दिव्यांग व्यक्तियों के लिए स्वास्थ्य बीमा

उपयुक्त स्वास्थ्य बीमा कवर की आवश्यकता इस तथ्य से रेखांकित हुई है कि बढ़ती महंगाई ने स्वास्थ्य सेवा लागतों को बढ़ा दिया है। पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज के अभाव में, किसी चिकित्सीय आपात स्थिति का सामना करना मानसिक, शारीरिक और आर्थिक रूप से तनाव बढ़ा सकता है।

यह और भी महत्वपूर्ण हो जाता है यदि कोई व्यक्ति दिव्यांग है और उसे अपनी चिकित्सीय आवश्यकताओं के लिए वित्तीय कवरेज की आवश्यकता है। भारत में, राष्ट्रीय सांख्यिकी कार्यालय (एनएसओ) के अनुसार, दिसंबर 2018 तक, भारतीय आबादी का 2.2% किसी न किसी प्रकार की विकलांगता से ग्रस्त है।

कई दिव्यांग व्यक्ति शारीरिक और आर्थिक रूप से अपने परिवारों पर निर्भर होते हैं, जिससे उनकी चिकित्सीय आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज आवश्यक हो जाता है। आइए पहले लोगों को प्रभावित करने वाली विभिन्न प्रकार की विकलांगताओं को समझते हैं।

विकलांगताओं के प्रकार

भारत में, विकलांग व्यक्ति (समान अवसर, अधिकारों का संरक्षण और पूर्ण भागीदारी) अधिनियम, 1955 के तहत दिव्यांग माने जाने के लिए किसी व्यक्ति में कम से कम 40% की अक्षमता होनी चाहिए। जो व्यक्ति एक से अधिक प्रकार की विकलांगता से ग्रस्त हैं, या 80% से अधिक अक्षम हैं, उन्हें गंभीर रूप से दिव्यांग कहा जाता है। विकलांगताओं के प्रमुख प्रकारों को निम्नानुसार वर्गीकृत किया गया है:

1 जन्मजात विकलांगताएँ

जन्मजात विकलांगताएँ, जिन्हें जन्म दोष या जन्मजात विसंगतियाँ भी कहा जाता है, जन्म से मौजूद कार्यात्मक विकार हैं। जबकि कुछ जन्मजात दोषों का पता प्रसवपूर्व ही चल जाता है, कई मामलों में, शिशुओं में ऐसे दोषों का निदान उनके बचपन में बाद में होता है। इनमें से कई असामान्यताएँ आनुवंशिक कारकों के कारण होती हैं, जबकि अन्य गर्भावस्था के दौरान माँ को प्रभावित करने वाले सामाजिक-आर्थिक, जनसांख्यिकीय या पर्यावरणीय कारकों से उत्पन्न होती हैं। कई स्वास्थ्य बीमा कंपनियाँ पारंपरिक रूप से जन्मजात दोषों को कवर नहीं करती थीं, क्योंकि बीमा आमतौर पर अज्ञात जोखिमों और अनिश्चितताओं को कवर करता है।

हालांकि, 26 फरवरी, 2018 को दिल्ली उच्च न्यायालय के एक फैसले ने इस बात पर जोर दिया कि बीमा कंपनियाँ केवल जन्मजात विकारों के आधार पर स्वास्थ्य बीमा से इनकार नहीं कर सकतीं। 2016 से पहले, सभी जन्मजात दोषों को आमतौर पर बाहर रखा गया था। हालांकि, आईआरडीएआई के 2016 के स्वास्थ्य बीमा विनियमन के बाद, केवल प्रमुख शारीरिक अंगों को प्रभावित करने वाले बाहरी और दृश्यमान जन्मजात दोषों को बाहर रखा गया है। आनुवंशिक विकार जो असाध्य हैं और जन्म से मौजूद हैं, आमतौर पर कवर नहीं किए जाते हैं। बीमा पॉलिसी के लिए आवेदन करने वाले प्रत्येक दिव्यांग व्यक्ति को अपनी स्थिति की प्रकृति स्पष्ट रूप से बतानी होगी। बीमा कंपनी तब यह आकलन करेगी कि विकार ठीक होने योग्य है, आवर्ती है, आदि, और तदनुसार प्रीमियम और प्रतीक्षा अवधि निर्धारित करेगी।

2 आकस्मिक विकलांगताएँ

आकस्मिक विकलांगताएँ वे हैं जो किसी व्यक्ति के दुर्घटना का शिकार होने के बाद होती हैं। बीमा शर्तों के अनुसार, एक दुर्घटना के परिणामस्वरूप पूर्ण, आंशिक या अस्थायी विकलांगताएँ हो सकती हैं, और ये सभी प्रकार भारत में स्वास्थ्य बीमा कंपनियों द्वारा कवर किए जाते हैं। डेटा इंगित करता है कि भारत में हर चार मिनट में एक व्यक्ति दुर्घटना में मर जाता है, और हर मिनट एक गंभीर सड़क दुर्घटना होती है, जो दुर्घटना बीमा के महत्व को उजागर करता है।

3 मानसिक विकलांगताएँ

मानसिक विकलांगताएँ ऐसी स्थितियाँ हैं जो किसी व्यक्ति के मूड, सोच और मानसिक संतुलन को अपरिवर्तनीय रूप से प्रभावित कर सकती हैं। 2017 तक, भारत में 197.3 मिलियन लोग किसी न किसी प्रकार के मानसिक विकार से ग्रस्त हैं। मानसिक स्वास्थ्य सेवा को आमतौर पर स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं किया जाता था जब तक कि 2017 में मानसिक स्वास्थ्य सेवा अधिनियम पारित नहीं किया गया था। अधिनियम की धारा 21(4) के अनुसार, "प्रत्येक बीमाकर्ता मानसिक बीमारी के उपचार के लिए चिकित्सा बीमा का प्रावधान उसी आधार पर करेगा जैसा कि शारीरिक बीमारी के उपचार के लिए उपलब्ध है।" जबकि कुछ बीमा कंपनियाँ अब मानसिक बीमारियों को कवर करती हैं, एक मानसिक विकार की डिग्री का पता लगाने में कठिनाई के कारण पर्याप्त कवरेज प्रदान करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, जिससे इसे एक स्टैंडअलोन उत्पाद के रूप में मूल्य निर्धारण करना जटिल हो जाता है।

इन कारणों से, बीमा कंपनियाँ आमतौर पर एक विशिष्ट मानसिक बीमारी योजना प्रदान नहीं करती हैं, लेकिन अपनी कुछ सर्वश्रेष्ठ स्वास्थ्य बीमा योजनाओं में मानसिक बीमारियों को कवर करती हैं। इनमें से अधिकांश स्वास्थ्य बीमाकर्ता इन-पेशेंट अस्पताल में भर्ती होने के लिए कवरेज प्रदान करते हैं, और कुछ आउट पेशेंट अस्पताल में भर्ती होने, थेरेपी और परामर्श (यदि योजना ओपीडी लाभ प्रदान करती है) को भी कवर करते हैं। यदि कोई व्यक्ति मानसिक बीमारी कवरेज की तलाश में है, तो उसे यह जांचना चाहिए कि उसकी स्थिति के लिए अस्पताल में भर्ती होने या साधारण थेरेपी और परामर्श की आवश्यकता है, और तदनुसार एक योजना का चयन करें। पहले से मौजूद मानसिक विकारों वाले व्यक्तियों के लिए, बीमा कंपनियाँ कवरेज शुरू होने से पहले एक उपयुक्त प्रतीक्षा अवधि लागू कर सकती हैं। यदि रुग्णता का जोखिम और विकार की गंभीरता अधिक है, तो बीमा कंपनी कवरेज से इनकार कर सकती है।

पात्रता कैसे निर्धारित की जाती है?

स्वास्थ्य की स्थिति

किसी भी बीमा पॉलिसी की तरह, यह निर्धारित करने के लिए कि क्या कोई व्यक्ति किसी पूर्व-मौजूदा जटिलता से ग्रस्त है, उसकी स्वास्थ्य स्थिति सर्वोपरि है। प्रीमियम राशि व्यक्ति के स्वास्थ्य की स्थिति से निर्धारित जोखिम के आधार पर गणना की जाती है। दिव्यांग व्यक्तियों के लिए, बीमा कंपनी जोखिम की सीमा और डिग्री का आकलन करने के लिए पिछले महीनों में उनकी स्वास्थ्य स्थिति की समीक्षा कर सकती है। इस आकलन के आधार पर, कंपनी कवरेज को मंजूरी या अस्वीकार कर सकती है।

परिवार की आय क्षमता

एक बीमा पॉलिसी उस परिवार की आय क्षमता के आधार पर जारी की जा सकती है जिससे आश्रित बीमित व्यक्ति संबंधित है। कई बीमा कंपनियाँ कवरेज और प्रीमियम निर्धारित करने के लिए पारिवारिक आय पर विचार करती हैं। पिछले महीनों के बैंक खाते के विवरण के आधार पर, बीमा कंपनी प्रीमियम भुगतान क्षमता और कुल कवरेज का आकलन करती है।

दिव्यांगों के लिए सरकार द्वारा बीमा योजनाएँ

1. निरामय स्वास्थ्य बीमा योजना

   निरामय स्वास्थ्य बीमा योजना नेशनल ट्रस्ट द्वारा सेरेब्रल पाल्सी, ऑटिज्म, मानसिक मंदता और बहु-विकलांगता जैसे विकारों से पीड़ित व्यक्तियों के लिए शुरू की गई एक व्यापक बीमा योजना है। यह योजना जम्मू-कश्मीर को छोड़कर पूरे भारत में उपलब्ध है, और इसके लिए किसी पूर्व-बीमा चिकित्सा परीक्षण की आवश्यकता नहीं है। इस बीमा पॉलिसी का लाभ उठाने के लिए सभी व्यक्तियों को नेशनल ट्रस्ट के साथ नामांकन करना होगा।

   योजना की विशेषताएँ:

   पात्रता	कोई आयु सीमा नहीं (मान्य विकलांगता प्रमाण पत्र और नेशनल ट्रस्ट के साथ नामांकन अनिवार्य है)
   कवरेज	₹1 लाख
   खर्च सीमा	अस्पताल में भर्ती होने का खर्च सीमा: ₹70,000 ओपीडी खर्च सीमा: ₹14,500 चल रही थेरेपी की जटिलताएँ: ₹10,000 वैकल्पिक चिकित्सा सीमा: ₹4,500 परिवहन लागत: ₹1,000
   प्रीमियम	पारिवारिक आय ₹15,000 से कम: ₹250 पारिवारिक आय ₹15,000 से अधिक: ₹500

2. स्वावलंबन स्वास्थ्य बीमा योजना

   स्वावलंबन स्वास्थ्य बीमा योजना भारत सरकार द्वारा 2 अक्टूबर, 2015 को लाभार्थी और उनके परिवार को व्यापक कवरेज प्रदान करने के लिए शुरू की गई थी। न्यू इंडिया एश्योरेंस कंपनी द्वारा जारी यह विशेष रूप से तैयार की गई पॉलिसी, अंधापन, कम दृष्टि, कुष्ठ रोग से ठीक हुई स्थितियों, श्रवण दोष, लोकोमोटर विकलांगता, मानसिक मंदता और मानसिक बीमारियों वाले व्यक्तियों को स्वास्थ्य कवरेज प्रदान करती है।

   योजना की विशेषताएँ:

   पात्रता	18-65 वर्ष, सक्षम प्राधिकारी द्वारा प्रमाणित विकलांगता के साथ
   पारिवारिक आय सीमा	प्रति वर्ष ₹3 लाख से कम
   कवरेज	₹2 लाख
   प्रीमियम	₹3,100 प्रति वर्ष (बीमित व्यक्ति से केवल 10% एकत्र किया जाता है)
   कवर किए गए लोग	दिव्यांग व्यक्ति, पति/पत्नी और दो बच्चे
   आवश्यक दस्तावेज़	1. प्रस्ताव फॉर्म 2. प्रीमियम भुगतान रसीद 3. आय प्रमाण पत्र 4. पहचान प्रमाण

कर लाभ

आयकर रिटर्न दाखिल करते समय, व्यक्ति या तो दिव्यांग व्यक्ति के रूप में या दिव्यांग आश्रितों का समर्थन करने वाले व्यक्तियों के रूप में कटौती का दावा कर सकते हैं। यदि किसी व्यक्ति में 40%-79% विकलांगता है, तो वे प्रति वर्ष ₹75,000 की कटौती का दावा कर सकते हैं। 80% से अधिक विकलांगता वाले व्यक्ति ₹1,25,000 की कटौती का दावा कर सकते हैं।

दिव्यांग व्यक्तियों के लिए कटौती आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80DD और 80U के तहत समझाई गई है। धारा 80DD के तहत, एक व्यक्ति अपने घरों में आश्रित दिव्यांग व्यक्तियों के चिकित्सा उपचार पर खर्च की गई आय के लिए कटौती का दावा कर सकता है। व्यक्ति अपने दिव्यांग परिवार के सदस्य के लिए विकलांगता बीमा पॉलिसी के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम के लिए भी कटौती का दावा कर सकता है। धारा 80U के तहत, एक दिव्यांग व्यक्ति अपने स्वयं के चिकित्सा खर्चों के लिए कर कटौती का दावा कर सकता है।

इन कर लाभों का लाभ उठाने के लिए, निम्नलिखित दस्तावेज़ जमा करने होंगे:

• विकलांगता की सीमा और प्रकार का वर्णन करने वाला एक चिकित्सा प्रमाण पत्र
• ऑटिज्म, सेरेब्रल पाल्सी या अन्य बहु-विकलांगता के मामले में फॉर्म 10-आईए
• चिकित्सा उपचार पर हुए खर्चों का स्व-घोषणा प्रमाण पत्र
• प्रीमियम भुगतान रसीदें

निष्कर्ष

दिव्यांग व्यक्तियों को खुशी और संतुष्टि का जीवन जीने का अधिकार है। एक उपयुक्त स्वास्थ्य बीमा कवर यह सुनिश्चित कर सकता है कि इन व्यक्तियों की सभी वित्तीय और चिकित्सा आवश्यकताएँ पूरी हों।