मेडिकल टेस्ट के बिना टर्म इंश्योरेंस
- प्री-हेल्थ चेकअप
- मेडिकल टेस्ट का महत्व
- चुनौतियों का सामना करना पड़ा
टर्म इंश्योरेंस क्या है?
टर्म इंश्योरेंस एक वित्तीय सुरक्षा योजना है जिसे किसी व्यक्ति के निधन के बाद उसके प्रियजनों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। इस प्लान को समझना आसान है क्योंकि लाभ का भुगतान तभी किया जाएगा जब TROP (टर्म प्लान विद रिटर्न ऑन प्रीमियम) को छोड़कर, जहां प्रीमियम का कुछ प्रतिशत वापस किया जाता है, को छोड़कर अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है।
क्या मैं बिना मेडिकल टेस्ट के टर्म इंश्योरेंस खरीद सकता हूं?
नहीं, मेडिकल टेस्ट के बिना टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदना संभव नहीं है। आपकी मौजूदा स्वास्थ्य स्थिति उन प्रीमियमों को निर्धारित करने के प्रमुख कारकों में से एक है जो आपको अपने टर्म प्लान के प्रीमियम के लिए चुकाने होंगे। कुछ टर्म इंश्योरेंस प्लान इस बात पर प्रकाश डाल सकते हैं कि आप उन्हें प्री-पॉलिसी मेडिकल जांच करवाए बिना खरीद सकते हैं। याद रखें कि ऐसी पॉलिसियां रक्त परीक्षण, मूत्र परीक्षण, बीएमआई और मूत्र परीक्षण जैसी बुनियादी चिकित्सा परीक्षाओं के बाद ही खरीदी जा सकती हैं।
टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदने से पहले मेडिकल टेस्ट करवाना क्यों जरूरी है?
एक मानक अभ्यास के रूप में, बीमा प्रदाताओं ने तब टर्म इंश्योरेंस पॉलिसियों के लिए मेडिकल टेस्ट लागू करना शुरू किया। बीमा कंपनियों द्वारा आवंटित केंद्रों पर बीमाकर्ताओं को मेडिकल टेस्ट के लिए बुलाया जाता है। मेडिकल टेस्ट की लागत बीमा कंपनी द्वारा वहन की जाती है यदि व्यक्ति को टर्म प्लान खरीदने के लिए मंजूरी दी जाती है और अस्वीकृति के मामले में, परीक्षण किए जा रहे व्यक्ति द्वारा लागत वहन की जाती है। पॉलिसीधारकों और बीमा कंपनियों दोनों के लिए टर्म इंश्योरेंस खरीदने की प्रक्रिया में मेडिकल टेस्ट महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। यहां बताया गया है कि वे क्यों महत्वपूर्ण हैं:
पॉलिसीधारकों के लिए:
- सटीक मूल्य निर्धारण: चिकित्सा परीक्षण बीमा कंपनियों को किसी व्यक्ति से जुड़े स्वास्थ्य जोखिमों का सटीक आकलन करने में मदद करते हैं। इसका मतलब यह है कि पॉलिसीधारक प्रीमियम का भुगतान करने की अधिक संभावना रखते हैं जो उनकी वास्तविक स्वास्थ्य स्थिति को दर्शाता है। मेडिकल टेस्ट के बिना, स्वस्थ व्यक्ति कम स्वस्थ लोगों के प्रीमियम पर सब्सिडी दे सकते हैं।
- कवरेज पात्रता: मेडिकल टेस्ट यह निर्धारित कर सकते हैं कि पॉलिसीधारक के पास पहले से मौजूद कुछ अज्ञात या अनदेखे हालात हैं या नहीं। मेडिकल टेस्ट से पहले से मौजूद किसी भी अनजानी बीमारी का पता चल सकता है, जिससे पॉलिसीधारक को उनके बारे में पता चल सकता है और उनके आधार पर उचित कार्रवाई की जा सकती है।
- क्लेम रिजेक्शन से बचने में मदद करता है: यह जानते हुए कि आपकी स्वास्थ्य स्थिति के आधार पर आपकी पॉलिसी की कीमत सही है और सभी परीक्षाओं के बाद, आप आराम कर सकते हैं क्योंकि आपके क्लेम के अस्वीकार होने की संभावना बहुत कम होगी। आप आश्वस्त हो सकते हैं कि आपके निधन के मामले में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा की आवश्यकता होगी।
बीमा कंपनियों के लिए:
- जोखिम का आकलन: चिकित्सा परीक्षण बीमा कंपनियों को आवेदकों के स्वास्थ्य जोखिमों का आकलन करने में सक्षम बनाते हैं। यह पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु लाभ का भुगतान करने की संभावना को निर्धारित करने में मदद करता है।
- मूल्य निर्धारण की सटीकता: चिकित्सा परीक्षणों के माध्यम से सटीक जोखिम मूल्यांकन बीमा कंपनियों को उचित प्रीमियम निर्धारित करने की अनुमति देता है। इससे यह सुनिश्चित होता है कि वे आर्थिक रूप से स्थिर रहते हुए भी अपनी देनदारियों को कवर कर सकें।
- धोखाधड़ी की रोकथाम: मेडिकल परीक्षण आवेदकों द्वारा उनके स्वास्थ्य और चिकित्सा इतिहास के बारे में दी गई जानकारी की सटीकता को सत्यापित करने में मदद कर सकते हैं। इससे बीमा धोखाधड़ी की संभावना कम हो जाती है।
मेडिकल टेस्ट सहित टर्म प्लान से जुड़ी चुनौतियां
टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के आवेदकों को निम्नलिखित चुनौतियों का सामना करना पड़ सकता है:
- मेडिकल टेस्ट के दौरान असुविधा और इसमें लगने वाला समय आम समस्याएं हैं। अपॉइंटमेंट शेड्यूल करने, क्लीनिक या अस्पतालों का दौरा करने और परीक्षण परिणामों की प्रतीक्षा करने के कारण बीमा खरीद प्रक्रिया में देरी हो सकती है।
- कुछ लोगों को मेडिकल टेस्ट के दौरान चिंता या डर का अनुभव हो सकता है। इससे संभावित पॉलिसीधारकों के बीच हिचकिचाहट या अनिच्छा हो सकती है, जिससे टर्म इंश्योरेंस का चयन करने की उनकी पसंद प्रभावित हो सकती है।
- बीमा कंपनियों और चिकित्सा पेशेवरों के साथ चिकित्सा परीक्षणों के दौरान व्यक्तिगत स्वास्थ्य जानकारी साझा करना आवश्यक है। गोपनीयता संबंधी समस्याएं कुछ व्यक्तियों को परीक्षण करने और गोपनीय जानकारी का खुलासा करने में संकोच कर सकती हैं।
टर्म इंश्योरेंस खरीदने के लिए मेडिकल टेस्ट
निम्नलिखित उन मेडिकल परीक्षणों और परीक्षाओं की सूची दी गई है, जिनसे भविष्य के पॉलिसीधारक को गुजरना पड़ सकता है:
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रक्त परीक्षण
इन परीक्षणों में संपूर्ण स्वास्थ्य का आकलन करने के लिए एक पूर्ण रक्त गणना (सीबीसी) और विशिष्ट स्थितियों की जांच के लिए अन्य रक्त चिह्नों को शामिल किया जा सकता है। -
मूत्र विश्लेषण
यूरिनलिसिस से किडनी की समस्याओं, मधुमेह और अन्य चिकित्सीय स्थितियों का पता लगाने में मदद मिल सकती है। -
बीएमआई (बॉडी मास इंडेक्स) मापन
बीएमआई का उपयोग यह आकलन करने के लिए किया जाता है कि आवेदक अपनी ऊंचाई के सापेक्ष स्वस्थ वजन सीमा के भीतर है या नहीं। -
ईसीजी (इलेक्ट्रोकार्डियोग्राम)
ईसीजी हृदय की विद्युत गतिविधि को रिकॉर्ड करता है और हृदय संबंधी समस्याओं की पहचान करने में मदद कर सकता है। -
ट्रेडमिल टेस्ट (स्ट्रेस टेस्ट)
यह परीक्षण कार्डियोवैस्कुलर फिटनेस का आकलन करता है और शारीरिक गतिविधि के दौरान दिल से संबंधित समस्याओं की पहचान करने में मदद कर सकता है। -
ब्लड शुगर (ग्लूकोस) टेस्ट
यह परीक्षण रक्त शर्करा के स्तर को कम करता है और मधुमेह के जोखिम का आकलन करने में मदद करता है। -
लिपिड प्रोफाइल
इसमें हृदय रोग के जोखिम का आकलन करने के लिए कोलेस्ट्रॉल स्तर (कुल कोलेस्ट्रॉल, एलडीएल, एचडीएल) और ट्राइग्लिसराइड्स के उपचार शामिल हैं। -
छाती का एक्स-रे
छाती का एक्स-रे फेफड़ों और हृदय की स्थितियों का पता लगा सकता है और फेफड़ों के समग्र स्वास्थ्य का आकलन कर सकता है। -
लिवर फंक्शन टेस्ट
ये परीक्षण जिगर और अन्य मार्करों को मापकर जिगर के स्वास्थ्य का मूल्यांकन करते हैं। -
किडनी फंक्शन टेस्ट
ये परीक्षण क्रिएटिनिन और रक्त यूरिया नाइट्रोजन (BUN) जैसे मार्करों को मापकर गुर्दे के स्वास्थ्य का आकलन करते हैं। -
अल्ट्रासोनोग्राफी
अल्ट्रासाउंड इमेजिंग का उपयोग किसी भी असामान्यताओं की पहचान करने के लिए विशिष्ट अंगों, जैसे कि यकृत, गुर्दे या थायरॉयड की जांच करने के लिए किया जा सकता है।
सभी बीमा पॉलिसियों को इन सभी परीक्षणों की आवश्यकता नहीं होगी, और कुछ आवेदकों को अपने मेडिकल इतिहास और जोखिम कारकों के आधार पर अतिरिक्त परीक्षणों की आवश्यकता हो सकती है। बीमा कंपनी या किसी मेडिकल पेशेवर के साथ काम करना आवश्यक है, ताकि यह पता लगाया जा सके कि आपके विशिष्ट पॉलिसी आवेदन के लिए कौन से परीक्षण आवश्यक हैं। इसके अतिरिक्त, इन परीक्षणों के परिणाम आपकी प्रीमियम दरों और कवरेज की पात्रता को प्रभावित कर सकते हैं, इसलिए अंडरराइटिंग प्रक्रिया के दौरान अपने स्वास्थ्य प्रकटीकरण में ईमानदार और सटीक होना महत्वपूर्ण है.
मेडिकल टेस्ट की लागत
भविष्य में पॉलिसीधारक के स्वास्थ्य के आकलन के लिए आवश्यक स्थान के प्रकार और परीक्षणों की संख्या आदि के आधार पर भारत में मेडिकल परीक्षणों की लागत व्यापक रूप से भिन्न हो सकती है। यहां कुछ सामान्य चिकित्सा परीक्षणों के लिए लागत सीमा का एक सामान्य अनुमान दिया गया है:
- रक्त परीक्षण (सीबीसी, ब्लड शुगर, लिपिड प्रोफाइल) बुनियादी रक्त परीक्षण पैनल की लागत ₹500 से ₹1,500 या उससे अधिक तक हो सकती है, जो स्थान और प्रयोगशाला पर निर्भर करती है
- मूत्र विश्लेषण सुविधा और स्थान के आधार पर एक ईसीजी की लागत 300 रुपये से 1,000 रुपये के बीच हो सकती है।
- ईसीजी (इलेक्ट्रोकार्डियोग्राम) सुविधा और स्थान के आधार पर ईसीजी की लागत ₹300 से ₹1,000 तक हो सकती है।
- ट्रेडमिल टेस्ट (स्ट्रेस टेस्ट) स्ट्रेस टेस्ट की लागत ₹1,500 से ₹4,000 या उससे अधिक हो सकती है।
- छाती का एक्स-रे छाती के एक्स-रे का खर्च लगभग ₹300 से ₹800 तक हो सकता है।
- लिवर और किडनी फंक्शन टेस्ट लिवर फंक्शन टेस्ट और किडनी फंक्शन टेस्ट में शामिल विशिष्ट परीक्षणों के आधार पर प्रत्येक की लागत 500 रुपये से 1,500 रुपये के बीच हो सकती है।
- अल्ट्रासोनोग्राफी शरीर के अंग की जांच के आधार पर अल्ट्रासाउंड की लागत काफी भिन्न हो सकती है और यह ₹1,000 से ₹3,000 या उससे अधिक तक हो सकती है।
यदि आपकी स्वास्थ्य स्थिति पहले से मौजूद है, तो क्या होगा?
जैसा कि हम सभी जानते हैं कि टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदने के लिए किसी व्यक्ति को प्री-पॉलिसी टेस्ट से गुजरना पड़ता है। इस प्रक्रिया में, यदि बीमाकर्ता को पहले से मौजूद किसी बीमारी या किसी भी स्वास्थ्य समस्या का सामना करना पड़ता है, जिससे मृत्यु हो सकती है, तो बीमाकर्ता पॉलिसीधारक को उच्च जोखिम वाले व्यक्ति के रूप में देखता है। इस मामले में, बीमाकर्ता यह सुनिश्चित करता है कि वे केवल दुर्घटनाओं जैसे किसी अन्य कारण से हुई मृत्यु को कवर करेंगे और पहले से मौजूद किसी भी बीमारी के कारण होने वाली मृत्यु को कवर नहीं करेंगे।
इसका मतलब यह नहीं है कि पहले से मौजूद बीमारी वाला व्यक्ति टर्म इंश्योरेंस के लिए पात्र नहीं है। ऐसे व्यक्तियों को पहले से मौजूद किसी भी बीमारी या स्वास्थ्य स्थिति को छोड़कर, मृत्यु लाभ के साथ टर्म इंश्योरेंस मिलेगा।
संक्षेप में
कोविड-19 महामारी के कारण बीमा उद्योग में महत्वपूर्ण बदलाव हुए हैं, विशेष रूप से टर्म इंश्योरेंस पॉलिसियों के लिए मेडिकल टेस्ट आवश्यकताओं के संबंध में। इसलिए, टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने से पहले मेडिकल जांच करवाना अनिवार्य है। इसके अलावा, यह सलाह दी जाती है कि आप अपने शुरुआती वर्षों में टर्म प्लान खरीदें जब आप युवा और स्वस्थ हों क्योंकि शुल्क लिया गया प्रीमियम कम होता है।
मेडिकल टेस्ट के बिना टर्म इंश्योरेंस: अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
1. क्या मैं बिना मेडिकल टेस्ट के टर्म इंश्योरेंस ले सकता हूं?
नहीं, कोविड-19 महामारी द्वारा किए गए परिवर्तनों के कारण, अब टर्म इंश्योरेंस खरीदने से पहले मेडिकल टेस्ट कराना अनिवार्य हो गया है।
2. मेडिकल टेस्ट के लिए कौन भुगतान करेगा?
मेडिकल टेस्ट की लागत आमतौर पर आवेदक द्वारा वहन की जाती है। यदि आप बीमा पॉलिसी के लिए स्वीकृत हैं, तो बीमा कंपनी आपको लागत की प्रतिपूर्ति कर सकती है। हालांकि, यदि आपका आवेदन अस्वीकार कर दिया गया है, तो आप जोखिम को कवर करने के लिए ज़िम्मेदार होंगे।
3. मेडिकल टेस्ट सहित टर्म इंश्योरेंस खरीदते समय किन चुनौतियों का सामना करना पड़ता है?
चिकित्सा परीक्षणों से गुजरना असुविधाजनक और समय लेने वाला हो सकता है, और कुछ लोग उनके बारे में चिंतित महसूस कर सकते हैं। व्यक्तिगत स्वास्थ्य संबंधी जानकारी साझा करने के बारे में भी चिंताएं हैं।
4. टर्म इंश्योरेंस खरीदने के लिए किन सभी मेडिकल परीक्षणों की आवश्यकता होती है?
टर्म इंश्योरेंस के लिए चिकित्सा परीक्षणों में रक्त परीक्षण, मूत्र विश्लेषण, बीएमआई माप, ईसीजी, तनाव परीक्षण और बहुत कुछ शामिल हो सकते हैं। आपके स्वास्थ्य और जोखिम कारकों के आधार पर विशिष्ट परीक्षण अलग-अलग हो सकते हैं।
5. टर्म इंश्योरेंस खरीदने का सबसे अच्छा समय कब है?
यह सलाह दी जाती है कि जब आप युवा और स्वस्थ हों, तो अपने शुरुआती वर्षों में टर्म इंश्योरेंस खरीदें, क्योंकि इससे प्रीमियम कम हो सकता है और कवरेज के विकल्प कम हो सकते हैं।
6. क्या टर्म इंश्योरेंस प्लान पहले से मौजूद बीमारियों को कवर करते हैं?
आमतौर पर, टर्म इंश्योरेंस प्लान पहले से मौजूद बीमारियों को कवर नहीं करते हैं, लेकिन कंपनी उन खास बीमारियों को डिज़ाइन करती है जिनमें पहले से मौजूद स्वास्थ्य स्थितियां शामिल होती हैं और उन प्लान का प्रीमियम अधिक होता है।
7. मेडिकल टेस्ट कौन प्रदान करता है?
प्री-पॉलिसी मेडिकल टेस्ट आमतौर पर कंपनी द्वारा सुझाए गए मेडिकल सेंटरों पर किए जाते हैं। कभी-कभी इन चेकअप खर्चों का भुगतान कंपनियों द्वारा किया जाता है।
टर्म इंश्योरेंस कंपनियां
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Written By: Priya Singh
Priya has been in the content writing industry for over 9 years. She has been religiously following the insurance sector since the start of her career which makes her an avid insurance expert. Her forte lies in health, term, and life insurance writing, along with her knowledge of the latest developments in the insurance sector.
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