हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में लोडिंग क्या है?
हेल्थ इंश्योरेंस कई व्यक्तियों द्वारा किया गया एक निवेश है जो किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण आपात स्थिति को दूर करने के लिए बैकअप के रूप में कार्य करता है। हेल्थ इन्शुरन्स खरीदने की जड़ यह है कि जब कोई स्वास्थ्य आपातकाल आता है, तो उसे हमें आर्थिक रूप से विकलांग नहीं छोड़ना चाहिए।
यह सच है कि स्वास्थ्य बीमा हमारी अप्रत्याशित परिस्थितियों को कवर करता है, लेकिन कई बार, कुछ नियमों और छिपी शर्तों के कारण, यह समय के साथ एक महंगा मामला बन सकता है। ऐसा ही एक शब्द 'लोडिंग' है।
लोडिंग शुल्क कुछ अतिरिक्त शुल्क होते हैं जो किसी ऐसे व्यक्ति के साथ काम करते समय स्वास्थ्य बीमा को प्रभावित करना शुरू करते हैं, जो कुछ तत्वों जैसे कि उम्र, व्यवसाय, क्षेत्र और बहुत कुछ के कारण उच्च स्वास्थ्य जोखिम में हो सकता है। जोखिम जितना अधिक होगा, हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए लोडिंग का प्रतिशत उतना ही अधिक होगा, बीमाकर्ता अपने जोखिमों के कारण होने वाले किसी भी अतिरिक्त नुकसान को कवर करने के लिए उच्च प्रीमियम मांगेगा।
हेल्थ इंश्योरेंस में लोड करना जोखिम के स्तर के सीधे आनुपातिक है।
उदाहरण के साथ लोडिंग को समझना...
मिस्टर ए हमेशा अपने प्रीमियम का भुगतान समय पर करते हैं। एक दिन, उसे दिल का दौरा पड़ता है और दिल की सर्जरी होती है। बीमा कंपनी एक वादा की गई सीमा तक के खर्चों को कवर करती है।
श्री ए अपने बीमा प्रदाता की तेज कार्रवाई से प्रभावित हैं। लेकिन आश्चर्यजनक रूप से, उनकी पॉलिसी नवीनीकरण के समय, स्वास्थ्य बीमा कंपनी ने उन्हें उच्च प्रीमियम के साथ झटका दिया था।
इसे 'लोडिंग' कहा जाता है। यह एक अतिरिक्त राशि है (प्रीमियम के साथ संयुक्त), जो एक जोखिम भरे व्यक्ति को कवर करने के लिए बीमा प्रदाता द्वारा चार्ज किया जाता है।
आइए हम बीमा में लोडिंग की बेहतर समझ के लिए एक और उदाहरण लेते हैं। एक व्यक्ति जितना बड़ा होता है, लोडिंग उतनी ही अधिक होती है, क्योंकि उन्हें अधिक बीमारियों और चिकित्सा स्थितियों का खतरा होता है। बता दें कि मिस्टर ए और मिस्टर बी ने एक ही इंश्योरेंस कंपनी से एक ही हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदी थी, लेकिन मिस्टर ए मिस्टर बी से 10 साल छोटे हैं, इसलिए इस मामले में, दोनों पाएंगे कि उनकी प्रीमियम राशि अलग-अलग है। श्री बी का बीमा श्री ए की तुलना में अधिक होगा।
लोडिंग को प्रभावित करने वाले कारक क्या हैं?
नीचे कुछ कारक दिए गए हैं जो पॉलिसी पर लागू लोडिंग की मात्रा को प्रभावित कर सकते हैं और इसलिए प्रीमियम:
1 पॉलिसीधारक की आयु
बीमा की अवधि, योजना का प्रकार और राशि कुछ कारक हैं जो प्रीमियम को प्रभावित करते हैं। हालांकि, पॉलिसीधारक की आयु प्रीमियम निर्धारित करने वाले प्रमुख कारकों में से एक है। ऐसा इसलिए है क्योंकि मृत्यु दर की संभावना है एक बूढ़े व्यक्ति के लिए एक छोटे से अधिक उम्र के होते हैं।
2 पॉलिसीधारक की मेडिकल स्टेट
लोडिंग का निर्धारण करने के लिए किसी व्यक्ति की चिकित्सा स्थिति भी एक महत्वपूर्ण कारक है। उदाहरण के लिए, आइए प्रत्येक 40 वर्ष की आयु वाले 5 स्वस्थ व्यक्तियों का एक समूह लें। इस परिदृश्य में, सभी के लिए देय प्रीमियम मृत्यु दर की संभावना समान होगी। हालांकि, यदि एक ही समूह का एक व्यक्ति मधुमेह, उच्च रक्तचाप से पीड़ित है, या मोटापे से ग्रस्त है, तो उसे बाकी लोगों की तुलना में अधिक प्रीमियम का भुगतान करना होगा क्योंकि स्वास्थ्य के मुद्दों और मृत्यु दर की अधिक संभावना होगी।
ऐसी स्थिति में, उस व्यक्ति से वसूले गए प्रीमियम की अतिरिक्त राशि को लोडिंग कहा जाता है।
3 पॉलिसीधारक की धूम्रपान की आदत
तम्बाकू या निकोटीन का सेवन एक अन्य कारक है जो प्रीमियम पर लागू लोडिंग की मात्रा को प्रमुख रूप से प्रभावित करता है। धूम्रपान की आदतों के साथ, धूम्रपान करने वालों के बीमार होने का खतरा बढ़ने के कारण प्रीमियम लगभग दोगुना हो सकता है या युवा मर रहा है।
हेल्थ इंश्योरेंस कंपनियां
बीमा में लोडिंग को प्रभावित करने वाले अतिरिक्त कारक हैं:
- व्यवसाय का प्रकार: व्यवसाय करने वाले व्यक्ति को खतरनाक माना जाता है यदि इसमें अचानक या समय से पहले मृत्यु का अधिक जोखिम शामिल हो। यह एक जोखिम भरा निवेश है जिसमें मुआवजे के रूप में उच्च रिटर्न देने की बेहतर क्षमता होगी, इसलिए इस मामले में लोडिंग अधिक होती है।
- वह स्थान जहाँ पॉलिसीधारक रह रहा है: निवास स्थान स्वास्थ्य बीमा में लोडिंग प्रीमियम को भी प्रभावित करता है। कुछ स्थानों के लिए, जलवायु, स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं और स्वस्थ भोजन विकल्पों की कमी के कारण जोखिम अधिक होता है। इसलिए यहां चिकित्सा देखभाल के लिए इन स्थानों से अधिक दावों की संभावना अपेक्षाकृत अधिक है। इसलिए हेल्थ इंश्योरेंस कंपनी अधिक प्रीमियम लेती है।
- मोटापा: यदि किसी व्यक्ति का वजन अधिक है, तो बीमा कंपनियां ऐसे ग्राहकों को अधिक खतरनाक मानती हैं क्योंकि उन्हें बीमारियों और मधुमेह, उच्च रक्तचाप आदि जैसी कई खतरनाक बीमारियों का खतरा अधिक होता है, जिसके कारण उच्च क्लेम हो सकते हैं। यह बीमाकर्ताओं को अपने हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम में लोड करने पर विचार करने के लिए प्रोत्साहित करता है।
- बीमाधारक के साथ-साथ परिवार में भी विभिन्न चिकित्सा स्थितियां: कैंसर और मधुमेह जैसी विभिन्न बीमारियों के लंबे मेडिकल इतिहास वाले परिवार को जोखिम भरा माना जाता है, इसलिए एक ही परिवार के भीतर कई दावों की संभावना होती है। इसलिए, हेल्थ इंश्योरेंस में प्रीमियम पर लोड करना शामिल है।
क्या लोडिंग उचित है?
कुछ मामलों में लोडिंग उचित है। आम तौर पर, सभी सामान्य बीमा कंपनियों ने बीमाकर्ता के आधार पर पॉलिसी खरीदने के लिए किसी व्यक्ति के लिए अधिकतम आयु (65 से 80 वर्ष) निर्धारित की है। इस छत को लागू करने के पीछे एकमात्र तर्क कठिनाई है जोखिम कारक का निर्धारण करने में, जो अंततः प्रीमियम निर्धारित करने में योगदान देता है। अक्सर ऐसा होता है कि आवेदक पहले से ही उच्च या निम्न रक्तचाप, उच्च रक्तचाप, अस्थमा या मधुमेह जैसे प्रमुख स्वास्थ्य मुद्दों से पीड़ित होते हैं तंबाकू चबाने और धूम्रपान करने की बुरी आदतों के साथ।
स्वास्थ्य बीमारी या प्रतिकूल पारिवारिक इतिहास होने के बावजूद, यदि कोई बीमाकर्ता आवेदकों को स्वीकार कर रहा है, तो यह निश्चित रूप से महत्वपूर्ण लोडिंग के साथ विशेष शर्तों पर पॉलिसी की पेशकश करेगा।
एक्सक्लूडिंग लोडिंग से अलग कैसे है?
कुछ बीमा पॉलिसियों में “लोडिंग” के बजाय उनमें “बहिष्करण” होता है, जिसका अर्थ है कि पॉलिसीधारक उसी प्रीमियम का भुगतान करना जारी रखेगा, लेकिन कुछ शर्तों का पालन करना होगा।
उदाहरण के लिए, यदि आपकी बीमा पॉलिसी में कैंसर से संबंधित खर्च या उपचार शामिल नहीं हैं, तो आप इसके लिए किसी भी राशि का दावा नहीं कर पाएंगे।
लोडिंग वारंटी कब होती है?
अधिकांश बीमाकर्ता और वित्तीय विशेषज्ञ मानते हैं कि हेल्थ इंश्योरेंस में लोडिंग शुल्क बीमाकर्ता और ग्राहक दोनों के लिए फायदेमंद है। ग्राहक के दृष्टिकोण से, लोडिंग उच्च जोखिम कारक वाले व्यक्ति को अधिक व्यापक बीमा कवरेज प्राप्त करने की अनुमति देती है। बीमाकर्ता के दृष्टिकोण से, यह उन व्यक्तियों के लिए नुकसान के खिलाफ अधिक सुरक्षा प्रदान करता है, जो अधिक प्रत्याशित जोखिम में हो सकते हैं, जहां चिकित्सा दावे करने की संभावना अधिक होती है।
यदि कंपनी अपने प्रीमियम पर लोडिंग शुल्क नहीं लेती है, तो उच्च जोखिम वाले व्यक्ति या परिवार को कम जोखिम वाले किसी भी अन्य सामान्य व्यक्ति के समान प्रीमियम का भुगतान करना होगा। यह कम जोखिम वाले व्यक्ति के साथ अन्याय होगा जो अंत में अधिक भुगतान करेगा। हालांकि, ऐसे मामले भी हैं जहां लोडिंग की व्याख्या नहीं की जा सकती है, जैसे कि जब इसे आसानी से इलाज योग्य बीमारी के बाद या मोतियाबिंद या हर्निया जैसी आगे की जटिलताओं के कम जोखिम वाले व्यक्तियों पर लागू किया जाता है।
निष्कर्ष
लोडिंग के पीछे मूल विचार यह है कि आपके द्वारा क्लेम करने का जोखिम अधिक होगा, प्रीमियम शुल्क उतना ही अधिक होगा। हालांकि हर बीमा कंपनी के अपने अंडरराइटिंग दिशानिर्देश होते हैं, लेकिन आपकी पॉलिसी को अच्छी तरह से पढ़ना, पूछताछ करना महत्वपूर्ण है लोडिंग की शर्तों/प्रतिशत के बारे में अपने बीमाकर्ता के साथ, और किसी भी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी को खरीदने से पहले बाजार का अच्छी तरह से सर्वेक्षण करें।
