हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में
लोडिंग
  • क्या है लोडिंग?
  • लोडिंग को प्रभावित करने वाले कारक
  • लोडिंग शुल्क कब वारंट किया जाता है?
हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में लोडिंग
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हेल्थ इंश्योरेंस में लोडिंग के बारे में आपको जो कुछ पता होना चाहिए

इस युग में हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी परिवार के प्रत्येक व्यक्ति के लिए आवश्यक हो गई है। चूंकि यह आपकी सभी बाधाओं के खिलाफ सुरक्षा सुनिश्चित करता है, चाहे वह फाइनेंशियल हो या मेडिकल। आप संयुक्त रूप से हर व्यक्ति के लिए स्वास्थ्य देखभाल के लिए भारी बिलों का भुगतान नहीं करना चाहेंगे। लेकिन वित्तीय नुकसान की चिंता किए बिना, आपातकालीन स्थिति में आपको कवर करने का वादा करने वाले बीमाकर्ता को गारंटीकृत प्रीमियम का भुगतान करने की शर्त है।

लेकिन अगर आप हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के पात्रता मानदंड को पार नहीं कर पाए तो क्या होगा? खैर, ऐसे मामलों में, बीमा कंपनियां 'लोडिंग' के रूप में एक अतिरिक्त शुल्क लगाती हैं। लेकिन हेल्थ इंश्योरेंस में क्या लोड हो रहा है? यह कैसे काम करता है? कंपनी हेल्थ इंश्योरेंस प्लान में लोडिंग शुल्क क्यों लगाती है? क्या हर हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसीधारक को इंश्योरर को लोडिंग शुल्क देना होता है? इस लेख में हेल्थ इंश्योरेंस में लोडिंग शुल्क के बारे में इन सभी सवालों को शामिल किया गया है, इसके बारे में और जानने के लिए आगे पढ़ें।

हेल्थ इंश्योरेंस में लोड होने का क्या मतलब है?

हेल्थ इंश्योरेंस में लोडिंग शुल्क एक अतिरिक्त लागत है जिसे पॉलिसीधारक बीमा कंपनी को भुगतान करने के लिए सहमत होता है। बदले में, बीमाकर्ता ग्राहक की फाइनेंशियल या मेडिकल बाधाओं के खिलाफ व्यापक कवरेज प्रदान करने की गारंटी देता है। लेकिन यह सभी हेल्थ इंश्योरेंस प्लान पर लागू नहीं होता है। लोडिंग शुल्क केवल उस पॉलिसी पर लागू होते हैं, जहां ग्राहक बीमाकर्ता के लिए उच्च जोखिम वाला लगता है। यह काफी हद तक भिन्न होता है कि आपकी लोडिंग राशि कितनी होगी, यह उम्र, जीवन शैली, पेशेवर जोखिम, पारिवारिक चिकित्सा इतिहास, और आपके द्वारा बार-बार क्लेम करने की संभावना आदि जैसे कारकों पर निर्भर करती है, इसलिए, बीमा कंपनी के लिए शामिल जोखिमों की मात्रा अंततः आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में आपके लोडिंग शुल्क तय करेगी। आइए अगले टाइटल में लोडिंग के बारे में और जानें कि यह आम तौर पर कैसे काम करता है।

हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में लोडिंग कैसे काम करती है?

हमने देखा है कि वास्तव में लोडिंग का मतलब क्या है। लेकिन हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में यह कैसे काम करता है? आइए जानें कि हेल्थ इंश्योरेंस में लोडिंग कैसे काम करती है।

इसलिए, जब कोई व्यक्ति एबीसी कंपनी से हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने जाता है। बीमा कंपनी ABC ग्राहक से उनकी उम्र, स्वास्थ्य की स्थिति, किसी भी पहले से मौजूद स्थिति, आवासीय क्षेत्र जहां वे रहते हैं, और वे किस प्रकार के पेशे में हैं, आदि के बारे में पूछ सकती है, ये सभी प्रश्न किसी व्यक्ति को पॉलिसी जारी करने से पहले पूछे जाते हैं। अगर बीमा कंपनी को लगता है कि ऐसे ग्राहक जोखिम वाले मानदंडों के तहत हैं, तो वे उनसे अपने नियमित प्रीमियम पर किए गए अतिरिक्त शुल्क का भुगतान करने के लिए कहते हैं। ऐसा कि पॉलिसीधारक बाद में भारी मेडिकल बिलों के कारण उत्पन्न होने वाले सभी वित्तीय बोझों से मुक्त हो जाता है। हालांकि, अगर ग्राहक इस लोडिंग शुल्क मानदंड से सहमत होता है, तो कंपनी उनके नाम पर हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी जारी करती है। काफी उलझन भरी बात है, है ना? आइए इसे एक तालिका के माध्यम से सीखते हैं, क्योंकि इससे आपको यह समझने में मदद मिलेगी कि लोडिंग कैसे काम करती है:

लोड करने का मानदंड उदाहरण 1: उदाहरण 2:
नाम और लिंग रोहित (पुरुष) सुमन (महिला)
उम्र 25 25
स्वास्थ्य की स्थिति स्मोकर धूम्रपान न करने वाला
आवासीय विशिष्ट हिमाचल के एक पहाड़ी क्षेत्र में इंदौर के सिटी आर्क में
पेशा डिलीवरी करने वाला लड़का सॉफ़्टवेयर डेवलपर
चिकित्सा का इतिहास मधुमेह और मोटापा कोई नहीं
दावा करने की आवृत्ति सामान्य से 200% अधिक 50% या उससे कम
प्रीमियम्स बेस प्रीमियम+लोडिंग शुल्क सिर्फ़ बेस प्रीमियम

हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में लोड करने के तरीके

हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में लोडिंग को लागू करने के दो तरीके हो सकते हैं:

  • उच्चतर नवीनीकरण प्रीमियम

    यदि पॉलिसीधारक को एक से अधिक क्लेम आते हुए दिखाई देते हैं, तो बीमा कंपनी एक उच्च जोखिम वाले ग्राहक के रूप में व्यवहार कर सकती है। या अगर पॉलिसीधारक को बाद में कोई गंभीर बीमारी हो जाती है, या उसे अतिरिक्त देखभाल आदि की ज़रूरत होती है, तो ऐसे मामलों में, बीमाकर्ता पॉलिसी नवीनीकरण के समय लोडिंग के अतिरिक्त शुल्क के साथ बढ़ते प्रीमियम को उचित ठहराता है। हालांकि, आजकल, बार-बार होने वाले क्लेम के आधार पर प्रीमियम बढ़ाने की प्रथा को बंद कर दिया गया है। और आपकी पॉलिसी का प्रीमियम एक निश्चित समय के लिए स्थिर रहता है।
  • उच्चतर प्रारंभिक प्रीमियम

    लोडिंग के इस मोड के कारक आयु मानदंड, आपके व्यवसाय की जोखिम प्रोफ़ाइल, लिंग, जीवन शैली, धूम्रपान की आदतों आदि के आधार पर आपकी पॉलिसी में समायोजित किए जाते हैं. यदि पॉलिसी अंडरराइटिंग शुरू में पॉलिसीधारक के उच्च जोखिम वाले मानदंडों का समर्थन करती है, तो कंपनी पॉलिसी जारी करने के समय लोडिंग शुल्क लगाएगी।
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हेल्थ इंश्योरेंस में लोडिंग शुल्क को प्रभावित करने वाले कारकों के बारे में जानें

यहां एक तालिका दी गई है जो हेल्थ इंश्योरेंस प्लान में लोडिंग शुल्क को प्रभावित करने वाले कारकों को दर्शाती है:

पहलु स्पष्टीकरण
पॉलिसीधारक की आयु अधिकतम आयु सीमा वाला व्यक्ति या वरिष्ठ नागरिक अधिक गंभीर बीमारियों से ग्रस्त हो सकता है। इसलिए, उन्हें कम उम्र के पॉलिसीधारक की तुलना में अपने प्रीमियम के साथ अधिक लोडिंग शुल्क मिलने की संभावना है।
मेडिकल कंडीशन यदि 35 वर्ष की आयु वाले लोगों के समूह की एक ही तरह की स्वास्थ्य नीति है, लेकिन उनमें से एक को मधुमेह की चिकित्सा स्थिति है। फिर उसके पहले निधन होने या बार-बार चिकित्सा संबंधी दावे करने की संभावना अधिक होती है। इसलिए, उनकी पॉलिसी पर लगाए गए लोडिंग शुल्क समूह के स्वस्थ लोगों की तुलना में अधिक होंगे।
पहले से मौजूद चिकित्सा स्थितियां अगर किसी हेल्थ प्लान के एप्लीकेंट को पहले से कोई बीमारी है, तो इंश्योरेंस कंपनी केस को हाई-रिस्क प्रोफाइल के रूप में लेती है। इसलिए, इस तरह के पॉलिसीधारक पर भारी लोडिंग शुल्क लगाए जाते हैं। चूंकि वे अधिक क्लेम के लिए प्रवृत्त होते हैं, इसलिए उन्हें प्रीमियम के साथ भुगतान करने के लिए अधिक लोडिंग शुल्क मिलते हैं।
लाइफस्टाइल जो लोग अक्सर धूम्रपान करते हैं या शराब का सेवन करते हैं, उनके कम उम्र में निधन या मौत के लिए खतरनाक बीमारियां होने की संभावना अधिक होती है। इसलिए, धूम्रपान/अल्कोहल उपभोक्ताओं को आमतौर पर अपनी स्वास्थ्य योजनाओं पर धूम्रपान न करने वालों की तुलना में अधिक लोडिंग शुल्क देना पड़ता है।
जेंडर दुनिया भर में पुरुषों की तुलना में महिला पॉलिसीधारकों की मृत्यु दर कम है। इसलिए, उन्हें अपनी पॉलिसी पर कम प्रीमियम और लोडिंग शुल्क मिलने की संभावना अधिक होती है।

हेल्थ इंश्योरेंस में लोडिंग शुल्क को प्रभावित करने वाले अतिरिक्त कारक

आपके हेल्थ इंश्योरेंस प्लान पर लोडिंग शुल्क को प्रभावित करने वाले सामान्य कारकों के अलावा, अधिक पहलू उच्च लोडिंग शुल्क के रूप में सामने आते हैं। ये अतिरिक्त कारक पॉलिसी के प्रकार, पॉलिसी की अवधि और पॉलिसी खरीदने वाले व्यक्ति पर निर्भर करते हैं। आगे पढ़ें, वे कौन से कारक हैं जो लोडिंग शुल्क पर भारी प्रभाव डाल सकते हैं:

फ़ैक्टर्स सहायक वक्तव्य
व्यवसाय का क्षेत्र यदि पॉलिसीधारक किसी खतरनाक या उच्च जोखिम वाले व्यवसाय से जुड़ा है, तो अकस्मात/अप्रत्याशित मृत्यु की संभावना लगभग अपरिहार्य हो जाती है। ऐसे मामलों में, बीमित व्यक्ति को लंबे समय तक देखभाल की आवश्यकता होती है, जिसके परिणामस्वरूप बीमाकर्ता से अधिक मुआवजा मिलता है। परिणामस्वरूप, आपको अधिक कवरेज मिल रहा है, लेकिन केवल उच्च लोडिंग शुल्क के साथ।
पॉलिसीधारक का आवासीय क्षेत्र कुछ क्षेत्रों या शहरों में उनके लोगों के साथ स्वास्थ्य संबंधी जटिलता का खतरा अधिक होता है, जहां जलवायु, भोजन, सुरक्षा और प्रशासनिक सहायता कमजोर होती है। उदाहरण के लिए, दिल्ली सबसे प्रदूषित शहरों में से एक है, इसलिए दिल्ली के आसपास रहने वाले पॉलिसीधारक अधिक संवेदनशील होंगे। इसलिए, उन्हें अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के कवरेज के एवज में अधिक लोडिंग शुल्क का भुगतान करने की संभावना है।
भौतिक रूप भारी दिखने वाले और मोटापे से पीड़ित लोग मधुमेह, उच्च रक्तचाप और अन्य गंभीर बीमारियों के शिकार होते हैं। इसलिए, उन्हें प्रीमियम के साथ अतिरिक्त शुल्क मिलते हैं।
परिवार का मेडिकल इतिहास एक पॉलिसीधारक जिसका कैंसर, टीबी, मधुमेह, आदि जैसी कई पीढ़ियों से चिकित्सा इतिहास रहा है, को उच्च जोखिम वाली प्रोफ़ाइल माना जाता है। इसलिए, वे लोडिंग शुल्क के साथ हेल्थ इंश्योरेंस प्राप्त कर सकते हैं।

क्या लोड करना हेल्थ इंश्योरेंस में एक्सक्लूज़न से अलग है?

कई बार, पॉलिसीधारक को “लोडिंग” के बजाय “एक्सक्लूज़न” क्लॉज़ वाला हेल्थ इंश्योरेंस प्लान मिल सकता है। लेकिन इसका मतलब क्या है? इसका मतलब यह है कि पॉलिसीधारक को अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के बदले प्रीमियम की केवल एक मानक राशि का भुगतान करना होगा। लेकिन हो सकता है कि यह इसके अंतर्गत आने वाली कुछ चिकित्सीय स्थितियों को कवर न करे। मतलब, कि विशेष स्थिति को पॉलिसी में शामिल नहीं किया जाएगा या शामिल नहीं किया जाएगा.

आइए इसे एक उदाहरण से समझते हैं: यदि आपके पास एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है जो कहती है कि “कैंसर से संबंधित चिकित्सा देखभाल को बाहर रखा गया है"। इसका मतलब है कि आपको कैंसर के लिए कोई क्लेम राशि नहीं मिल पाएगी।

क्या लोड करना स्वीकार्य है?

आम तौर पर, बीमा कंपनियां हेल्थ इंश्योरेंस खरीदने की अधिकतम आयु 65 वर्ष तक रखती हैं। लेकिन, बीमाकर्ता के आधार पर, अधिकतम आयु अलग-अलग हो सकती है या इसे 80 वर्ष या उससे अधिक तक बढ़ाया जा सकता है। हालांकि, यह खुद समझा जाता है कि इन पॉलिसीधारकों को प्रमुख गंभीर स्वास्थ्य समस्याओं से पीड़ित होने का उच्च जोखिम होता है। जैसे, बुजुर्ग लोग उच्च रक्तचाप, कैंसर, मधुमेह, अस्थमा, निम्न रक्तचाप आदि से ग्रस्त होते हैं, भले ही उनका पारिवारिक चिकित्सा इतिहास प्रतिकूल हो, फिर भी वे उपभोक्ताओं की एक विशेष श्रेणी के अंतर्गत आते हैं।

इसलिए, उन्हें नियमित रूप से होने वाले क्लेम और संभावित चिकित्सा देखभाल के खिलाफ अतिरिक्त कवरेज प्रदान करना बहुत आवश्यक है। यह वह स्पष्टीकरण है जो विशेष शर्तों पर हेल्थ इंश्योरेंस प्लान में लोडिंग शुल्क को सही ठहराता है।

हेल्थ इंश्योरेंस में लोडिंग शुल्क की गारंटी कब दी जाती है?

जारी करते समय, कस्टमर या पॉलिसी एप्लीकेंट मेडिकल अंडरराइटिंग से गुज़रता है। मेडिकल अंडरराइटिंग वह प्रक्रिया है जिसमें ग्राहक से किसी भी पहले से मौजूद चिकित्सा रोग या पारिवारिक चिकित्सा इतिहास आदि के बारे में पूछा जाता है, यदि व्यक्ति किसी भी चिकित्सा स्थिति के साथ नहीं पाया जाता है, तो उनका हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम सामान्य या समान होगा।

हालांकि, अगर उनके पास पहले से मौजूद कोई स्थिति है, तो उन्हें मूल प्रीमियम राशि पर अतिरिक्त शुल्क देने के लिए कहा जाएगा, जिसे लोडिंग कहा जाता है। जब आवेदक अपने पॉलिसी कवरेज के एवज में लोडिंग शुल्क का भुगतान करने के लिए सहमत होता है, तो बीमा कंपनी उनके नाम पर एक हेल्थ पॉलिसी जारी करती है। आइए इसे एक उदाहरण से समझते हैं:

गौर कीजिए, कि मनीष को मधुमेह की पहले से ही बीमारी है और वह लगातार इंसुलिन इंजेक्शन लेता है। इसके अतिरिक्त, वह मधुमेह की दवाओं को दवा के रूप में भी लेते हैं, जिसका दैनिक उपयोग 1200 मिलीग्राम से अधिक होता है। बीमा प्रदाता उस हेल्थ प्लान पर लोडिंग शुल्क लगाएगा, जिसे वह खरीद रहा है। क्योंकि उन्हें मधुमेह की बीमारियों से बीमार होने का अधिक जोखिम है, इसलिए उनसे लोडिंग के रूप में मूल प्रीमियम पर अतिरिक्त राशि ली जाएगी।

लोडिंग शुल्क क्यों लगाए जाते हैं?

लोडिंग शुल्क की सही मात्रा को बीमाकर्ता और बीमाधारक दोनों के लिए फायदेमंद माना जाता है। चूंकि यह बीमाधारक को लगातार चिकित्सा देखभाल के लिए दावों के साथ व्यापक कवरेज प्राप्त करने की अनुमति देता है।

इसके विपरीत, यह बीमाधारक के प्रत्याशित जोखिम के साथ जुड़े अत्यधिक जोखिम वाले वित्तीय नुकसान के खिलाफ बीमा प्रदाताओं के पक्ष को सुरक्षित करता है। इस मामले में उच्च मेडिकल क्लेम प्राप्त करना प्रमुख रूप से संभव है। इसलिए, यदि वे उच्च लोडिंग शुल्क लगाते हैं, तो वे उच्च जोखिम वाले ग्राहकों के लिए भारी राशि का भुगतान करेंगे।

हेल्थ इंश्योरेंस प्लान खरीदने से पहले शुल्क लोड करने के बारे में जानने योग्य बातें

यहां तक कि जब लोडिंग चार्ज लगाने के सभी मानदंड उचित हैं, तब भी पॉलिसीधारक को लोडिंग चार्ज की शर्तों का पहले से आकलन करना होगा। हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदते समय लोडिंग शुल्क की जांच करने पर विचार करने के लिए ये कुछ सुझाव दिए गए हैं:

  • ऐसी योजना चुनें जो न्यूनतम प्रतीक्षा अवधि के साथ गंभीर बीमारियों को कवर करती हो।
  • ऐसी पॉलिसी चुनें, जो पॉलिसी पर लोडिंग शुल्क का भुगतान किए बिना, पहले से मौजूद स्थितियों के खिलाफ कवरेज प्रदान करती हो।
  • हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी जारी होने के बाद आपको कितनी लोडिंग राशि का भुगतान करना है, इसकी जांच करें।
  • बीमाकर्ता से पूछें कि क्या समय/उम्र के साथ या आपकी पॉलिसी के नवीनीकरण पर लोडिंग शुल्क बढ़ाए जाएंगे।
  • अगर आप अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी को किसी अन्य इंश्योरेंस प्रोवाइडर के पास पोर्ट करते हैं, तो इसकी जांच करें कि लोडिंग शुल्क अधिक हैं या नहीं।

निष्कर्ष

बीमा प्रदाता आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी पर उम्र, व्यवसाय, पहले से मौजूद बीमारियों, चिकित्सा इतिहास आदि के आधार पर अतिरिक्त शुल्क ले सकते हैं, लोडिंग का शुल्क आमतौर पर तब लगाया जाता है जब पॉलिसीधारक द्वारा चिकित्सा देखभाल के खिलाफ बार-बार दावा करने की अधिक संभावना होती है। अंत में, वे विशेष परिस्थितियों के कारण अपने मासिक प्रीमियम के साथ अतिरिक्त शुल्क का भुगतान करते हैं। लेकिन बदले में, यह सुनिश्चित करता है कि बीमा प्रदाता और पॉलिसीधारक दोनों ही उच्च जोखिम वाले वित्तीय नुकसान से पारस्परिक रूप से बच जाएं।

हेल्थ इंश्योरेंस लोड हो रहा है: अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

1. क्या हेल्थ इंश्योरेंस कंपनी प्रीमियम लोडिंग में पहले से मौजूद बीमारियों पर विचार करती है?

हां, हेल्थ इंश्योरेंस कंपनी प्रीमियम लोडिंग में पहले से मौजूद बीमारियों पर विचार करती है।

2. क्या बीमाकर्ता नवीनीकरण के दौरान प्रीमियम लोड करने पर विचार करेगा?

ऐसे मामले में जहां पॉलिसीधारक एक जोखिम भरा ग्राहक है, वहां बीमाकर्ता लोडिंग प्रीमियम लगाएगा। यह काफी हद तक मेडिकल स्थिति, आयु कारक, क्लेम की आवृत्ति आदि पर निर्भर करता है।

3. मैं अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में लोडिंग शुल्क कैसे कम कर सकता हूं?

अपनी पॉलिसी पर अतिरिक्त शुल्क कम करने का मामूली तरीका स्वस्थ जीवन शैली बनाए रखना, धूम्रपान छोड़ना और जीने का बेहतर तरीका चुनना है।

4. क्या हर हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसीधारक को इंश्योरर को लोडिंग शुल्क देने की आवश्यकता होती है?

नहीं, केवल उच्च जोखिम वाले ग्राहकों को अपनी पॉलिसी के मूल प्रीमियम पर लोडिंग शुल्क का भुगतान करना होगा।

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इसके द्वारा समीक्षित: नवल गोयल

नवल गोयल पॉलिसीएक्स.कॉम के सीईओ और संस्थापक हैं। नवल को बीमा क्षेत्र में विशेषज्ञता प्राप्त है और उद्योग में एक दशक से अधिक का पेशेवर अनुभव है और उसने एआईजी, न्यूयॉर्क जैसी कंपनियों में बीमा सहायक कंपनियों का मूल्यांकन किया है। वह भारतीय बीमा संस्थान, पुणे के एसोसिएट सदस्य भी हैं। उन्हें आईआरडीऐआई द्वारा पॉलिसीएक्स.कॉम बीमा वेब एग्रीगेटर के प्रमुख अधिकारी के रूप में कार्य करने के लिए अधिकृत किया गया है।