डीक्रेसिंग टर्म इंश्योरेंस क्या है
डीक्रेसिंग टर्म कवरेज के पीछे का विचार इस तथ्य पर आधारित है कि उम्र के साथ, कुछ वित्तीय देनदारियों और उच्च जीवन बीमा कवर की आवश्यकता कम हो जाती है। इस तरह की योजनाएं आमतौर पर स्पष्ट ऋणों की मदद के लिए खरीदी जाती हैं - जैसे कि पुनर्भुगतान बंधक। जैसे-जैसे कर्ज समय के साथ घटता है, वैसे-वैसे बीमा की राशि भी घट जाती है। यदि आप लगातार अपने बंधक का भुगतान कर रहे हैं, तो आपके आश्रितों को आपकी मृत्यु की स्थिति में शेष राशि को कवर करने के लिए कम पैसे की आवश्यकता होगी।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस घटाना एक महत्वपूर्ण तत्व पर मानक टर्म इंश्योरेंस से अलग होता है - प्लान की कवरेज राशि समय के साथ कम हो जाती है।
यह कैसे काम करता है?
जबकि एक मानक टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी का अंकित मूल्य पूरे पॉलिसी कार्यकाल में स्थिर रहता है, डेथ बेनिफिट डीक्रेसिंग टर्म इंश्योरेंस के मामले में मासिक या वार्षिक रूप से घट जाता है। हालांकि, इन दोनों मामलों में, प्रीमियम और पॉलिसी अवधि स्थिर रहती है।
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कवरेज राशि चुनें
बंधक की राशि के आधार पर आपके परिवार को आपकी मृत्यु पर चुकाने की आवश्यकता हो सकती है, एक कवर राशि चुनें।
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बीमित राशि घटाना
इसके बाद बीमित राशि पॉलिसी की अवधि के लिए बकाया ऋण के अनुरूप प्रत्येक वर्ष कम हो जाती है, अंततः पॉलिसी अवधि के अंत तक शून्य पर समाप्त होती है। जब भी ऋण शून्य हो जाता है, तो बीमित राशि शून्य हो जाती है।
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प्रीमियम पेमेंट
कवर के बदले में, पॉलिसीधारकों को बीमा प्रदाता को मासिक प्रीमियम का भुगतान करना होगा। कृपया ध्यान दें कि प्रीमियम राशि मानक बनी हुई है और पॉलिसी की कुल लागत को शुरू से अंत तक दर्शाती है।
आइए एक उदाहरण लेते हैं।
डेबी ने 20 लाख रुपये की कवरेज राशि के साथ 20 साल की डिक्रीसिंग टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदी। उनके पास रु. 20 लाख का बकाया होम लोन है। यदि डेबी को पहले वर्ष के दौरान मरना था, तो उसके लाभार्थी प्राप्त करने के लिए उत्तरदायी हैं डेथ बेनिफ़िट के रूप में पूर्ण रूप से 20 लाख रूपए
हालांकि, मान लें कि बीमित राशि में 5% साधारण ब्याज दर कम हो जाती है। इसलिए, पहले पॉलिसी वर्ष के अंत से शुरू होकर, बीमित राशि हर साल 1 लाख रुपये कम करना शुरू कर देगी।
जैसा कि डेबी अपनी ऋण किश्तों का भुगतान करना जारी रखती है, कवरेज राशि से बराबर राशि कम हो जाती है। यह कमी तब तक सालाना जारी रहती है जब तक कि पॉलिसीधारक का निधन नहीं हो जाता है या पॉलिसी 20 साल के अंत में भुगतान नहीं करती है।
अब, अगर डेबी को पॉलिसी टर्म में 10 साल की मौत हो गई, तो उसके परिवार को डेथ बेनिफिट के रूप में 10 लाख रुपये मिलते हैं, जिसका उपयोग वे ऋण राशि का भुगतान करने के लिए कर सकते हैं।
टर्म इंश्योरेंस कंपनियां
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डीक्रेसिंग टर्म इंश्योरेंस के लाभ
- ऋण दायित्वों के खिलाफ सुरक्षा डीक्रेसिंग टर्म इंश्योरेंस का प्रमुख उपयोग व्यक्तिगत संपत्ति की सुरक्षा है। यदि आप ऋण, ऋण या वित्तीय दायित्वों को कवर करने के लिए जीवन बीमा की खोज कर रहे हैं, तो घटती अवधि जीवन बीमा उन दायित्वों को कवर करने का एक उपकरण हो सकता है जो एक निश्चित अवधि में कम हो जाते हैं। एक घटती अवधि नीति यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकती है कि आपके लाभार्थियों को ऋण के शेष हिस्से का भुगतान करने के लिए पर्याप्त धन प्राप्त हो तुम पास हो जाओ। ये मॉरगेज़ लोन, ऑटो लोन, पर्सनल लोन और/या बिज़नेस लोन हो सकते हैं।
- लघु व्यवसाय/स्टार्टअप लागत लघु व्यवसाय/स्टार्टअप/पार्टनरशिप स्टार्टअप लागत और परिचालन खर्चों के खिलाफ ऋणग्रस्तता की रक्षा के लिए एक घटती अवधि जीवन नीति का भी उपयोग करते हैं।
- प्रीमियम अफोर्डेबिलिटी डिक्रीसिंग-टर्म लाइफ इंश्योरेंस अक्सर मानक टर्म पॉलिसी की तुलना में बहुत सस्ता होता है। यह आपके लिए सही हो सकता है यदि आप एक तंग बजट पर हैं लेकिन फिर भी अपने प्रियजनों को वित्तीय से बचाना चाहते हैं यदि आप पास हो जाते हैं तो समस्याएं क्योंकि पेआउट राशि समय के साथ गिरती है, घटती अवधि की नीतियों में आमतौर पर समान मानक कवरेज से कम लागत होती है।
- कोई प्री-मेडिकल चेकअप नहीं पॉलिसी खरीदने के लिए आपको मेडिकल एग्जाम पास करने की जरूरत नहीं है। यह गारंटी देने में मदद करने का एक तरीका है कि आपके पास ऋण को कवर करने के लिए आवश्यक धनराशि है यदि आप पास हो जाते हैं और आपसे अधिक बीमा के लिए भुगतान नहीं करते हैं वास्तव में जरूरत है। साथ ही, गरीब स्वास्थ्य वाले लोग अभी भी ऋण प्राप्त कर सकते हैं।
- टैक्स बेनिफिट्स एक घटती टर्म इंश्योरेंस प्लान, अन्य लाइफ इंश्योरेंस प्लान की तरह, आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत कर लाभ प्रदान करता है। इसके अलावा, प्लान के तहत प्राप्त डेथ बेनिफ़िट भी कर-मुक्त है अधिनियम की धारा 10 (10डी)
कितना कवर मैं की आवश्यकता है?
जीवन बीमा की राशि की गणना करते समय, आपको उस ब्याज की राशि के अलावा बंधक राशि का विश्लेषण करना होगा जो आपको भुगतान करना है। आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि कवर की मात्रा तेज दर से कम न हो बकाया बंधक ऋण, या फिर यह एक घटती टर्म इंश्योरेंस योजना के उद्देश्य को हरा देता है।
इन खर्चों के लिए बजट के रूप में आपको बहुत सावधान रहना चाहिए। केवल एक बेतरतीब ढंग से उच्च आकृति का अनुमान लगाने के बजाय कवरेज राशि का सटीक अनुमान लगाना महत्वपूर्ण है। आदर्श रूप से, कवर राशि से अधिक या उससे अधिक होनी चाहिए संभव के रूप में ऋण राशि, ताकि अतिरिक्त शुल्क लगाने की संभावना को समाप्त किया जा सके।
इसे किसे खरीदना चाहिए?
टर्म इंश्योरेंस घटाना आमतौर पर उन लोगों के लिए सबसे उपयुक्त है जो एक विशिष्ट ऋण को कवर करना चाहते हैं। इस प्रकार के कवर के साथ, आप आश्वस्त हो सकते हैं कि यदि आप अब आसपास नहीं थे तो आपके प्रियजन ऋण का निपटान करने में सक्षम होंगे। एक घटता हुआ बंधक टर्म इंश्योरेंस प्लान उन लोगों के लिए एक बढ़िया विकल्प है जो एक स्थिर मॉर्टगेज रीपेमेंट इंश्योरेंस विकल्प चाहते हैं जो हमेशा उस राशि को कवर करेगा जो बंधक पर कितना भुगतान किया जा रहा है।
दूसरी ओर, यदि आप एक ऐसी पॉलिसी लेना पसंद करेंगे जो बंधक को कवर करने के लिए पर्याप्त भुगतान करती है और अन्य खर्चों को कवर करने के लिए अतिरिक्त धनराशि छोड़ देती है, तो मानक टर्म लाइफ कवर अधिक उपयुक्त होना चाहिए।
टर्म इंश्योरेंस बनाम अन्य प्रकार की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसियों में कमी
| फैक्टर्स | घटती टर्म इंश्योरेंस | स्टैंडर्ड टर्म इंश्योरेंस | लेवल टर्म बढ़ाना |
| सम अश्योर्ड | बीमित राशि समय के साथ घट जाती है | पॉलिसी टर्म के दौरान सम एश्योर्ड स्थिर रहता है | नियमित अंतराल पर सम एश्योर्ड बढ़ता है |
| इसे किसे खरीदना चाहिए? | उन लोगों के लिए आदर्श जो ऋण/बंधक को कवर करना चाहते हैं या समय के साथ अपने वित्तीय दायित्वों में कमी की उम्मीद करते हैं | बीमित व्यक्ति की मृत्यु के बाद आय के नियमित स्रोत की तलाश करने वालों के लिए आदर्श | उन लोगों के लिए आदर्श है जो समय के साथ वित्तीय जिम्मेदारियों में वृद्धि की उम्मीद करते हैं |
