से बढ़ते हेल्थकेयर खर्चों से बीमित व्यक्ति की रक्षा करता है, अक्सर बिना किसी जेब खर्च के।
सरल शब्दों में, मेडिक्लेम में बीमा कंपनियां देशभर के हॉस्पिटल्स के नेटवर्क के साथ सहयोग करती हैं। यह सहयोग कैशलेस इलाज की सुविधा देता है, जहां हॉस्पिटल और इलाज के खर्चों का निपटान बीमा प्रदाताओं द्वारा पॉलिसीधारकों की ओर से सीधे किया जाता है। मेडिकल इमरजेंसी के दौरान कैशलेस क्लेम सेवा अत्यधिक फायदेमंद होती है।
मेडिक्लेम बीमा के क्या फायदे हैं?
मेडिक्लेम पॉलिसी एक अनिवार्य बीमा योजना है क्योंकि यह बीमित व्यक्ति को कई फायदे प्रदान करती है। आइए सामान्य रूप से मेडिक्लेम पॉलिसी के फायदों को जानते हैं:
- कैशलेस हॉस्पिटलाइज़ेशन प्रदान करती है।
- मेडिकल इमरजेंसी के दौरान आर्थिक सहायता प्रदान करती है।
- आर्थिक बोझ को कम करती है।
- पॉलिसियों की ऑनलाइन खरीद की सुविधा देती है, जिससे समय और मेहनत बचती है।
- आयकर अधिनियम, 1961 के अंतर्गत टैक्स लाभ प्रदान करती है।
- किफायती हेल्थकेयर सेवाओं तक पहुंच सक्षम बनाती है।
- सीनियर सिटीजन मेडिक्लेम पॉलिसियों के तहत अतिरिक्त लाभ प्रदान करती है।
- कुछ शर्तों के अधीन, प्री और पोस्ट-हॉस्पिटलाइज़ेशन मेडिकल खर्चों को कवर करती है।
- रेगुलर वार्ड या इंटेंसिव केयर यूनिट (ICU) के खर्चों की प्रतिपूर्ति करती है।
- डे-केयर खर्चों को कवर करती है।
- कोविड-19 इलाज खर्चों को कवर करती है।
स्वास्थ्य बीमा और मेडिक्लेम के बीच अंतर
स्वास्थ्य बीमा और मेडिक्लेम को अक्सर एक-दूसरे के पर्याय के रूप में इस्तेमाल किया जाता है; हालांकि, ये प्रकृति में अलग होते हैं। मेडिक्लेम बीमा पॉलिसियां इंडेम्निटी के आधार पर काम करती हैं, यानी पॉलिसीधारक द्वारा हुए किसी भी मेडिकल खर्च की प्रतिपूर्ति बीमाकर्ता द्वारा की जाती है। स्वास्थ्य बीमा योजनाएं आमतौर पर तब एकमुश्त राशि का भुगतान करती हैं जब पॉलिसीधारक को गंभीर बीमारी या दुर्घटना जैसी स्थितियों का सामना करना पड़ता है। अंतर को समझने के लिए, नीचे दी गई टेबल देखें:
| विशेषताएं |
मेडिक्लेम बीमा पॉलिसी |
स्वास्थ्य बीमा |
| क्या कवर होता है? |
मेडिक्लेम पॉलिसियां मेडिकल खर्च और हॉस्पिटलाइज़ेशन शुल्क को कवर करती हैं। |
स्वास्थ्य बीमा हॉस्पिटलाइज़ेशन शुल्क के साथ-साथ एम्बुलेंस शुल्क, डेली कैश अलाउंस आदि जैसे अतिरिक्त खर्चों को कवर करता है। |
| क्लेम की शर्त |
पॉलिसीधारक सम इंश्योर्ड समाप्त होने तक असीमित दावे कर सकते हैं। |
पॉलिसीधारकों को एक एकमुश्त राशि दी जाती है। भुगतान के बाद कवर बंद हो जाता है। |
| दिया गया सम इंश्योर्ड |
मेडिक्लेम पॉलिसियों में आमतौर पर कम सम इंश्योर्ड होता है। |
व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजनाएं अधिक सम इंश्योर्ड प्रदान करती हैं, जो कभी-कभी एक करोड़ तक जा सकता है। |
भारत में सर्वश्रेष्ठ मेडिक्लेम पॉलिसियां
नीचे भारत में उपलब्ध कुछ सर्वश्रेष्ठ मेडिक्लेम पॉलिसियों की सूची दी गई है। इसे देखें और अपनी आदर्श मेडिक्लेम बीमा पॉलिसी चुनें।
| मेडिक्लेम पॉलिसी का नाम |
प्रवेश आयु |
सम इंश्योर्ड (रुपये) |
नवीनीकरण योग्यता |
| नेशनल मेडिक्लेम प्लस पॉलिसी |
18-65 वर्ष |
2 लाख-50 लाख |
लाइफलॉन्ग रिन्यूअल |
| न्यू इंडिया प्रीमियर मेडिक्लेम पॉलिसी |
18-65 वर्ष |
15 लाख-1 करोड़ |
लागू नहीं |
| ओरिएंटल इंडिविजुअल मेडिक्लेम पॉलिसी |
18-65 वर्ष |
1 लाख-10 लाख |
लाइफलॉन्ग रिन्यूअल |
| फ्यूचर जेनराली मेडिक्लेम पॉलिसी |
पहले दिन से किसी भी उम्र तक |
3 लाख-1 करोड़ |
लाइफलॉन्ग रिन्यूअल |
| चोला हेल्थलाइन पॉलिसी |
18-65 वर्ष |
2 लाख-25 लाख |
लाइफलॉन्ग रिन्यूअल |
| बजाज आलियांज़ M-केयर हेल्थ पॉलिसी |
18-65 वर्ष |
10,000-75,000 |
लाइफलॉन्ग रिन्यूअल |
| भारती AXA स्मार्ट सुपर हेल्थ एश्योर |
5 वर्ष-65 वर्ष |
1 लाख-4 लाख |
लाइफलॉन्ग रिन्यूअल |
भारत में मेडिक्लेम पॉलिसियों के प्रकार क्या हैं?
मेडिकल खर्चों के खिलाफ आपकी आर्थिक भलाई की रक्षा के लिए, भारत में विभिन्न स्वास्थ्य बीमा कंपनियां अलग-अलग पॉलिसियां प्रदान करती हैं। मुख्य प्रकार इस प्रकार हैं:
- व्यक्तिगत मेडिक्लेम पॉलिसी
- फैमिली-फ्लोटर मेडिक्लेम पॉलिसी
- सीनियर सिटीजन मेडिक्लेम पॉलिसी
- क्रिटिकल इलनेस मेडिक्लेम पॉलिसी
- ओवरसीज़ मेडिक्लेम पॉलिसी
- लो-कॉस्ट मेडिक्लेम पॉलिसी
- ग्रुप मेडिक्लेम पॉलिसी
आइए प्रत्येक पॉलिसी प्रकार को विस्तार से जानते हैं।
व्यक्तिगत मेडिक्लेम पॉलिसी
एक व्यक्तिगत मेडिक्लेम पॉलिसी एक स्वास्थ्य कवर है जिसे एक प्लान के तहत एक व्यक्ति के मेडिकल खर्चों की प्रतिपूर्ति के लिए डिज़ाइन किया गया है। सभी पॉलिसी लाभ विशेष रूप से बीमित व्यक्ति के लिए होते हैं। प्रीमियम व्यक्ति की उम्र, स्वास्थ्य, और जीवनशैली जैसे कारकों द्वारा निर्धारित किया जाता है। यह भारत में सबसे लोकप्रिय स्वास्थ्य बीमा योजनाओं में से एक है।
फैमिली-फ्लोटर मेडिक्लेम पॉलिसी
एक फैमिली-फ्लोटर मेडिक्लेम पॉलिसी एक स्वास्थ्य बीमा कवर है जो एक ही प्रीमियम और निश्चित सम इंश्योर्ड के तहत पूरे परिवार को मेडिकल खर्चों के लिए मुआवज़ा देती है। सम इंश्योर्ड का उपयोग परिवार के सदस्यों के कई हॉस्पिटलाइज़ेशन के लिए किया जा सकता है।
यह पॉलिसी आपको, आपके बच्चों, और आपके जीवनसाथी को फ्लोटर सम इंश्योर्ड के आधार पर कवर करती है। कुछ कंपनियां इस पॉलिसी के तहत आश्रित माता-पिता को भी कवर करती हैं। इस प्लान को आपकी सुविधा और आवश्यकताओं के अनुसार कस्टमाइज़ किया जा सकता है।
सीनियर सिटीजन मेडिक्लेम पॉलिसी
सीनियर सिटीजन के लिए, मेडिकल इलाज के कारण आर्थिक संकट को रोकने के लिए स्वास्थ्य बीमा योजना महत्वपूर्ण है। सीनियर सिटीजन मेडिक्लेम पॉलिसी एक स्वास्थ्य कवर है जो आमतौर पर 60 से 80 वर्ष की आयु के व्यक्तियों को लाभ प्रदान करती है। उपभोक्ताओं को अक्सर किसी भी पहले से मौजूद बीमारी या रोग का पता लगाने के लिए मेडिकल चेक-अप (बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित) से गुज़रना पड़ता है।
यह पॉलिसी अक्सर कैशलेस हॉस्पिटलाइज़ेशन, डेकेयर खर्च, पहले से मौजूद बीमारी कवर, और रूम व बोर्डिंग खर्च जैसे अनूठे लाभ प्रदान करती है। विशिष्ट लाभ कंपनी के अनुसार अलग-अलग हो सकते हैं।
क्रिटिकल इलनेस मेडिक्लेम पॉलिसी
जब किसी व्यक्ति को गंभीर बीमारी का निदान होता है, तो उसे अक्सर काफी अधिक इलाज खर्च का सामना करना पड़ता है। एक क्रिटिकल इलनेस मेडिक्लेम पॉलिसी गंभीर बीमारी के खर्चों को कवर करने के लिए डिज़ाइन की गई है, जो बीमित व्यक्ति को बिना आर्थिक तनाव के इलाज शुरू करने के लिए एकमुश्त राशि प्रदान करती है।
अन्य मेडिक्लेम पॉलिसियों के विपरीत, यह एक अधिक क्लेम करने योग्य राशि प्रदान करती है और विभिन्न गंभीर बीमारियों के लिए विशिष्ट कवरेज प्रदान करती है। क्रिटिकल इलनेस मेडिक्लेम पॉलिसियों द्वारा आमतौर पर कवर की जाने वाली बीमारियों में शामिल हैं:
- कैंसर
- किडनी फेलियर
- हार्ट अटैक
- एओर्टा ग्राफ्ट सर्जरी
- पैरालिसिस
- स्ट्रोक
- प्रमुख अंग प्रत्यारोपण
- कोरोनरी आर्टरी बाईपास सर्जरी
- मल्टीपल स्क्लेरोसिस
- प्राइमरी पल्मोनरी आर्टेरियल हाइपरटेंशन।
नोट: यह सूची कंपनी के प्लान के आधार पर अलग-अलग हो सकती है।
ओवरसीज़ मेडिक्लेम पॉलिसी
किसी नए देश की यात्रा करना अप्रत्याशित परिस्थितियों के कारण खुशी और चिंता दोनों ला सकता है। ओवरसीज़ मेडिक्लेम इंश्योरेंस व्यापार, अवकाश, या शिक्षा के लिए विदेश में हॉस्पिटलाइज़ेशन खर्चों को कवर करके आपकी विदेश यात्रा को चिंता-मुक्त बनाता है। यह पॉलिसी इनपेशेंट और आउटपेशेंट दोनों मेडिकल खर्चों को कवर करती है।
इस पॉलिसी के तहत अधिकांश कंपनियां पहले से मौजूद बीमारियों, गर्भावस्था, गर्भपात, आत्महत्या या आत्महत्या के प्रयास आदि को बाहर रखती हैं।
लो-कॉस्ट मेडिक्लेम पॉलिसी
यह पॉलिसी उन व्यक्तियों के लिए है जो कम सम इंश्योर्ड वाली स्वास्थ्य बीमा योजनाएं ढूंढ रहे हैं। यह पॉलिसी प्रकार अन्य मेडिक्लेम पॉलिसियों की तुलना में किफायती प्रीमियम के कारण लोकप्रिय है। यह समाज के गरीब वर्गों को भी स्वास्थ्य कवर प्रदान करती है। छोटे और मध्यम स्तर के उद्योग नियोक्ता अक्सर अपने कर्मचारियों के मेडिकल खर्चों को कम लागत में कवर करने के लिए यह पॉलिसी खरीदते हैं।
ग्रुप मेडिक्लेम पॉलिसी
यह एक सामान्य मेडिक्लेम पॉलिसी है जो अधिकांश भारतीय उद्योगों में कर्मचारियों को प्रदान की जाती है। ग्रुप मेडिक्लेम पॉलिसियां बड़े क्लबों या एसोसिएशनों के सदस्यों को भी प्रदान की जा सकती हैं, लेकिन मुख्य रूप से कॉर्पोरेट जगत में उपयोग की जाती हैं। नियोक्ता सभी कर्मचारियों के लिए इस स्वास्थ्य कवर के लिए एक ही प्रीमियम खरीदता है और भुगतान करता है। प्रीमियम भुगतान के रूप में कर्मचारियों के वेतन से एक छोटा प्रतिशत काटा जा सकता है। यह मेडिक्लेम पॉलिसी पॉलिसीधारकों के लिए किफायती और फायदेमंद है।
मेडिक्लेम पॉलिसी खरीदते समय किन बातों को याद रखना चाहिए?
मेडिक्लेम पॉलिसी खरीदते समय आपको ध्यान में रखने योग्य कुछ कारक यहां दिए गए हैं:
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कवरेज
अपनी आवश्यकताओं के आधार पर कवरेज राशि चुनें। उदाहरण के लिए, यदि आपको गंभीर बीमारियां हैं जिनके लिए अधिक मेडिकल खर्च की आवश्यकता है, तो 2 लाख रुपये का सम इंश्योर्ड अपर्याप्त हो सकता है।
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को-पे और डिडक्टिबल्स
इस क्लॉज़ के तहत, बीमित व्यक्ति दावे का एक निश्चित हिस्सा चुकाता है, जबकि बीमाकर्ता बाकी को कवर करता है। को-पे और डिडक्टिबल राशि या प्रतिशत की ध्यानपूर्वक समीक्षा करें।
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नेटवर्क हॉस्पिटल्स
कैशलेस दावों का लाभ उठाने के लिए, अपने पास सुविधाजनक रूप से स्थित हॉस्पिटल्स के मजबूत नेटवर्क वाला बीमाकर्ता चुनें।
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पॉलिसी का प्रकार
अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं के आधार पर पॉलिसी प्रकार चुनें। उदाहरण के लिए, यदि आप शायद ही कभी विदेश यात्रा करते हैं तो ओवरसीज़ मेडिक्लेम पॉलिसी की आवश्यकता नहीं हो सकती।
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वेटिंग पीरियड
प्रत्येक मेडिक्लेम बीमा कंपनी के पास दावे किए जाने से पहले एक वेटिंग पीरियड होता है, और पहले से मौजूद बीमारियों के लिए एक अलग वेटिंग पीरियड होता है। इन शर्तों की ध्यानपूर्वक समीक्षा करें।
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नियम और शर्तें
बीमा कंपनियों के सामान्य और अनूठे नियम और शर्तें होती हैं। कोई भी पॉलिसी खरीदने से पहले इन्हें ध्यानपूर्वक पढ़ें और समझें।
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नवीनीकरण योग्यता आयु
विभिन्न कंपनियां अलग-अलग नवीनीकरण योग्यता आयु प्रदान करती हैं। जहां कई लाइफलॉन्ग रिन्यूअल प्रदान करती हैं, वहीं कुछ में प्रतिबंध होते हैं। खरीदने से पहले इसकी जांच करने की सलाह दी जाती है।
मेडिक्लेम पॉलिसी बनाम स्वास्थ्य बीमा
मेडिक्लेम पॉलिसी और स्वास्थ्य बीमा के बीच बुनियादी अंतर इस प्रकार हैं:
| मेडिक्लेम बीमा |
स्वास्थ्य बीमा |
| यह केवल तभी मेडिकल खर्चों को कवर करता है जब आप हॉस्पिटलाइज़ हों। |
यह एक व्यापक बीमा है और हॉस्पिटलाइज़ेशन खर्चों से आगे एम्बुलेंस शुल्क, OPD खर्च, आयुष इलाज खर्च आदि जैसी कवरेज प्रदान करता है। |
| यह प्रकृति में फ्लेक्सिबल नहीं है। |
यह अत्यधिक फ्लेक्सिबल है और आवश्यकताओं के अनुसार कस्टमाइज़ किया जा सकता है। |
| यह अतिरिक्त सुरक्षा के लिए ऐड-ऑन प्रदान नहीं करता। |
इसमें क्रिटिकल इलनेस कवर, मैटरनिटी कवर जैसे कई ऐड-ऑन होते हैं। |
| हॉस्पिटलाइज़ेशन कवर 5 लाख रुपये तक सीमित है। |
इसमें व्यापक कवरेज राशि होती है, जो उम्र, शहर आदि के अनुसार अलग-अलग होती है। |
और पढ़ें: मेडिक्लेम पॉलिसी बनाम स्वास्थ्य बीमा
मेडिक्लेम बीमा के तहत क्लेम प्रक्रिया क्या है?
मेडिक्लेम पॉलिसी के तहत सुचारू रूप से दावा करने के लिए नीचे दिए गए चरणों का पालन करें:
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बीमा कंपनी को सूचित करें
प्लांड हॉस्पिटलाइज़ेशन के बारे में बीमाकर्ता को पहले से सूचित करें। इमरजेंसी हॉस्पिटलाइज़ेशन के लिए, आपके पास आमतौर पर उन्हें सूचित करने के लिए 24 घंटे होते हैं।
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क्लेम फॉर्म
बीमाकर्ता, उनकी आधिकारिक वेबसाइट, या मोबाइल ऐप से क्लेम फॉर्म प्राप्त करें। निर्देशों को ध्यानपूर्वक पढ़ें।
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दस्तावेज़
डिस्चार्ज से पहले, रसीदें, बिल, प्रिस्क्रिप्शन, डिस्चार्ज पेपर, और रिपोर्ट की कॉपी जैसे सभी आवश्यक दस्तावेज़ इकट्ठा करें।
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दस्तावेज़ जमा करना
क्लेम फॉर्म को ध्यानपूर्वक भरें और बीमाकर्ता द्वारा या क्लेम फॉर्म के निर्देशों में निर्दिष्ट सभी आवश्यक दस्तावेज़ संलग्न करें। दस्तावेज़ों में विसंगतियों पर विचार नहीं किया जाएगा।
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अतिरिक्त आवश्यकता
इस प्रक्रिया को पूरा होने में 45 दिनों तक का समय लग सकता है, और इस दौरान आपको अतिरिक्त दस्तावेज़ प्रदान करने के लिए कहा जा सकता है।
कैशलेस दावा बनाम रीइम्बर्समेंट दावा
दावे दो प्रकार के हो सकते हैं - कैशलेस दावा और रीइम्बर्समेंट दावा। दोनों प्रक्रियाएं कुछ अंतरों के साथ लगभग समान हैं। आइए इसे देखते हैं:
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कैशलेस दावा
कैशलेस दावे के लिए, आपको बीमाकर्ता के अधिकृत नेटवर्क हॉस्पिटल्स में से किसी एक में भर्ती होना होगा। इलाज के बाद, हॉस्पिटल सीधे बिल कंपनी को निपटान के लिए भेजता है। यह अक्सर दावे का सबसे सुविधाजनक तरीका होता है।
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रीइम्बर्समेंट दावा
रीइम्बर्समेंट दावे के तहत, आप शुरुआत में हॉस्पिटल बिलों का भुगतान करते हैं और फिर रीइम्बर्समेंट के लिए फाइल करते हैं। सत्यापन के बाद, कंपनी क्लेम रिक्वेस्ट को स्वीकृत या अस्वीकृत करेगी।
दावे के लिए आवश्यक दस्तावेज़
आम तौर पर, दावे के निपटान के लिए आवश्यक दस्तावेज़ इस प्रकार हैं:
- हॉस्पिटल के बिल और रसीदें।
- मेडिकल रिपोर्ट, डिस्चार्ज पेपर, एडमिशन फॉर्म, और प्रिस्क्रिप्शन की कॉपी।
- डॉक्टर द्वारा हस्ताक्षरित मेडिकल सर्टिफिकेट या फॉर्म।
- विधिवत रूप से भरा हुआ क्लेम फॉर्म।
- पॉलिसी फॉर्म की कॉपी।
- मरीज़ की डिस्चार्ज समरी।
- दुर्घटना की स्थिति में, मेडिको-लीगल सर्टिफिकेट और FIR या कोई पुलिस रिपोर्ट।
- पता प्रमाण और आयु प्रमाण।
नोट: सुरक्षा के लिए सभी दस्तावेज़ मूल और फोटोकॉपी दोनों रूपों में रखें। आपसे सूचीबद्ध दस्तावेज़ों के अलावा अतिरिक्त दस्तावेज़ प्रदान करने के लिए भी कहा जा सकता है।
मेडिक्लेम पॉलिसी के अपवर्जन क्या हैं?
सामान्य अपवर्जन इस प्रकार हैं:
- पहले से मौजूद बीमारी
- डेंटल इलाज (जब तक कि इसके लिए हॉस्पिटलाइज़ेशन की आवश्यकता न हो)
- यौन संचारित रोग
- बर्थ कंट्रोल या हॉर्मोनल इलाज
- कॉस्मेटिक सर्जरी और मोटापे से संबंधित इलाज
- मैटरनिटी खर्च
- सर्विस चार्ज, एडमिनिस्ट्रेटिव चार्ज, टॉयलेटरीज़ आदि जैसे नॉन-मेडिकल खर्च
- पॉलिसी खरीद की तारीख से एक निश्चित अवधि (30 दिन) के भीतर हुई बीमारी या रोग
नोट: अपवर्जन कंपनी के अनुसार अलग-अलग हो सकते हैं।
