जीवन बीमा में सरेंडर वैल्यू
- सरेंडर वैल्यू को समझें
- अपने सरेंडर वैल्यू की गणना करें
- पॉलिसी के प्रकार: सरेंडर वैल्यू
लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान, इंश्योरेंस धारकों के लिए एक लंबी अवधि का निवेश और प्रतिबद्धता है। कुछ परिस्थितियों के कारण, कभी-कभी पॉलिसीधारक अपनी जीवन बीमा योजना को जारी रखने में असमर्थ होते हैं और उन्हें जीवन बीमा पॉलिसी को सरेंडर करना पड़ता है, जिसका अर्थ है कि परिपक्वता तक पहुंचने से पहले ही अपनी पॉलिसी को समाप्त कर देना। यदि कोई पॉलिसीधारक अपनी जीवन बीमा पॉलिसी को सरेंडर करने का विकल्प चुनता है, तो जीवन बीमा प्रदाता सरेंडर के समय सरेंडर मूल्य प्रदान करता है। इस लेख में, हम इस बारे में बात करेंगे कि जीवन बीमा सरेंडर मूल्य की गणना कैसे की जाती है, इसके प्रकार, और परिपक्वता तक पहुंचने से पहले किस तरह की पॉलिसियों को सरेंडर किया जा सकता है।
साहित्यिक शब्दों में, बीमा में सरेंडर मूल्य उस राशि को दर्शाता है, जो बीमा कंपनी आपको पॉलिसीधारक के रूप में भुगतान करेगी, जब आप जीवन बीमा पॉलिसी को सरेंडर करने का निर्णय लेते हैं। आमतौर पर, पॉलिसी खरीदने से पहले ग्राहकों के बीच यह एक बड़ी ग़लतफ़हमी है कि अगर वे खरीदे जाते हैं तो वे हमेशा के लिए अपनी जीवन बीमा पॉलिसी के साथ फंस जाएंगे। हालांकि, IRDAI के अनुसार, भारत में जीवन बीमा योजना आपको अपनी पॉलिसी सरेंडर करने का विकल्प प्रदान करती है। पॉलिसी सरेंडर करते समय लगाए गए शुल्क आपकी पॉलिसी के आधार पर अलग-अलग हो सकते हैं।
अगर कोई अपनी पॉलिसी को पॉलिसी अवधि के बीच में सरेंडर करने का विकल्प चुनता है, तो उन्हें परिपक्वता राशि प्राप्त नहीं होगी, इसके बजाय, उन्हें बीमा राशि का एक हिस्सा प्राप्त होगा, जिसे पॉलिसी का सरेंडर मूल्य कहा जाता है। पॉलिसी शुरू होने के तीसरे वर्ष से, सरेंडर मूल्य भुगतान किए गए प्रीमियम का 30% तक होता है और तीसरे वर्ष के बाद बाद बढ़ जाता है।
जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते समय पॉलिसीधारकों को दो प्रकार के सरेंडर मूल्य मिल सकते हैं:
गारंटीकृत सरेंडर मूल्य | विशेष सरेंडर वैल्यू |
|---|---|
| यह मान आमतौर पर पॉलिसी दस्तावेज़ों में बताया जाता है। | विशेष सरेंडर मूल्य की गणना उस स्थिति में की जाती है जब बीमाकृत व्यक्ति प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देता है, लेकिन योजना तब तक जारी रहती है जब तक वे इसे सरेंडर करने का विकल्प नहीं चुनते। |
| बीमाकृत व्यक्ति इस सरेंडर मूल्य को प्राप्त करने के लिए पात्र हैं यदि उन्होंने लगातार 3 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान किया है। | प्रीमियम भुगतान बंद होने के बाद बीमा राशि कम हो जाएगी और कम राशि को पेड-अप मूल्य के रूप में जाना जाएगा। |
| सरेंडर राशि अब तक भुगतान किए गए सभी प्रीमियम के बराबर है, जिसमें पहली प्रीमियम राशि और अतिरिक्त राइडर/लाभ प्राप्त करने के लिए भुगतान की गई प्रीमियम राशि शामिल नहीं है। | विशेष सरेंडर मूल्य की गणना करने के लिए, आपको अपने सरेंडर वैल्यू फैक्टर को जानना होगा। यह संख्या पहले 3 वर्षों के लिए 0 रहती है और फिर हर बाद के वर्ष में बढ़ती जाती है। |
| जब गारंटीकृत सरेंडर मूल्य का भुगतान किया जाता है, तो कोई अतिरिक्त बोनस प्रदान नहीं किया जाएगा, जिसके लिए आपने पॉलिसी की परिपक्वता के समय योग्यता प्राप्त की हो। | यदि कोई व्यक्ति चौथे वर्ष से प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देता है, तो हम 30% का सरेंडर मूल्य मान लेते हैं। इसके अतिरिक्त, 4 वर्षों में, आपको 30,000 रुपये का बोनस मिलता है। |
| गारंटीड सरेंडर वैल्यू की गणना सरेंडर वैल्यू फैक्टर (भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का प्रतिशत) द्वारा भुगतान किए गए कुल प्रीमियम को गुणा करके की जाती है | स्पेशल सरेंडर वैल्यू=(पेड-अप वैल्यू + बोनस) x सरेंडर वैल्यू फैक्टर |
| उदाहरण- मान लीजिए कि श्री शर्मा ने आज तक प्रीमियम में कुल 70,000 रुपये का भुगतान किया है और सरेंडर वैल्यू फैक्टर 40% है, तो गारंटीकृत सरेंडर मूल्य 70,000x 40%=28000 होगा | उदाहरण- मान लीजिए कि श्री शर्मा ने 4,00,000 रुपये का कवरेज प्रदान करते हुए 10 वर्षों के लिए एक पॉलिसी खरीदी है जिसका प्रीमियम 20,000 रुपये प्रति वर्ष है। वह 4 साल बाद प्रीमियम देना बंद कर देता है। चार वर्षों में 30,000 रुपये का बोनस अर्जित किया जाता है और सरेंडर वैल्यू फैक्टर 30% होता है। चुकता पूंजी=4,00,000 x 4/10=INR 1,60,000 (2,00,000+30,000) x 30%=69,000 रूपए |
जैसा कि हमने पहले उल्लेख किया है, बीमा प्रदाता दो प्रकार के सरेंडर मूल्य प्रदान करते हैं। जिसमें, गारंटीकृत सरेंडर मूल्य एक विनियामक आवश्यकता है। आमतौर पर, गारंटीकृत सरेंडर मूल्य आपके प्रीमियम का एक निश्चित प्रतिशत होता है, जो पहले वर्ष के प्रीमियम को घटाकर भुगतान किए गए सभी प्रीमियमों के 30-35% के बीच होता है। जबकि, गैर-गारंटीकृत सरेंडर मूल्य की गणना बीमा राशि, बोनस, पॉलिसी अवधि और भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या जैसे विभिन्न कारकों को ध्यान में रखकर की जाती है।
लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदते समय नियम और शर्तों को अच्छी तरह से समझना आवश्यक है क्योंकि सभी इंश्योरेंस पॉलिसी आपको सरेंडर वैल्यू प्रदान नहीं करेंगी। आमतौर पर, टर्म इंश्योरेंस प्लान में कोई सरेंडर वैल्यू बेनिफिट नहीं होता है, हालांकि, यूलिप और एंडोमेंट प्लान जैसे लाइफ इंश्योरेंस प्लान में निवेश करने से आपको लाइफ इंश्योरेंस में सरेंडर वैल्यू मिलेगी।
सरेंडर वैल्यू की गणना बीमा प्रदाताओं द्वारा विभिन्न कारकों के साथ की जाती है। सरेंडर राशि की गणना करते समय विचार किए जाने वाले सबसे सामान्य कारकों का उल्लेख नीचे दिया गया है:
पॉलिसी सरेंडर करने के कई कारण हैं जिनके बारे में नीचे चर्चा की गई है:
अगर इंश्योरेंस पॉलिसी की अवधि पूरी नहीं कर पाते हैं, तो सरेंडर वैल्यू इंश्योरेंस होल्डर को पॉलिसी से बाहर निकलने की स्वतंत्रता प्रदान करती है। आपके इंश्योरेंस प्रोवाइडर द्वारा की गई गणनाओं के आधार पर आपको सरेंडर वैल्यू या सरेंडर राशि प्रदान की जाएगी। हालांकि, एक बार जब आप अपनी पॉलिसी सरेंडर कर देते हैं, तो पॉलिसी से जुड़े लाभ अब मान्य नहीं होंगे। आपके निधन के मामले में फाइनेंशियल फंड के लिए कवरेज, या आपके इन्वेस्टमेंट के मैच्योरिटी बेनिफिट्स अमान्य हो जाएंगे। अपनी पॉलिसी सरेंडर करने से पहले सोच-समझकर निर्णय लेना आवश्यक है।
हां, कुछ बीमाकर्ता पूरे जीवन बीमा योजनाओं की पेशकश करते हैं जो पॉलिसीधारक के 99 वर्ष के होने तक कवरेज प्रदान करती हैं।
मृत्यु दर के जोखिम को कम करने में आयु एक महत्वपूर्ण कारक है। जैसा कि पहले होता है, स्वास्थ्य खतरों के प्रति उनकी संवेदनशीलता बढ़ जाती है, और बीमा कंपनियां जोखिम का प्रबंधन करने और वित्तीय स्थिरता बनाए रखने के लिए आयु सीमा निर्धारित करती हैं।
जिन कारकों पर विचार किया जाना चाहिए उनमें आपकी उम्र, वित्तीय लाभ, वित्तीय लक्ष्य, प्रीमियम की सामर्थ्य, और आपके कवर को अनुकूलित करने के लिए वैकल्पिक राइडर्स की उपलब्धता शामिल है।
युवा वयस्क सामान्य रूप से कम जोखिम के रूप में कम प्रीमियम का भुगतान करते हैं, क्योंकि वे कम जोखिम के रूप में पेर्सीविड होते हैं। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य समस्याओं की संभावना बढ़ जाती है, जिसके परिणामस्वरूप उच्च प्रीमियम या बेइंग डेनीड कोवेरागे हो सकते हैं।
उन वित्तीय निवेशकों पर विचार करें जो आपकी आय और उनके भविष्य की जरूरतों पर भरोसा करते हैं। पॉलिसी की अवधि उस अवधि के अनुरूप होनी चाहिए जिसमें आपके प्रियजनों को वित्तीय सहायता की आवश्यकता होगी।
हां, आप क्रिटिकल इलनेस, एक्सीडेंटल डेथ बेनेफिट, या विकलांगता जैसे राइडर्स के साथ अपनी जीवन बीमा पॉलिसी को कस्टमाइज़ कर सकते हैं। उपलब्ध राइडर्स की समीक्षा करें और उन लोगों का चयन करें जो आपके विशिष्ट आवश्यकताओं के साथ संरेखित हों।
कैश सरेंडर वैल्यू पॉलिसीधारक द्वारा जीवन बीमा पॉलिसी की समाप्ति के बाद या पॉलिसीधारक की परिपक्वता अवधि या मृत्यु से पहले प्राप्त होने वाली निश्चित राशि है। आम तौर पर, इस राशि का भुगतान एकमुश्त किया जाता है।
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