जीवन बीमा में सरेंडर वैल्यू: अवलोकन
जीवन बीमा योजना बीमा धारकों के लिए एक दीर्घकालिक निवेश और प्रतिबद्धता है। कुछ परिस्थितियों के कारण, कभी-कभी पॉलिसीधारक अपनी जीवन बीमा योजना को जारी रखने में असमर्थ होते हैं और उन्हें जीवन बीमा पॉलिसी को सरेंडर करना पड़ता है, जिसका अर्थ है कि पॉलिसी के परिपक्व होने से पहले उसे समाप्त करना। यदि कोई पॉलिसीधारक अपनी जीवन बीमा पॉलिसी को सरेंडर करने का विकल्प चुनता है, तो जीवन बीमा प्रदाता सरेंडर के समय सरेंडर वैल्यू प्रदान करता है। इस लेख में, हम बात करेंगे कि जीवन बीमा सरेंडर वैल्यू की गणना कैसे की जाती है, इसके प्रकार क्या हैं, और किस प्रकार की पॉलिसियों को परिपक्वता से पहले सरेंडर किया जा सकता है।
सरेंडर वैल्यू: परिभाषा
साहित्यिक शब्दों में, बीमा में सरेंडर वैल्यू उस राशि को दर्शाती है जो बीमा कंपनी आपको, एक पॉलिसीधारक के रूप में, जीवन बीमा पॉलिसी को सरेंडर करने का निर्णय लेने पर भुगतान करेगी। आमतौर पर, पॉलिसी खरीदने से पहले ग्राहकों के बीच यह एक बड़ी गलत धारणा है कि यदि उन्होंने अपनी जीवन बीमा पॉलिसी खरीद ली है, तो वे हमेशा के लिए उससे बंधे रहेंगे। हालांकि, IRDAI के अनुसार, भारत में जीवन बीमा योजनाएं आपको अपनी पॉलिसी सरेंडर करने का विकल्प प्रदान करती हैं। पॉलिसी सरेंडर करते समय लगाए गए शुल्क आपकी पॉलिसी के आधार पर भिन्न हो सकते हैं।
यदि कोई व्यक्ति पॉलिसी अवधि के बीच में अपनी पॉलिसी सरेंडर करना चुनता है, तो उसे परिपक्वता राशि नहीं मिलेगी, बल्कि उसे बीमा राशि का एक हिस्सा मिलेगा, जिसे पॉलिसी का सरेंडर वैल्यू कहा जाता है। पॉलिसी शुरू होने के तीसरे वर्ष से, सरेंडर वैल्यू भुगतान किए गए प्रीमियम का 30% तक होता है और तीसरे वर्ष के बाद यह लगातार बढ़ता रहता है।
पॉलिसी सरेंडर वैल्यू के प्रकार
जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते समय पॉलिसीधारकों को 2 प्रकार की सरेंडर वैल्यू मिल सकती हैं:
- गारंटीड सरेंडर वैल्यू
- स्पेशल सरेंडर वैल्यू
गारंटीड सरेंडर वैल्यू |
स्पेशल सरेंडर वैल्यू |
|---|---|
| यह वैल्यू आमतौर पर पॉलिसी दस्तावेजों में बताई जाती है। | स्पेशल सरेंडर वैल्यू की गणना तब की जाती है जब बीमित व्यक्ति प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देता है लेकिन योजना तब तक जारी रहती है जब तक वह इसे सरेंडर करने का विकल्प नहीं चुनता। |
| बीमित व्यक्ति इस सरेंडर वैल्यू को प्राप्त करने के पात्र होते हैं यदि उन्होंने लगातार 3 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान किया है। | प्रीमियम भुगतान बंद होने के बाद बीमा राशि कम हो जाएगी और कम राशि को पेड-अप वैल्यू के रूप में जाना जाएगा। |
| सरेंडर राशि अब तक भुगतान किए गए सभी प्रीमियमों के बराबर होती है, जिसमें पहले प्रीमियम की राशि और अतिरिक्त राइडर/लाभ प्राप्त करने के लिए भुगतान की गई प्रीमियम राशि शामिल नहीं होती है। | स्पेशल सरेंडर वैल्यू की गणना करने के लिए, आपको अपने सरेंडर वैल्यू फैक्टर को जानना होगा। यह संख्या पहले 3 वर्षों के लिए 0 रहती है और फिर हर अगले वर्ष बढ़ती जाती है। |
| जब गारंटीड सरेंडर वैल्यू का भुगतान किया जाता है, तो कोई अतिरिक्त बोनस प्रदान नहीं किया जाएगा जिसके लिए आप पॉलिसी परिपक्वता के समय पात्र हो सकते थे। | यदि कोई व्यक्ति चौथे वर्ष से प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देता है, तो हम 30% की सरेंडर वैल्यू मानते हैं। इसके अतिरिक्त, 4 वर्षों में, आप ₹30,000 का बोनस अर्जित करते हैं। |
| गारंटीड सरेंडर वैल्यू की गणना कुल भुगतान किए गए प्रीमियम को सरेंडर वैल्यू फैक्टर (कुल भुगतान किए गए प्रीमियम का प्रतिशत) से गुणा करके की जाती है। | स्पेशल सरेंडर वैल्यू=(पेड-अप वैल्यू + बोनस) x सरेंडर वैल्यू फैक्टर |
| उदाहरण- मान लीजिए श्री शर्मा ने आज तक कुल ₹70,000 प्रीमियम का भुगतान किया है और सरेंडर वैल्यू फैक्टर 40% है, तो गारंटीड सरेंडर वैल्यू 70,000x40%=28000 होगी। | उदाहरण- मान लीजिए श्री शर्मा ने एक पॉलिसी खरीदी है जिसका प्रीमियम 10 वर्षों के लिए प्रति वर्ष ₹20,000 है, जो ₹4,00,000 का कवरेज प्रदान करती है। वह 4 साल बाद प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देते हैं। चार वर्षों में ₹30,000 का बोनस अर्जित होता है और सरेंडर वैल्यू फैक्टर 30% है। पेड-अप पूंजी=4,00,000x 4/10=₹1,60,000 (2,00,000+30,000)x 30%=₹69,000 |
जैसा कि हमने पहले बताया, बीमा प्रदाता दो प्रकार की सरेंडर वैल्यू प्रदान करते हैं। इसमें, गारंटीड सरेंडर वैल्यू एक नियामक आवश्यकता है। आमतौर पर, गारंटीड सरेंडर वैल्यू आपके प्रीमियम का 30-35% के बीच एक निश्चित प्रतिशत होता है, जिसमें पहले वर्ष का प्रीमियम घटा दिया जाता है। जबकि, गैर-गारंटीड सरेंडर वैल्यू की गणना बीमा राशि, बोनस, पॉलिसी अवधि और भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या जैसे विभिन्न कारकों को ध्यान में रखकर की जाती है।
क्या सभी जीवन बीमा पॉलिसियां सरेंडर वैल्यू प्रदान करती हैं?
जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते समय नियमों और शर्तों को अच्छी तरह से समझना आवश्यक है क्योंकि सभी बीमा पॉलिसियां आपको सरेंडर वैल्यू प्रदान नहीं करेंगी। आमतौर पर, टर्म इंश्योरेंस प्लान में कोई सरेंडर वैल्यू लाभ नहीं होता है, हालांकि, ULIPs और एंडोमेंट प्लान जैसे जीवन बीमा योजनाओं में निवेश करने पर आपको जीवन बीमा में सरेंडर वैल्यू मिलेगी।
सरेंडर वैल्यू की गणना करते समय विचार किए जाने वाले कारक
बीमा प्रदाताओं द्वारा विभिन्न कारकों को शामिल करते हुए सरेंडर वैल्यू की गणना की जाती है। सरेंडर राशि की गणना करते समय विचार किए जाने वाले सबसे सामान्य कारक नीचे दिए गए हैं:
- पॉलिसी अवधि - लंबी पॉलिसी अवधि का विकल्प चुनने वाले बीमा धारकों को अधिक सरेंडर वैल्यू मिलने की संभावना अधिक होती है।
- अधिक प्रीमियम का भुगतान - जब बीमा धारक अधिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं तो गणना की गई सरेंडर वैल्यू अधिक होगी।
- बीमित व्यक्ति की आयु - यदि आप कम उम्र में जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते हैं तो अधिक सरेंडर वैल्यू प्राप्त करने की संभावना होती है।
- बीमा कंपनी द्वारा लगाए गए सरेंडर शुल्क- बीमाकर्ता द्वारा लगाए गए सरेंडर शुल्क सरेंडर वैल्यू को प्रभावित करते हैं। जितने अधिक शुल्क लगाए जाएंगे, बीमित व्यक्ति को उतनी ही कम सरेंडर वैल्यू मिलेगी।
पॉलिसीधारकों द्वारा अपनी पॉलिसी सरेंडर करने के कारण
पॉलिसी सरेंडर करने के विभिन्न कारण नीचे दिए गए हैं:
- अधिक उपयुक्त विकल्प मिला
कई बार, गहन बाजार अनुसंधान करने के बाद भी, एक बीमित व्यक्ति को ऐसी जीवन बीमा पॉलिसी मिल सकती है जो उसे अपनी आवश्यकताओं और ज़रूरतों के लिए अधिक उपयुक्त लगती है और जो उसके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा कर सकती है। भले ही बढ़ती उम्र के साथ जीवन बीमा पॉलिसी के लिए प्रीमियम बढ़ता है, जीवन बीमा पॉलिसी सरेंडर करने का सबसे आम कारण यह है कि व्यक्तियों को किसी अन्य पॉलिसी के माध्यम से बेहतर बीमा राशि, बेहतर लाभ और बोनस राशि मिली। - वित्तीय आपातकाल
कई बार, वित्तीय आपात स्थितियों और वित्तीय संकट के कारण एक बीमित व्यक्ति को अपनी मौजूदा जीवन बीमा पॉलिसी सरेंडर करनी पड़ सकती है। अतिरिक्त मासिक खर्चों के कारण जीवन बीमा प्रीमियम का भुगतान करने में असमर्थता हो सकती है, जिससे पॉलिसी छोड़नी पड़ सकती है। - अतिरिक्त धन की आवश्यकता
जब किसी बीमा धारक को नकद राशि की आवश्यकता होती है और वह तुरंत उपलब्ध नहीं होती है, तो कुछ व्यक्ति अपनी जीवन बीमा पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं ताकि सरेंडर राशि प्राप्त हो सके, जिससे उनकी नकद राशि की आवश्यकता पूरी हो सके।
निष्कर्ष
सरेंडर वैल्यू बीमा धारक को पॉलिसी से बाहर निकलने की स्वतंत्रता प्रदान करती है, यदि वे जीवन बीमा पॉलिसी की अवधि के प्रति प्रतिबद्ध रहने में असमर्थ हैं। सरेंडर वैल्यू या सरेंडर राशि आपको आपके बीमा प्रदाता द्वारा की गई गणना के आधार पर प्रदान की जाएगी। हालांकि, एक बार जब आप अपनी पॉलिसी सरेंडर कर देते हैं, तो पॉलिसी से जुड़े लाभ अब मान्य नहीं रहेंगे। आपकी मृत्यु की स्थिति में वित्तीय निधियों का कवरेज, या आपके निवेश के परिपक्वता लाभ शून्य और अमान्य हो जाएंगे। अपनी पॉलिसी सरेंडर करने से पहले एक सूचित निर्णय लेना आवश्यक है।
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