सही टर्म इंश्योरेंस कवर की गणना करें
टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदते समय, सही प्लान तय करने में सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक पर्याप्त जीवन कवर चुनना है। जबकि टर्म इंश्योरेंस कवरेज व्यक्ति की आय, वित्तीय लक्ष्यों, पारिवारिक जरूरतों और जीवन शैली के आधार पर अलग-अलग हो सकता है, यह समझना महत्वपूर्ण है कि आप अपनी जरूरतों के लिए सटीक कवरेज कैसे तय कर सकते हैं।
सामान्य नियम यह है कि अपनी वार्षिक आय का 15 से 20 गुना कवरेज चुनें। हालांकि, टर्म कवर केवल वर्तमान आय के आधार पर नहीं चुना जाना चाहिए; यह आपके परिवार की भविष्य की जरूरतों, देनदारियों, ऋणों, मुद्रास्फीति और आश्रितों की संख्या पर भी निर्भर करता है।
टर्म इंश्योरेंस कवरेज कैसे काम करता है?
आइए एक उदाहरण से समझते हैं कि टर्म इंश्योरेंस कवरेज पॉलिसीधारक के लिए कैसे काम करता है:
- भानु 30 साल का एक व्यक्ति है जो वर्तमान में प्रति वर्ष ₹10 लाख का वेतन कमा रहा है।
- यह सुनिश्चित करने के लिए कि उसकी अनुपस्थिति में उसके परिवार का ध्यान रखा जाएगा, वह अपनी वर्तमान आय का 15 गुना, यानी ₹1.5 करोड़ का जीवन कवर मानता है।
- यदि भानु की पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है, तो उसके लाभार्थियों को ₹1.5 करोड़ का जीवन कवर मिलेगा।
- मृत्यु लाभ का भुगतान कर-मुक्त होगा, जो आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 10(10D) के अधीन होगा।
- यदि भानु ने अपनी मूल योजना में कोई वैकल्पिक राइडर जोड़ा था, जैसे आकस्मिक मृत्यु लाभ राइडर, तो उसके परिवार को अतिरिक्त भुगतान मिलेगा।
अपना टर्म इंश्योरेंस कवर कैलकुलेट करते समय विचार करने योग्य कारक
आपको कितने टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता है, इसकी गणना करने के लिए, अपने परिवार के लिए अपनी भविष्य की जरूरतों और लक्ष्यों पर विचार करें। इनमें उनके जीवन स्तर को बनाए रखना, बच्चों की उच्च शिक्षा, घर बनाना और ऋणों और कर्जों का प्रबंधन करना शामिल है।
यहां आपके टर्म इंश्योरेंस कवरेज की गणना करते समय विचार करने योग्य महत्वपूर्ण कारक दिए गए हैं:
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अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएं
पर्याप्त जीवन कवर की गणना करते समय अपने सभी खर्चों को ध्यान में रखें। उदाहरण के लिए, भानु के मासिक खर्च ₹40,000 हैं, जिसका अनुमान वार्षिक रूप से लगभग ₹4,80,000 है। यह सलाह दी जाती है कि मासिक खर्चों को सुचारू रूप से पूरा करने के लिए अपनी वार्षिक आय का 15 से 20 गुना कवरेज प्राप्त करें।
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अपनी वित्तीय देनदारियों का विश्लेषण करें
क्या आप अपनी देनदारियों, जैसे होम लोन, कार लोन, व्यवसाय-संबंधी लोन आदि, को अपने परिवार पर थोपने से बचना चाहते हैं? ऐसे मामलों में, ऐसा कवरेज चुनें जो इन ऋणों का भुगतान कर सके, या एक घटती हुई टर्म प्लान पर विचार करें जहां बीमा राशि समय के साथ कम होती जाती है, अक्सर ऋण चुकौती के साथ संरेखित होती है।
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अपने परिवार के भविष्य के लक्ष्यों पर विचार करें
टर्म प्लान खरीदने का मुख्य उद्देश्य आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को उनके जीवन स्तर को बनाए रखने में मदद करना है। यह वित्तीय सहायता आपके परिवार को अधूरे सपनों को पूरा करने में मदद कर सकती है, जैसे घर बनाना, वृद्ध माता-पिता की देखभाल करना, बच्चों की शादी या उनकी उच्च शिक्षा के लिए धन जुटाना।
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टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी अवधि
जैसे-जैसे व्यक्ति जीवन के विभिन्न चरणों से गुजरते हैं, उनकी जरूरतें और जिम्मेदारियां बदलती जाती हैं। उदाहरण के लिए, 30 साल की उम्र में, भानु अविवाहित है और उसकी जिम्मेदारियां कम हैं, इसलिए 60 साल की उम्र तक की पॉलिसी अवधि पर्याप्त हो सकती है। हालांकि, यदि भानु 40 साल की उम्र में शादी करता है और उसका एक बच्चा होता है, तो उसे 99 या 100 साल की उम्र तक कवरेज वाली टर्म प्लान की आवश्यकता हो सकती है।
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आयु
आयु आपके परिवार के लिए सही टर्म इंश्योरेंस प्लान कवरेज का अनुमान लगाने में एक महत्वपूर्ण कारक है। एक युवा पॉलिसीधारक के लिए, ₹1 करोड़ तक का टर्म लाइफ कवर होम लोन, वृद्ध माता-पिता की देखभाल और कार लोन जैसी वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त हो सकता है। इसके विपरीत, एक वृद्ध पॉलिसीधारक के लिए जो विवाहित है और उसके बच्चे हैं, ₹1 करोड़ का टर्म लाइफ कवर उनकी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। जीवन में जल्दी टर्म प्लान खरीदना हमेशा सलाह दी जाती है क्योंकि जब आप युवा और स्वस्थ होते हैं तो प्रीमियम आमतौर पर कम होते हैं।
अपने टर्म इंश्योरेंस कवर की गणना करने के तरीके
व्यक्तिगत कारकों पर विचार करने के अलावा, विभिन्न तरीके आपको इष्टतम टर्म इंश्योरेंस कवरेज निर्धारित करने में मदद कर सकते हैं।
- ह्यूमन लाइफ वैल्यू (मानव जीवन मूल्य) यह विधि आपकी आय, खर्चों, भविष्य की जिम्मेदारियों और लक्ष्यों को ध्यान में रखकर आवश्यक बीमा निर्धारित करती है। यह सही टर्म लाइफ कवरेज की गणना करने का एक आदर्श तरीका है, और कई बीमा प्रदाता अपनी वेबसाइटों पर एक एचएलवी कैलकुलेटर प्रदान करते हैं। आप ह्यूमन लाइफ वैल्यू कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।
- आय प्रतिस्थापन आय प्रतिस्थापन विधि का उद्देश्य प्राथमिक कमाने वाले की खोई हुई आय को प्रतिस्थापित करना है। इस मूल्य का अनुमान लगाने का एक सरल तरीका है: बीमा कवर = वर्तमान वार्षिक आय × सेवानिवृत्ति के लिए बचे वर्ष।
- अंडरराइटर का नियम न्यूनतम कवर का अनुमान लगाने के लिए, सामान्य नियम आपकी वार्षिक आय का 15-20 गुना बीमा राशि का सुझाव देता है। उदाहरण के लिए, यदि किसी पॉलिसीधारक की वार्षिक आय ₹10 लाख है, तो ₹1.5 करोड़ से ₹2 करोड़ का जीवन कवर उपयुक्त होगा।
निष्कर्ष
अपना आदर्श टर्म इंश्योरेंस कवर कैलकुलेट करना चाहते हैं? हमने पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस कवरेज निर्धारित करने में आपकी सहायता करने के लिए प्रमुख कारकों और तरीकों को रेखांकित किया है। आगे की सहायता के लिए, पॉलिसीएक्स पर हमारी बीमा विशेषज्ञ टीम से संपर्क करें।
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