टर्म इंश्योरेंस कैसे काम करता है?
हमारे प्यार के लिए वित्तीय स्थिरता वर्तमान अप्रत्याशित दुनिया में हमारी सर्वोच्च प्राथमिकता है। टर्म इंश्योरेंस सुरक्षा के लिए एक भरोसेमंद ढांचे के रूप में कार्य करता है, जिससे लोगों को यह आश्वासन मिलता है कि उनके परिवार के निधन की स्थिति
में भी उनका परिवार खुश हो जाएगा। हालांकि, टर्म इंश्योरेंस कैसे संचालित होता है और इसे अन्य बीमा विकल्पों से क्या अलग करता है? टर्म इंश्योरेंस के कार्य, फायदे और महत्वपूर्ण कारकों के बारे में इस लेख में विस्तार से बताया गया है।
टर्म इंश्योरेंस क्या है?
टर्म इंश्योरेंस जीवन बीमा के सबसे लोकप्रिय प्रकारों में से एक है, यह एक निर्धारित अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है, जिसे टर्म के रूप में जाना जाता है। यह अवधि आम तौर पर 10 से 40 वर्ष के बीच होती है। यदि अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति
की मृत्यु हो जाती है, तो यह पॉलिसीधारक के लाभार्थियों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। यह समझना महत्वपूर्ण है कि टर्म इंश्योरेंस केवल मृत्यु लाभ प्रदान करता है, अन्य जीवन बीमा पॉलिसियों के विपरीत, जो आजीवन कवरेज प्रदान करती हैं।
अगर, अगर पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि से अधिक समय तक जीवित रहता है, तो उसका कोई भुगतान या परिपक्वता नहीं होगी।
टर्म इंश्योरेंस खरीदने की लागत संपूर्ण जीवन बीमा की तुलना में कम है, लेकिन इसमें परिपक्वता भुगतान कारक का अभाव है।
टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस कैसे काम करता है?
नीचे दिए गए मुख्य बिंदु आपको यह समझने में मदद करते हैं कि टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस कैसे काम करता है:
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बीमाधारक और बीमाकर्ता के बीच करार
टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी पॉलिसीधारक और बीमा प्रदाता के बीच एक कानूनी अनुबंध है। लाइफ़ कवर के लिए भुगतान करने वाला व्यक्ति पॉलिसीधारक होता है। हालांकि, आप अपने या अपने परिवार के सदस्यों के लिए लाइफ़ कवर खरीद सकते हैं। अपने प्लान को सक्रिय रखने के लिए, आपको पहले से तय प्रीमियम का भुगतान करना होगा। बदले में, बीमाकर्ता पॉलिसी अवधि के भीतर पॉलिसीधारक की असामयिक मृत्यु की स्थिति में लाभार्थियों को मृत्यु लाभ का भुगतान करता है।
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प्रस्ताव प्रपत्र भरना
लाइफ़ कवर का विकल्प चुनने के लिए, आपको टर्म प्लान एप्लीकेशन फॉर्म में निम्नलिखित जानकारी देनी होगी:
- जेंडर
- शैक्षणिक योग्यताएं
- चिकित्सा का इतिहास
- वर्तमान स्वास्थ्य स्थितियां
- जीवन शैली की आदतें
- उम्र
- वार्षिक आय
- आपके पेशे की प्रकृति
बीमाकर्ता स्वास्थ्य जोखिम का अनुमान लगाता है और डेटा के आधार पर पर्याप्त प्रीमियम प्रदान करता है। यहां, हमने कुछ कारक सूचीबद्ध किए हैं, जो प्रीमियम राशि को बढ़ा सकते हैं:
- उच्चतर आयु
- जोखिम भरे शौक जैसे स्कूबा डाइविंग, रेसिंग, पोथोलिंग आदि
- धूम्रपान और शराब पीने जैसी अस्वास्थ्यकर लत
- जोखिम भरा पेशा
- पुरानी स्वास्थ्य समस्याएं
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अपनी आवश्यकताओं का आकलन
जीवन बीमा का चयन करने से पहले, आपको आवश्यकताओं का आकलन करना चाहिए, जैसे:
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अपना लाइफ़ कवर तय करना
कुछ पॉलिसीधारक अनुचित लाइफ़ कवर चुनने की सामान्य गलती करते हैं। इसलिए अपनी फाइनेंशियल ज़रूरतों के आधार पर उचित लाइफ़ कवर का फ़ैसला करना ज़रूरी है।
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पॉलिसी की अवधि चुनना
अपनी आवश्यकताओं के आधार पर सही पॉलिसी अवधि चुनने से टर्म इंश्योरेंस का उचित लाभ लेने में मदद मिलती है।
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प्रीमियम पेआउट विकल्प चुनना
एक व्यक्ति को यह चुनना होगा कि वे किस प्रकार के भुगतान विकल्प को चुनेंगे। कई भुगतान विकल्प उपलब्ध हैं जैसे एकमुश्त या एकमुश्त भुगतान, मासिक भुगतान, या दोनों का संयोजन।
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पेआउट विकल्प का चयन करना
एक व्यक्ति को यह चुनना होगा कि आपके लाभार्थी को भुगतान कैसे उपलब्ध होगा। वे अपने मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए या तो एकमुश्त भुगतान या मासिक भुगतान चुन सकते हैं।
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वैकल्पिक राइडर जोड़ना
अतिरिक्त राइडर किसी व्यक्ति को अपने कवरेज को बढ़ाने में मदद करते हैं। विभिन्न राइडर्स में एक्सीडेंटल डेथ बेनिफ़िट राइडर्स, क्रिटिकल इलनेस राइडर्स आदि शामिल हैं।
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नॉमिनी को असाइन करना
आपको लाभार्थी को नामांकित करना होगा, जिसे आपकी मृत्यु के बाद मृत्यु लाभ मिलेगा। हालांकि, पॉलिसीधारक को आदर्श रूप से एक जिम्मेदार व्यक्ति चुनना चाहिए, जिस पर वे अपने परिवार की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए भरोसा कर सकें।
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प्रीमियम की समीक्षा करें
आपके डेटा के आधार पर, बीमाकर्ता प्रीमियम की समीक्षा करता है। बीमाकर्ता को उस लाभार्थी को चुनना होता है जिस पर वे भरोसा कर सकते हैं।
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प्रीमियम का भुगतान करना
कोटेशन की समीक्षा करने के बाद व्यक्ति को प्रीमियम राशि का भुगतान करना होगा। इंश्योरेंस कंपनी आपको पॉलिसी डॉक्यूमेंट प्रदान करती है।
टर्म इंश्योरेंस पात्रता मानदंड क्या है?
आइए भारत में टर्म प्लान खरीदने के लिए आवश्यक पात्रता मानदंडों पर एक नज़र डालते हैं:
| पैरामीटर्स |
मिनिमम |
मैक्सिमम |
| पात्रता की आयु |
18 साल |
65 साल |
| पॉलिसी की अवधि |
5 साल |
99 माइनस (प्रवेश आयु) वर्ष |
| लाइफ़ कवर |
रु. 20 लाख |
कोई ऊपरी सीमा नहीं |
| PPT (प्रीमियम पेआउट टर्म) |
रेगुलर पे, सिंगल पे और लिमिटेड पे |
| डेथ बेनिफ़िट पेआउट |
मासिक, छमाही, त्रैमासिक और वार्षिक |
टर्म इंश्योरेंस के प्रकार
टर्म इंश्योरेंस विभिन्न आवश्यकताओं और प्राथमिकताओं को समायोजित करने के लिए कई विकल्प प्रदान करता है। विशिष्ट टर्म इंश्योरेंस पॉलिसियों के उदाहरण निम्नलिखित हैं:
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लेवल टर्म इंश्योरेंस:
इस तरह की पॉलिसी के साथ, बीमा राशि पूरी पॉलिसी में एक समान रहती है। इसके अतिरिक्त, प्रीमियम राशि स्थिर रहती है, जिससे आपके फाइनेंस की योजना बनाना आसान हो जाता है। एक व्यक्ति अपनी आवश्यकताओं के अनुसार पॉलिसी की अवधि चुन सकता है।
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वार्षिक नवीकरणीय टर्म इंश्योरेंस:
इसे वार्षिक सदस्यता की तरह देखें, लेकिन बीमा के लिए। आप इस अवधि के लिए मेडिकल परीक्षा पास किए बिना इसे नवीनीकृत कर सकते हैं, और यह आपको एक बार में एक वर्ष के लिए कवर करता है। हालांकि,
तथ्य यह है कि आपके द्वारा नवीनीकरण किए जाने वाले प्रत्येक वर्ष आपका प्रीमियम बढ़ेगा। इसलिए, भले ही आपके शुरुआती प्रीमियम लेवल-टर्म पॉलिसी की तुलना में थोड़े कम होंगे, लेकिन आपके प्रीमियम पूरे 10, 20 या 30 साल की अवधि के लिए
बढ़ेंगे।
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प्रीमियम इंश्योरेंस का टर्म रिटर्न:
इसमें एक छोटा सा ट्विस्ट है। यदि आप अवधि के अंत तक जीवित रहते हैं, तो आपको आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले सभी या कुछ प्रीमियम प्राप्त होते हैं। मुद्दा यह है कि इस तरह की पॉलिसी के
लिए आपके प्रीमियम एक लेवल टर्म पॉलिसी के प्रीमियम की तुलना में 2-4 गुना अधिक महंगे हो सकते हैं। इसके अतिरिक्त, आपको अपने प्रीमियम का केवल एक हिस्सा वापस मिल सकता है या, सबसे खराब स्थिति में, अगर आपकी वित्तीय स्थिति बदल जाती
है और आप पॉलिसी को समाप्त कर देते हैं, तो कुछ भी नहीं। यदि पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है, तो मृत्यु लाभ का भुगतान उनके लाभार्थी को किया जाएगा।
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गारंटीड इश्यू टर्म इंश्योरेंस:
यह थोड़ा सरल है क्योंकि मेडिकल जांच अनावश्यक है। यदि वे स्वास्थ्य के बारे में कोई प्रश्न पूछते हैं, तो वे केवल बुनियादी हैं। हालांकि, अगर बीमा कंपनी का मानना है कि आप स्वास्थ्य समस्याओं
से ग्रस्त हैं, तो यह आपसे अधिक प्रीमियम का शुल्क ले सकती है। इसके अलावा, पहले कुछ वर्षों के लिए पूर्ण मृत्यु लाभ का भुगतान नहीं करने की शर्त भी हो सकती है।
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कन्वर्टिबल टर्म इंश्योरेंस:
इस तरह की पॉलिसी मेडिकल परीक्षा की आवश्यकता के बिना पूर्व निर्धारित समय सीमा के भीतर टर्म इंश्योरेंस से स्थायी जीवन बीमा, जैसे संपूर्ण जीवन या एंडोमेंट इंश्योरेंस में बदलने का विकल्प प्रदान
करती है।
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जीरो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस:
जीरो-कॉस्ट टर्म प्लान पारंपरिक टर्म इंश्योरेंस के लाभों को प्रीमियम रिफंड के विकल्प के साथ जोड़ते हैं। सीधे
शब्दों में कहें तो, यदि कोई पॉलिसीधारक पॉलिसी की अवधि के भीतर अपने टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान को रद्द कर देता है, तो वे उस समय तक पहले से चुकाए गए प्रीमियम का रिफंड पाने के लिए पात्र हैं।
टर्म इंश्योरेंस प्लान किसे खरीदना चाहिए?
टर्म इंश्योरेंस प्लान पॉलिसी खरीदारों के बीच लोकप्रिय हैं क्योंकि आप एक निर्दिष्ट अवधि के लिए सस्ता कवरेज प्राप्त कर सकते हैं। चाहे आप व्यवसायी हों या वेतनभोगी कर्मचारी, उच्च जीवन बीमा प्राप्त करने का यह पॉकेट-फ्रेंडली तरीका है। यह किसी
भी उम्र में जीवन की अनिश्चितताओं से सुरक्षा कवच के रूप में काम करता है।
चाहे आप अपने 20, 30, 40 या 50 के दशक में हों, आप टर्म इंश्योरेंस प्लान का लाभ उठा सकते हैं और भविष्य के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त कवरेज प्राप्त कर सकते हैं और आपकी अनुपस्थिति में अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा कर सकते हैं।
हालांकि, जीवन के शुरुआती चरण में टर्म प्लान खरीदना उचित है क्योंकि आपको लंबी अवधि के लिए सस्ता प्रीमियम और कवरेज मिलेगा। इसके अलावा, पॉलिसीधारकों को 1961 के आयकर अधिनियम के तहत कर लाभ भी मिलते हैं।
टर्म इंश्योरेंस प्लान की मुख्य विशेषताएं
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बड़ा लाइफ़ कवर
लाइफ़ इंश्योरेंस के विपरीत, टर्म इंश्योरेंस प्लान आमतौर पर किफायती होते हैं, ताकि कोई व्यक्ति अन्य लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसियों की तुलना में समान प्रीमियम के लिए व्यापक लाइफ़ कवर का विकल्प चुन सके। उदाहरण के लिए,
एक 40 वर्षीय व्यक्ति कम प्रीमियम का भुगतान करके 30 साल की अवधि के लिए रु. 2 करोड़ के लाइफ़ कवर वाली टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी का विकल्प चुन सकता है।
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वैकल्पिक राइडर्स
बीमित व्यक्ति अपने टर्म प्लान में वैकल्पिक राइडर संलग्न करके अपने बेस कवर को संशोधित कर सकता है। कई राइडर उपलब्ध हैं जैसे कि क्रिटिकल इलनेस, डेथ बेनिफिट राइडर, टर्मिनल इलनेस राइडर, प्रीमियम की छूट, आदि।
जब
आप क्रिटिकल या टर्मिनल इलनेस राइडर चुनते हैं, तो आप जीवित रहते हुए गंभीर या लाइलाज बीमारी का पता चलने पर मृत्यु लाभ का दावा करने के हकदार होते हैं। हालांकि, लाइफ़ कवर को ज़्यादा उपयुक्त बनाने के लिए आप अपनी खास ज़रूरतों के आधार
पर राइडर चुन सकते हैं।
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टैक्स बेनिफिट्स
टर्म इंश्योरेंस प्लान के साथ, आप विभिन्न सेक्शन के तहत कुछ टैक्स लाभ प्राप्त कर सकते हैं
- आयकर अधिनियम की धारा 10 (10D) के तहत: पॉलिसीधारक मृत्यु और परिपक्वता लाभ पर रु. 2.5 लाख तक कर कटौती का दावा कर सकते हैं।
- आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत: आप टर्म प्लान के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम के लिए रु. 1.5 लाख तक की कर छूट का दावा कर सकते हैं।
- आयकर अधिनियम की धारा 80D के तहत: एक बीमित व्यक्ति रु. 75,000 तक की कर कटौती का दावा कर सकता है। फिर भी, कृपया ध्यान दें कि यह केवल टर्म इंश्योरेंस में जोड़े गए हेल्थ राइडर्स जैसे क्रिटिकल या टर्मिनल इलनेस राइडर्स
पर लागू होता है।
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कई प्रीमियम पेआउट विकल्प
जब आप टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदते हैं, तो आपको अपनी योजना को सक्रिय रखने के लिए बीमाकर्ता को एक निश्चित प्रीमियम राशि का भुगतान करना होता है। यह आप पर निर्भर करता है कि आप अपनी सुविधानुसार किस प्रकार
की प्रीमियम भुगतान अवधि आपके लिए सबसे अच्छी होगी, जैसे मासिक, अर्ध-त्रैमासिक, त्रैमासिक या वार्षिक भुगतान।
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प्रीमियम में छूट
सीधे शब्दों में कहें तो, प्रीमियम लाभों की छूट का मतलब है कि पॉलिसीधारक प्रीमियम का भुगतान करने में सक्षम नहीं होने पर कुछ विशिष्ट परिस्थितियों की स्थिति में किसी भी बकाया प्रीमियम को माफ कर दिया जाता है।
उदाहरण
के लिए,
- भानु ने प्रीमियम विकल्प की छूट के साथ टर्म प्लान खरीदा।
- कुछ वर्षों के बाद, उनका एक्सीडेंट हो गया और वे स्थायी रूप से विकलांग हो गए.
- इस स्थिति में, वह प्रीमियम विकल्पों की छूट का उपयोग कर सकता है और अपने शेष प्रीमियम को माफ कर सकता है और अपनी योजना को सक्रिय रख सकता है.
निष्कर्ष
टर्म इंश्योरेंस एक ऐसे पार्टनर की तरह है जिस पर आप आर्थिक रूप से निर्भर हो सकते हैं, जो आपकी अनुपस्थिति में आपके प्रियजनों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा। यदि आप समझते हैं कि टर्म इंश्योरेंस कैसे काम करता है, इसकी आवश्यकताओं को पूरा करता
है, और ऑफ़र किए जाने वाले विभिन्न प्रकार के टर्म इंश्योरेंस पर शोध करते हैं, तो आप समझदारी से चुन सकते हैं। अपनी ज़रूरतों और स्थिति के हिसाब
से पूरी तरह फिट होने वाली पॉलिसी पर थोड़ा शोध करना और उसका चयन करना आवश्यक है. इसलिए, अपने प्रियजनों के भविष्य की सुरक्षा के लिए समय पर और किफ़ायती तरीके से टर्म इंश्योरेंस खरीदें। टर्म इंश्योरेंस क्या है और यह कैसे काम करता है, यह
जानने में कुछ समय बिताएं, यह निर्धारित करें कि आप इसकी आवश्यकताओं को पूरा करते हैं या नहीं, और अपने विकल्पों का समझदारी से विश्लेषण करें। इस तरह, आप ऐसा निर्णय लेने के लिए तैयार रहेंगे, जिसमें वास्तव में आपके परिवार के हितों को ध्यान
में रखा जाए।
टर्म इंश्योरेंस कैसे काम करता है? : अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
1. टर्म इंश्योरेंस क्या है?
टर्म इंश्योरेंस एक प्रकार का जीवन बीमा है, जो एक विशिष्ट अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है, जिसे टर्म के रूप में जाना जाता है, आमतौर पर 10 से 30 वर्ष तक होता है।
2. टर्म लाइफ इंश्योरेंस कैसे काम करता है?
पॉलिसीधारक इस अवधि के लिए बीमा कंपनी को नियमित प्रीमियम का भुगतान करते हैं। यदि इस अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है, तो लाभार्थियों को मृत्यु लाभ का भुगतान किया जाता है। अगर पॉलिसीधारक इस अवधि से आगे निकल जाता
है, तो उसका कोई भुगतान नहीं होता है।
3. टर्म इंश्योरेंस के लिए प्रीमियम राशि को कौन से कारक प्रभावित करते हैं?
प्रीमियम पॉलिसीधारक की आयु, स्वास्थ्य और जीवन प्रत्याशा जैसे कारकों से प्रभावित होते हैं। कुछ पॉलिसियों के लिए मेडिकल जांच की आवश्यकता हो सकती है।
4. टर्म इंश्योरेंस में डेथ बेनिफिट का उद्देश्य क्या है?
मृत्यु लाभ पॉलिसीधारक के लाभार्थी को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, जो इसका उपयोग ऋण, व्यय, शिक्षा लागत को कवर करने या उनके जीवन की गुणवत्ता को बनाए रखने के लिए कर सकते हैं।
5. क्या अवधि समाप्त होने के बाद कोई कवरेज है?
नहीं, अगर पॉलिसीधारक अवधि समाप्त होने के बाद गुजर जाता है, तो कोई कवरेज या भुगतान नहीं होता है। नवीनीकरण के विकल्प उपलब्ध हैं, लेकिन उम्र बढ़ने के कारण उच्च प्रीमियम के साथ आ सकते हैं।
6. टर्म इंश्योरेंस खरीदने के लिए पात्रता मानदंड क्या हैं?
पात्रता मानदंड में आयु, स्वास्थ्य, पॉलिसी अवधि, आय, बीमा राशि और प्रीमियम भुगतान विकल्प शामिल हैं। बीमा प्रदाताओं के बीच ये मानदंड अलग-अलग हो सकते हैं।
7. टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के विभिन्न प्रकार क्या हैं?
विभिन्न प्रकार के टर्म इंश्योरेंस हैं, जिनमें लेवेल टर्म, वार्षिक रेनेवाबल टर्म, प्रीमियम का टर्म रिटर्न, गारंटी इश्यू टर्म, कन्वर्टिबल टर्म और ज़ीरो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस शामिल हैं।
टर्म इंश्योरेंस कंपनियां
टर्म प्लान खरीदने से पहले 21 आईआरडीएआई द्वारा अनुमोदित टर्म इंश्योरेंस प्रोवाइडर्स के प्लान की जांच करें और तुलना करें।
