विकलांग व्यक्तियों के लिए हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी
उपयुक्त स्वास्थ्य बीमा कवर की आवश्यकता को इस तथ्य से रेखांकित किया गया है कि बढ़ती मुद्रास्फीति ने स्वास्थ्य देखभाल की लागत में वृद्धि की है। पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज की अनुपस्थिति में, एक चिकित्सा आपातकाल का सामना करने से तनाव बढ़ सकता है - मानसिक रूप से, शारीरिक और आर्थिक रूप से।
यदि कोई व्यक्ति विकलांग है और उसे अपनी चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए वित्तीय कवरेज की आवश्यकता है तो और भी बहुत कुछ है। भारत में, राष्ट्रीय सांख्यिकी कार्यालय (एनएसओ) के अनुसार, दिसंबर 2018 तक, भारत में 2.2% आबादी कुछ लोगों से पीड़ित है विकलांगता का रूप
कई विकलांग सदस्य शारीरिक और आर्थिक रूप से अपने परिवार के सदस्यों पर निर्भर होते हैं; इसलिए उन्हें अपनी स्वास्थ्य आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त बीमा कवर प्राप्त करना होगा। आइए सबसे पहले हम विभिन्न प्रकार की विकलांगताओं को समझते हैं जो लोगों को परेशान करते हैं दुनिया।
दिव्यांगताओं के प्रकार
भारत में, एक व्यक्ति को विकलांगता (समान अवसर, अधिकारों का संरक्षण और पूर्ण भागीदारी) अधिनियम, 1955 के तहत विकलांग व्यक्ति के रूप में माना जाने के लिए कम से कम 40% बिगड़ा होना चाहिए। ऐसे व्यक्ति जो अधिक से पीड़ित हैं एक प्रकार की विकलांगता, या 80% से अधिक बिगड़ा हुआ है, को गंभीर रूप से अक्षम कहा जाता है। निम्नलिखित प्रमुख प्रकार की विकलांगताएं हैं जिनमें विकारों को वर्गीकृत किया गया है:
1 जन्मजात अक्षमताएं
जन्मजात विकलांगता, जिसे जन्म दोष, या जन्मजात विसंगतियों के रूप में भी जाना जाता है, कार्यात्मक विकार हैं जो शिशु के जन्म के समय से ही होते हैं। जबकि कुछ जन्मजात दोषों का पता प्रसवपूर्व रूप से पाया जाता है, कई मामलों में, शिशुओं का निदान किया जाता है बाद में अपने बचपन में ऐसे दोषों के साथ। इनमें से कई असामान्यताएं आनुवांशिक कारकों के कारण होती हैं, जबकि कुछ सामाजिक-आर्थिक या जनसांख्यिकीय कारकों के कारण होती हैं। कई मामलों में, ये पर्यावरण के कारण भी होते हैं गर्भावस्था के दौरान मां को प्रभावित करने वाले कारक। कई स्वास्थ्य बीमा कंपनी जन्मजात दोष वाले लोगों के लिए कवर प्रदान नहीं करती हैं, क्योंकि बीमा एक ऐसा उत्पाद है जो अज्ञात जोखिमों और अनिश्चितताओं से लोगों को कवर करता है।
हालांकि, 26 फरवरी, 2018 को, दिल्ली कोर्ट के एक फैसले ने जोर देकर कहा कि बीमा कंपनियां जन्मजात विकार वाले व्यक्ति के आधार पर स्वास्थ्य बीमा से इनकार नहीं कर सकती हैं। 2016 से पहले, सभी जन्मजात दोषों को शामिल किया गया था हालांकि, आईआरडीएआई के 2016 स्वास्थ्य बीमा विनियमन के बाद, केवल उन जन्मजात दोषों को बाहर रखा गया है जो बाहरी हैं और शरीर के मुख्य भागों पर दिखाई देते हैं। आनुवांशिक विकार जो इलाज योग्य नहीं हैं, और हो चुके हैं जन्म से मौजूद नहीं हैं। बीमा पॉलिसी फॉर्म भरने वाले प्रत्येक दिव्यांग व्यक्ति को बीमारी की प्रकृति को स्पष्ट रूप से बताना होगा, इसलिए बीमा कंपनी इस आधार पर निर्णय ले सकती है कि विकार ठीक है या नहीं, recurring, आदि और तदनुसार प्रीमियम और प्रतीक्षा अवधि तय करेंगे।
2 दुर्घटनाग्रस्त विकलांगता
दुर्घटनाग्रस्त विकलांगता वे हैं जो किसी व्यक्ति के दुर्घटना के साथ मिलने के बाद होती हैं। बीमा में उपयोग की जाने वाली शर्तों के अनुसार, एक दुर्घटना के परिणामस्वरूप कुल, आंशिक या अस्थायी विकलांगता हो सकती है, और इन सभी प्रकारों को कवर किया जाता है भारत में हेल्थ इन्शुरन्स कंपनियों द्वारा आंकड़ों से पता चलता है कि एक व्यक्ति हर चार मिनट में एक दुर्घटना में मर जाता है, और भारत में हर मिनट एक गंभीर सड़क दुर्घटना होती है। यह दुर्घटना बीमा के महत्व को रेखांकित करता है।
3 मानसिक अक्षमताएँ
मानसिक अक्षमताएं वे हैं जो किसी व्यक्ति के मनोदशा, सोच और मानसिक संतुलन को अपरिवर्तनीय रूप से प्रभावित करती हैं। 2017 तक, भारत में 197.3 मिलियन लोगों में किसी तरह का मानसिक विकार है। मेंटल हेल्थकेयर हेल्थ इंश्योरेंस का हिस्सा नहीं था 2017 में मेंटल हेल्थकेयर एक्ट पारित होने तक अधिनियम की धारा 21 (4) के अनुसार, “प्रत्येक बीमाकर्ता मानसिक बीमारी के इलाज के लिए चिकित्सा बीमा का प्रावधान उसी आधार पर करेगा जो उपचार के लिए उपलब्ध है शारीरिक बीमारी का।” कुछ बीमा कंपनियों ने मानसिक बीमारियों के लिए कवर प्रदान करना शुरू कर दिया है; हालांकि, मानसिक विकार की डिग्री का पता लगाने में कठिनाई के कारण पर्याप्त कवर प्रदान करना काफी मुश्किल है, और इस प्रकार मूल्य निर्धारण एक स्टैंडअलोन उत्पाद प्रदान करना है।
इन कारणों के कारण, बीमा कंपनियां आम तौर पर एक विशिष्ट मानसिक बीमारी योजना प्रदान नहीं करती हैं लेकिन अपनी कुछ उत्तम हेल्थ इंश्योरेंस प्लांस में मानसिक बीमारियों को कवर करती हैं। इनमें से अधिकांश स्वास्थ्य बीमाकर्ता रोगी अस्पताल में भर्ती कराते हैं, और आउट पेशेंट अस्पताल में भर्ती, चिकित्सा और परामर्श (यदि योजना ओपीडी लाभ प्रदान करती है)। यदि कोई व्यक्ति मानसिक बीमारी कवर की तलाश कर रहा है, तो उसे यह जांचना होगा कि उसके विकार को अस्पताल में भर्ती होने या साधारण चिकित्सा की आवश्यकता है या नहीं परामर्श, और तदनुसार एक योजना का चयन करें। यदि किसी व्यक्ति के पास पहले से मौजूद मानसिक विकार है, तो बीमा कंपनियां इसे कवर करने के लिए एक उपयुक्त प्रतीक्षा अवधि प्रदान करना चुनती हैं। यदि रुग्णता का खतरा और विकार की गंभीरता उच्च है, बीमा कंपनी कवर को अस्वीकार करने का निर्णय ले सकती है।
हेल्थ इंश्योरेंस कंपनियां
पात्रता कैसे निर्धारित की जाती है?
स्टेट ऑफ हेल्थ
किसी भी बीमा पॉलिसी की तरह, किसी व्यक्ति की स्वास्थ्य स्थिति यह जांचने के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण है कि क्या व्यक्ति किसी पहले से मौजूद जटिलताओं से पीड़ित है या नहीं। प्रीमियम राशि की गणना उस जोखिम के आधार पर की जाती है जिसे निर्धारित किया जाता है किसी व्यक्ति के स्वास्थ्य की स्थिति। दिव्यांग व्यक्तियों के लिए, बीमा कंपनी पिछले कुछ महीनों की स्वास्थ्य स्थिति की जांच कर सकती है और बीमा कंपनी के लिए आवश्यक जोखिम की सीमा और डिग्री निर्धारित कर सकती है लेने के लिए। इसके आधार पर, कंपनी कवरेज को मंजूरी या अस्वीकार कर सकती है।
परिवार की कमाई की क्षमता
एक बीमा पॉलिसी उस परिवार की कमाई क्षमता के आधार पर जारी की जाती है जिस पर आश्रित बीमित व्यक्ति होता है। कई बीमा कंपनियां कवर और प्रीमियम तय करने के लिए परिवार की आय पर ध्यान देती हैं। बैंक अकाउंट स्टेटमेंट के आधार पर पिछले कुछ महीनों में, बीमा कंपनी प्रीमियम भुगतान क्षमता और कुल कवरेज तय करती है।
दिव्यांगों के लिए सरकार द्वारा बीमा योजनाएँ
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निर्मला हेल्थ इन्शुरन्स स्कीम
निर्मला हेल्थ इंश्योरेंस स्कीम नेशनल ट्रस्ट द्वारा सेरेब्रल पाल्सी, ऑटिज्म, मेंटल रिटार्डेशन और मल्टीपल डिसएबिलिटीज़ जैसे विकारों से पीड़ित व्यक्तियों के लिए शुरू की गई एक व्यापक बीमा योजना है। यह जम्मू-कश्मीर को छोड़कर देश में योजना उपलब्ध है, और इसके लिए किसी पूर्व बीमा परीक्षण की आवश्यकता नहीं है। इस बीमा पॉलिसी का लाभ उठाने के लिए सभी व्यक्तियों को नेशनल ट्रस्ट के साथ नामांकन करना होगा।
प्लान की विशेषताएं:
| पात्रता | कोई आयु सीमा नहीं (वैध विकलांगता प्रमाण पत्र और नेशनल ट्रस्ट के साथ नामांकन अनिवार्य है) |
| कवरेज | रु.1 लाख |
| खर्चे की सीमा | अस्पताल में भर्ती होने के खर्च की सीमा: 70,000 रूपए
ओपीडी खर्च की सीमा: 14,500
चल रही चिकित्सा जटिलताओं: 10,000 रुपये
वैकल्पिक चिकित्सा सीमा: 4,500 रुपये की
परिवहन लागत: 1,000 रुपये |
| प्रीमियम | 15,000 से कम परिवार की आय: 250 रूपये
परिवार की आय 15,000 से अधिक: 500 रूपये |
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स्वावलंबन हेल्थ इन्शुरन्स स्कीम
स्वावलंबन स्वास्थ्य बीमा योजना भारत सरकार द्वारा 2 अक्टूबर 2015 को लाभार्थी और उसके परिवार को एक व्यापक कवर प्रदान करने के लिए शुरू की गई थी। यह न्यू इंडिया एश्योरेंस द्वारा जारी की गई एक टेलर-मेड पॉलिसी है कंपनी जो अंधापन, कम दृष्टि, कुष्ठ रोग, श्रवण हानि, लोको-मोटर विकलांगता, मानसिक मंदता और मानसिक बीमारियों से पीड़ित लोगों को स्वास्थ्य कवरेज प्रदान करती है।
योजना की विशेषताएं:
| पात्रता | 18-65 वर्ष, सक्षम प्राधिकारी द्वारा प्रमाणित बीमारी के साथ |
| फैमिली इनकम लिमिट | प्रति वर्ष 3 लाख से कम |
| कवरेज | रु.2 लाख |
| प्रीमियम | रु. 3,100 प्रति वर्ष
(बीमित व्यक्ति से केवल 10% एकत्र किया जाएगा) |
| लोगों को कवर किया गया | विकलांग व्यक्ति, जीवनसाथी और दो बच्चे |
| आवश्यक डॉक्यूमेंट | 1 प्रपोजल फॉर्म
2 प्रीमियम भुगतान रसीद
3 आय प्रमाण पत्र
4 आइडेंटिटी प्रूफ |
टैक्स बेनिफ़िट्स
आयकर रिटर्न दाखिल करते समय, व्यक्ति या तो विकलांग व्यक्ति के रूप में या ऐसे व्यक्तियों के रूप में आयकर कटौती का दावा कर सकते हैं जिन्होंने विकलांग लोगों को समर्थन दिया है। यदि कोई व्यक्ति 40% -79% विकलांगता से पीड़ित है, तो वह कटौती का दावा कर सकता है रु. 75,000 प्रति वर्ष जबकि, 80% से अधिक विकलांगता वाले लोग 1,25,000 रुपये की कटौती का दावा कर सकते हैं।
विकलांग व्यक्तियों के लिए कटौती आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80 डीडी और 80 यू के तहत बताई गई है। धारा 80 डीडी के तहत, एक व्यक्ति आश्रित विकलांगों के चिकित्सा उपचार पर खर्च की गई आय के हिस्से पर कटौती का दावा कर सकता है उनके घरों में व्यक्ति व्यक्ति अपने विकलांग परिवार के सदस्य के लिए विकलांगता बीमा पॉलिसी के खिलाफ भुगतान किए गए किसी भी प्रीमियम के लिए कटौती का दावा भी कर सकता है। धारा 80U के तहत, एक विकलांग व्यक्ति स्वयं कर कटौती का दावा कर सकता है चिकित्सा खर्चों के लिए
इन कर लाभों का लाभ उठाने के लिए, निम्नलिखित डॉक्यूमेंट जमा करने होंगे:
- एक मेडिकल सर्टिफिकेट जो विकलांगता की सीमा और प्रकार का वर्णन करता है
- ऑटिज्म, सेरेब्रल पाल्सी या अन्य मल्टीपल डिसएबिलिटी के मामले में फॉर्म 10-आईए
- चिकित्सा उपचार पर किए गए खर्चों का स्व-घोषणा प्रमाण पत्र
- प्रीमियम पेमेंट रसीदें
निष्कर्ष
दिव्यांग व्यक्तियों को खुशी और संतुष्टि का जीवन जीने का अधिकार है, और एक उपयुक्त स्वास्थ्य बीमा कवर यह सुनिश्चित करेगा कि इन बहुमूल्य व्यक्तियों की सभी वित्तीय और चिकित्सा आवश्यकताओं का ध्यान रखा जाए।
