जीवन में अप्रत्याशित घटनाएं किसी व्यक्ति को बेतरतीब (शारीरिक, मानसिक और आर्थिक रूप से) कर सकती हैं। इसकी वजह से, बीमा समय की जरूरत बन गया है, खासकर, जब किसी व्यक्ति पर पारिवारिक जिम्मेदारियां होती हैं और उसकी अनुपस्थिति चिंता का कारण बन सकती है।
यह उसे जोखिमों का प्रबंधन करने में मदद करता है, अर्थात्, बीमारियों के लिए अस्पताल में भर्ती होने का खर्च और कई अन्य आपात स्थितियों के लिए। इस संबंध में सबसे आम प्रकार के बीमा पारंपरिक जीवन बीमा और टर्म लाइफ इंश्योरेंस हैं। आइए दोनों प्रकार की बीमा पॉलिसियों की अजीबोगरीब विशेषताओं को समझते हैं।
टर्म इंश्योरेंस प्लान क्या है?
टर्म इंश्योरेंस एक प्रकार की लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी है, जहां पॉलिसी अवधि के दौरान इंश्योर्ड व्यक्ति की मृत्यु हो जाने पर एक विशिष्ट लाभ का भुगतान किया जाता है। यदि इंश्योर्ड व्यक्ति पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है, तो परिपक्वता लाभ का भुगतान नहीं किया जाएगा। पॉलिसी में कोई भी बचत घटक नहीं है और इसका प्रीमियम बीमाधारक की आयु, स्वास्थ्य और बीमा राशि पर आधारित होता है।
उनके द्वारा प्रदान किए जाने वाले लाभों के आधार पर, टर्म प्लान को निम्न प्रकारों में वर्गीकृत किया जाता है:
ट्रेडिशनल जीवन बीमा एक प्रकार की बीमा पॉलिसी है जो परिपक्वता लाभ के साथ मृत्यु लाभ प्रदान करती है। इस बीमा के तहत भुगतान किए गए प्रीमियम का उपयोग दो उद्देश्यों के लिए किया जाता है- बचत और जीवन कवरेज।
प्रदान किए गए लाभों के आधार पर, पारंपरिक जीवन बीमा योजनाओं को निम्न प्रकारों में वर्गीकृत किया जाता है:
संपूर्ण जीवन बीमा मनी-बैक पॉलिसीएंडॉवमेंट प्लानचाइल्ड प्लानयूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लानपेंशन प्लानइन्वेस्टमेंट प्लान
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टर्म इंश्योरेंस बनाम ट्रेडिशनल लाइफ इंश्योरेंस बेनिफिट्स की तुलना
बहुत से लोग इन दोनों योजनाओं की विशेषताओं के बीच भ्रमित हो जाते हैं और अपनी परिस्थितियों के साथ योजना (योजनाओं) की उपयुक्तता का मिलान करने में असमर्थ होते हैं। आइए हम दोनों प्रकार की पॉलिसियों की मुख्य विशेषताओं को जानने के लिए पारंपरिक जीवन बीमा के साथ टर्म इंश्योरेंस की तुलना करें।
मृत्यु के लाभ
यदि पॉलिसी अवधि के दौरान व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी मृत्यु लाभ प्रदान करती है। इसके तहत कोई मैच्योरिटी बेनिफ़िट प्रदान नहीं किया जाता है। यदि पॉलिसीधारक TROP प्लान के साथ जाता है, तो उसके पास भुगतान किए गए प्रीमियम प्राप्त करने का विकल्प होता है। हालांकि, जीवन बीमा पॉलिसियों में, यदि पॉलिसी अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु हो जाती है, तो उसके परिवार को मृत्यु लाभ और बोनस (यदि कोई हो) प्रदान किया जाएगा। और अगर इंश्योर्ड व्यक्ति पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है, तो वह मैच्योरिटी बेनिफ़िट का लाभ उठा सकता है।
कवरेज बनाम सेविंग
जोखिम कवरेज के संदर्भ में, टर्म इंश्योरेंस प्लान मृत्यु कवर प्रदान करते हैं। अगर इंश्योर्ड व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो उसके परिवार को बीमा राशि मिलेगी। चूंकि टर्म प्लान केवल मृत्यु कवरेज प्रदान करते हैं और कोई परिपक्वता लाभ नहीं देते हैं, इसलिए प्रीमियम कम होते हैं और कवरेज अधिक होता है। ऐसे व्यक्ति जो केवल डेथ कवरेज के बारे में चिंतित हैं, वे इस पॉलिसी को खरीद सकते हैं। दूसरी ओर, यदि कोई व्यक्ति मृत्यु कवर के साथ निवेश करना चाहता है, तो वह पारंपरिक जीवन बीमा पॉलिसियों के लिए जा सकता है, जो प्रीमियम के एक हिस्से को निवेश में और शेष हिस्से को मृत्यु कवरेज में निवेश करती है।
फ्लेक्सिबिलिटी
पारंपरिक जीवन बीमा पॉलिसियों की तुलना में टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी सरेंडर करने के मामले में बहुत अधिक लचीली होती है। टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी को सरेंडर करने के लिए, इंश्योर्ड व्यक्ति को प्रीमियम का भुगतान बंद करना होगा, और फिर पॉलिसी के तहत उसका पॉलिसी कवर और बीमा किए गए लाभ समाप्त हो जाएंगे। हालांकि, पारंपरिक जीवन बीमा पॉलिसियों के साथ, यदि कोई व्यक्ति पॉलिसी अवधि पूरी होने से पहले अपनी पॉलिसी को सरेंडर करता है, तो वह केवल भुगतान किए गए मूल्य को पुनर्प्राप्त करने में सक्षम होगा। लचीला होने का एक और बिंदु नवीकरणीयता है। टर्म इंश्योरेंस प्लान को आसानी से रिन्यू किया जा सकता है और आवश्यक प्रीमियम का भुगतान करके इसे किसी भी अन्य एंडोमेंट में बदला जा सकता है।
सरेंडर वैल्यू
टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी में सरेंडर वैल्यू नहीं होती है, और जब पॉलिसी समाप्त हो जाती है और इसका नवीनीकरण नहीं किया जाता है, तो व्यक्ति को कोई लाभ नहीं दिया जाता है। इसलिए, प्रीमियम के किसी भी हिस्से का भुगतान वापस नहीं किया जाता है, और कवरेज बंद हो जाता है। हालांकि, अगर बीमाधारक को भुगतान किए गए प्रीमियम के भुगतान की आवश्यकता होती है, तो वह प्रीमियम टर्म प्लान के रिटर्न का विकल्प चुन सकता है। पारंपरिक जीवन बीमा के लिए, भले ही प्रीमियम का भुगतान बंद कर दिया गया हो और पॉलिसी की परिपक्वता से पहले स्वेच्छा से समाप्त हो जाए, बीमित व्यक्ति को सरेंडर मूल्य (भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या के आधार पर) का भुगतान किया जाएगा।
लोन
इंश्योर्ड व्यक्ति अपनी टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के तहत लोन का लाभ नहीं उठा सकता है। यह सीमा इसलिए है क्योंकि टर्म प्लान में कोई नकद मूल्य जमा नहीं होता है और आमतौर पर अवधि के अंत के दौरान समाप्त हो जाता है। हालांकि, आप अपनी लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी पर लोन का लाभ उठा सकते हैं। बीमा कंपनी ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में पॉलिसी के नकद मूल्य के आधार पर ऋण जारी करती है। हालांकि, किसी व्यक्ति को अपनी जीवन बीमा पॉलिसी के लिए नकद मूल्य जमा करने के लिए 3 साल तक इंतजार करना पड़ सकता है, और नियम और शर्तें इस क्लॉज को अलग से लिखेंगे।
प्रीमियम राशि
टर्म इंश्योरेंस और पारंपरिक जीवन बीमा पॉलिसियों के मामले में प्रीमियम राशि बहुत भिन्न होती है। टर्म इंश्योरेंस प्लान में, पूरी प्रीमियम राशि लाइफ़ कवर प्रदान करने के लिए आवंटित की जाती है, जबकि लाइफ़ इंश्योरेंस में, प्रीमियम का एक हिस्सा लाइफ़ कवर के लिए आवंटित किया जाता है, और दूसरा निवेश किया जाता है। चूंकि टर्म इंश्योरेंस केवल डेथ बेनिफ़िट प्रदान करता है, इसलिए प्रीमियम बहुत कम होते हैं और उच्च कवर प्रदान करते हैं। साथ ही, पारंपरिक जीवन बीमा पॉलिसियां परिपक्वता लाभ भी प्रदान करती हैं और इनका प्रीमियम अधिक होता है। कई लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसियां कम रिटर्न भी देती हैं।
टैक्स बेनिफ़िट
दोनों पॉलिसियों के तहत भुगतान किए गए प्रीमियम को आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80 सी के तहत कटौती के रूप में अनुमति दी जाती है। साथ ही, सेक्शन 10 (10D) के तहत डेथ बेनिफ़िट कर-मुक्त है।
तालिका - तुलना
पॉइंट ऑफ़ डिफरेंस
टर्म इंश्योरेंस
लाइफ़ इंश्योरेंस
प्रीमियम
बहुत कम
टर्म इंश्योरेंस की तुलना में अधिक
मृत्यु लाभ
देय (कोई परिपक्वता लाभ नहीं)
देय (मैच्योरिटी बेनिफ़िट के साथ भी)
मैच्योरिटी लाभ
देय नहीं
देय
कवरेज राशि
उच्च कवरेज
लोअर कवरेज
पेड-अप/सरेंडर वैल्यू
कोई भुगतान या सरेंडर मूल्य जमा नहीं हुआ है
प्लान एक पेड-अप और सरेंडर वैल्यू प्राप्त करता है
पहले किसे चुनना है?
श्री सैम एक 32 वर्षीय आईटी पेशेवर हैं, जो अपनी विशेषज्ञता के क्षेत्र में अच्छा प्रदर्शन करते हैं। वह अच्छी कमाई कर रहा है और अपने पैसे को समझदारी से निवेश कर रहा है (अपनी भविष्य की जरूरतों को देखते हुए)। उनका एक गृहिणी और एक बेटी के साथ एक खुशहाल परिवार भी है, और वह अपने बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल करने के लिए जिम्मेदार है, जो बीमारियों से लड़ रहे हैं।
अपनी भविष्य की जरूरतों और जीवन की अनिश्चितताओं को जानने के बाद, वह 15,00,000 रुपये के कवर और 45,596 रुपये के वार्षिक प्रीमियम के साथ जीवन बीमा पॉलिसी (एंडोमेंट) का चयन करता है। उनकी पॉलिसी की अवधि 30 वर्ष है। उन्हें आश्वासन दिया जाता है कि उनके पास एक योजना है जो उन्हें और उनके परिवार को भविष्य की किसी भी आवश्यकता से बचाएगी। हालाँकि, यहाँ विचार में थोड़ा बदलाव आवश्यक है।
हमारे पर्यावरण को घेरने वाले जोखिमों की संख्या को ध्यान में रखते हुए, सैम को कुछ सवालों के जवाब खोजने चाहिए-
अगर वह कल मर जाता है, तो क्या पॉलिसी उसके परिवार की वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करेगी?
क्या 15 लाख उसकी बेटी के भविष्य के शिक्षा खर्च को कवर करेंगे?
क्या पॉलिसी का डेथ बेनिफिट उसके माता-पिता के मेडिकल खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है?
आज शिक्षा का खर्च नई ऊंचाइयों पर पहुंच रहा है। एक टॉप बी स्कूल से एमबीए कोर्स की लागत 25 लाख रुपये है। यह केवल अगले 10-15 वर्षों में बढ़ेगा। यही बात मेडिकल खर्चों पर भी लागू होती है। 2021 में, पित्ताशय की सर्जरी में आपके वॉलेट में सेंध लगाकर लाखों रुपये खर्च हो सकते हैं। कौन जानता है कि हमारे लिए भविष्य में इलाज की लागत क्या है। इसलिए, पर्याप्त बीमा राशि वाली पॉलिसी रखना उचित है, जो आने वाले 30-40 वर्षों के लिए आपकी और आपके परिवार की सुरक्षा करती है।
एक अन्य संभावना टर्म राइडर के साथ संपूर्ण जीवन पॉलिसी का मिश्रण खरीदना होगा। पूरी लाइफ पॉलिसी उसके कैश वैल्यू को संचित रखेगी, जिससे उसे पॉलिसी अवधि के दौरान पैसे का उपयोग करने में मदद मिलेगी, और टर्म राइडर उसे जीवन की बीमारी के लाभ, दुर्घटना लाभ आदि जैसे अतिरिक्त लाभों में मदद करेगा।
टर्म इंश्योरेंस बनाम ट्रेडिशनल लाइफ इंश्योरेंस: अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
1. क्या पारंपरिक जीवन बीमा प्लान किसी व्यक्ति को बच्चों के भविष्य के लिए एक कोष बनाने की अनुमति देते हैं?
हां, लोग अपने बच्चों की ज़रूरतों के लिए एक कोष बनाने के लिए संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी के भीतर चाइल्ड प्लान खरीद सकते हैं.
2. अगर मैं अपनी पारंपरिक जीवन बीमा पॉलिसी पर लोन लेता हूं, तो क्या इससे मेरे भविष्य के प्रीमियम प्रभावित होंगे?
नहीं। आपके द्वारा लिया गया कोई भी लोन आपके भविष्य के प्रीमियम पर कोई प्रभाव नहीं डालेगा। हालांकि, लोन की राशि आपकी बीमा राशि से काट ली जाएगी।
3. मैं टर्म इंश्योरेंस और मनी-बैक लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी का मिश्रण खरीदने की योजना बना रहा हूं। क्या मुझे दोनों प्लान के तहत डेथ बेनिफ़िट मिलेगा?
हां, दोनों प्लान के तहत डेथ बेनिफ़िट प्रदान किया जाता है।
4. क्या टर्म और लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के तहत बोनस का कोई लाभ है?
टर्म इंश्योरेंस प्लान के तहत कोई बोनस नहीं दिया जाता है। हालांकि, एंडोमेंट, मनी बैक या चाइल्ड प्लान में, आप बोनस और अन्य विशिष्ट बोनस के हकदार हैं।
हमारे ग्राहकों का क्या कहना है
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July 6, 2022
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नवल गोयल पॉलिसीएक्स.कॉम के सीईओ और संस्थापक हैं। नवल को बीमा क्षेत्र में विशेषज्ञता प्राप्त है और उद्योग में एक दशक से अधिक का पेशेवर अनुभव है और उसने एआईजी, न्यूयॉर्क जैसी कंपनियों में बीमा सहायक कंपनियों का मूल्यांकन किया है। वह भारतीय बीमा संस्थान, पुणे के एसोसिएट सदस्य भी हैं। उन्हें आईआरडीऐआई द्वारा पॉलिसीएक्स.कॉम बीमा वेब एग्रीगेटर के प्रमुख अधिकारी के रूप में कार्य करने के लिए अधिकृत किया गया है।
