टर्म इंश्योरेंस प्लान और लाइफ इंश्योरेंस प्लान को समझना

जीवन में अप्रत्याशित घटनाएँ किसी व्यक्ति को (शारीरिक, मानसिक और आर्थिक रूप से) अस्त-व्यस्त कर सकती हैं। इसी वजह से, बीमा समय की आवश्यकता बन गया है, खासकर जब किसी व्यक्ति पर पारिवारिक जिम्मेदारियाँ हों और उसकी अनुपस्थिति चिंता का कारण बन सकती हो।

किसी व्यक्ति के जीवन और वित्तीय क्षमता का हर पहलू एक विशेष प्रकार के बीमा कवरेज की मांग करता है। उदाहरण के लिए, लाइफ इंश्योरेंस खरीदना एक अच्छा विचार है जो मैच्योरिटी लाभ प्रदान करता है और आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, हालांकि, जब टर्म इंश्योरेंस की बात आती है तो यह आपकी असामयिक मृत्यु की स्थिति में केवल मृत्यु लाभ प्रदान करता है। उनके अंतर को समझने के लिए, आइए देखें कि वे क्या हैं।

टर्म इंश्योरेंस प्लान क्या है?

टर्म इंश्योरेंस एक प्रकार की लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी है, जहाँ यदि बीमाधारक पॉलिसी अवधि के दौरान गुजर जाता है, तो एक विशिष्ट लाभ का भुगतान किया जाता है। यदि बीमाधारक पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है, तो कोई मैच्योरिटी लाभ नहीं दिया जाएगा। पॉलिसी में कोई बचत घटक नहीं होता है और इसका प्रीमियम बीमाधारक की आयु, स्वास्थ्य और बीमा राशि पर आधारित होता है।

उनके द्वारा प्रदान किए जाने वाले लाभों के प्रकार के आधार पर, टर्म प्लान को निम्नलिखित प्रकारों में वर्गीकृत किया गया है:

लेवल टर्म प्लान टीआरओपी (प्रीमियम वापसी) प्लान इंक्रीजिंग टर्म प्लान डिक्रीजिंग टर्म प्लान कन्वर्टिबल टर्म प्लान राइडर्स के साथ टर्म प्लान

लाइफ इंश्योरेंस प्लान क्या है?

लाइफ इंश्योरेंस एक प्रकार की बीमा पॉलिसी है जो मैच्योरिटी लाभों के साथ मृत्यु लाभ भी प्रदान करती है। इस बीमा के तहत भुगतान किया गया प्रीमियम दो उद्देश्यों के लिए उपयोग किया जाता है - बचत और जीवन कवरेज।

प्रदान किए गए लाभों के आधार पर, लाइफ इंश्योरेंस प्लान को निम्नलिखित प्रकारों में वर्गीकृत किया गया है:

होल लाइफ इंश्योरेंस मनी-बैक पॉलिसीएंडोमेंट प्लान चाइल्ड प्लानयूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लानपेंशन प्लान इन्वेस्टमेंट प्लान

टर्म बनाम लाइफ इंश्योरेंस तुलना तालिका

टर्म इंश्योरेंस और लाइफ इंश्योरेंस के बीच अंतर

कई लोग इन दोनों प्लान की विशेषताओं के बीच भ्रमित हो जाते हैं और अपनी परिस्थितियों के साथ प्लान की उपयुक्तता का मिलान करने में असमर्थ होते हैं। आइए हम टर्म इंश्योरेंस की तुलना करें लाइफ इंश्योरेंस के साथ, ताकि दोनों प्रकार की पॉलिसियों की मुख्य विशेषताओं को जान सकें।

1. मृत्यु लाभ

   टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी व्यक्ति की पॉलिसी अवधि के भीतर मृत्यु होने पर मृत्यु लाभ प्रदान करती हैं। इसके तहत कोई मैच्योरिटी लाभ प्रदान नहीं किया जाता है। यदि पॉलिसीधारक टीआरओपी प्लान चुनता है, तो उसके पास भुगतान किए गए प्रीमियम प्राप्त करने का विकल्प होता है। हालांकि, लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियों में, यदि बीमाधारक पॉलिसी अवधि के दौरान मर जाता है, तो उसके परिवार को मृत्यु लाभ और बोनस (यदि कोई हो) प्रदान किया जाएगा। और यदि बीमाधारक पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है, तो वह मैच्योरिटी लाभ का लाभ उठा सकता है।

2. कवरेज बनाम बचत

   जोखिम कवरेज के संदर्भ में, टर्म इंश्योरेंस प्लान मृत्यु कवर प्रदान करते हैं। यदि बीमाधारक का निधन हो जाता है, तो उसके परिवार को बीमा राशि मिलेगी। चूंकि टर्म प्लान केवल मृत्यु कवरेज प्रदान करते हैं और कोई मैच्योरिटी लाभ नहीं देते हैं, इसलिए प्रीमियम कम होते हैं और कवरेज अधिक होता है। जो व्यक्ति केवल मृत्यु कवरेज के बारे में चिंतित हैं, वे इस पॉलिसी को खरीद सकते हैं। दूसरी ओर, यदि कोई व्यक्ति मृत्यु कवर के साथ निवेश भी करना चाहता है, तो वह लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियों का विकल्प चुन सकता है, जो प्रीमियम के एक हिस्से को निवेश में और शेष हिस्से को मृत्यु कवरेज में निवेश करती हैं।

3. लचीलापन

   टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी, लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियों की तुलना में सरेंडर करने के मामले में कहीं अधिक लचीली होती है। टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी को सरेंडर करने के लिए, बीमाधारक को केवल प्रीमियम का भुगतान बंद करना होता है, और फिर उसकी पॉलिसी कवरेज और पॉलिसी के तहत सुनिश्चित लाभ समाप्त हो जाते हैं। हालांकि, लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियों के साथ, यदि कोई व्यक्ति पॉलिसी अवधि पूरी होने से पहले अपनी पॉलिसी सरेंडर करता है, तो वह केवल पेड-अप वैल्यू ही वसूल कर पाएगा। लचीले होने का एक और बिंदु नवीनीकरण है। टर्म इंश्योरेंस प्लान को आसानी से नवीनीकृत किया जा सकता है और आवश्यक प्रीमियम का भुगतान करके किसी अन्य एंडोमेंट में परिवर्तित किया जा सकता है।

4. सरेंडर वैल्यू

   टर्म इंश्योरेंस पॉलिसियों में सरेंडर वैल्यू नहीं होती है, और जब पॉलिसी समाप्त हो जाती है और नवीनीकृत नहीं होती है, तो व्यक्ति को कोई लाभ प्रदान नहीं किया जाता है। इसलिए, प्रीमियम का कोई भी हिस्सा वापस नहीं किया जाता है, और कवरेज बंद हो जाता है। हालांकि, यदि बीमाधारक भुगतान किए गए प्रीमियम की वापसी चाहता है, तो वह प्रीमियम वापसी टर्म प्लान का विकल्प चुन सकता है। लाइफ इंश्योरेंस के लिए, भले ही प्रीमियम भुगतान बंद कर दिया जाए और पॉलिसी अपनी मैच्योरिटी से पहले स्वेच्छा से समाप्त कर दी जाए, बीमाधारक को सरेंडर वैल्यू (भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या के आधार पर) का भुगतान किया जाएगा।

5. लोन

   एक बीमाधारक अपनी टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के तहत लोन का लाभ नहीं उठा सकता है। यह सीमा इसलिए है क्योंकि टर्म प्लान कोई नकद मूल्य जमा नहीं करते हैं और आमतौर पर अवधि के अंत में समाप्त हो जाते हैं। हालांकि, आप अपनी लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के खिलाफ लोन का लाभ उठा सकते हैं। बीमा कंपनी पॉलिसी के नकद मूल्य को लोन के लिए संपार्श्विक के रूप में मानकर लोन जारी करती है। हालांकि, किसी व्यक्ति को अपनी लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के नकद मूल्य जमा होने के लिए 3 साल तक इंतजार करना पड़ सकता है, और नियम और शर्तें इस खंड को अलग से स्पष्ट करेंगी।

6. प्रीमियम राशि

   टर्म इंश्योरेंस और लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियों के संदर्भ में प्रीमियम राशि बहुत भिन्न होती है। टर्म इंश्योरेंस प्लान में, पूरी प्रीमियम राशि जीवन कवर प्रदान करने के लिए आवंटित की जाती है, जबकि लाइफ इंश्योरेंस में, प्रीमियम का एक हिस्सा जीवन कवर के लिए आवंटित किया जाता है, और दूसरा निवेश किया जाता है। चूंकि टर्म इंश्योरेंस केवल मृत्यु लाभ प्रदान करता है, प्रीमियम बहुत कम होते हैं और अधिक कवर प्रदान करते हैं। साथ ही, लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियां मैच्योरिटी लाभ भी प्रदान करती हैं और इनमें प्रीमियम अधिक होते हैं। कई लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियां कम रिटर्न भी प्रदान करती हैं।

7. कर लाभ

   दोनों पॉलिसियों के तहत भुगतान किए गए प्रीमियम को आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80C के तहत कटौती के रूप में अनुमति दी जाती है। साथ ही, मृत्यु लाभ धारा 10 (10D) के तहत कर-मुक्त है।

पहले किसे चुनें?

मिस्टर सैम एक 32 वर्षीय आईटी पेशेवर हैं जो अपने विशेषज्ञता के क्षेत्र में अच्छा काम करते हैं। वह अच्छी कमाई कर रहे हैं और अपने पैसे को समझदारी से निवेश कर रहे हैं (अपनी भविष्य की जरूरतों को ध्यान में रखते हुए)। उनका एक खुशहाल परिवार भी है जिसमें एक गृहिणी पत्नी और एक बेटी है, और वह अपने बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल के लिए भी जिम्मेदार हैं, जो बीमारियों से जूझ रहे हैं।

अपनी भविष्य की जरूरतों और जीवन की अनिश्चितताओं को जानते हुए, वह 15,00,000 रुपये के कवर और 45,596 रुपये के वार्षिक प्रीमियम के साथ एक लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी (एंडोमेंट) चुनते हैं। उनकी पॉलिसी अवधि 30 वर्ष है। उन्हें विश्वास है कि उनके पास एक ऐसा प्लान है जो उन्हें और उनके परिवार को किसी भी भविष्य की आपात स्थिति से बचाएगा। हालांकि, यहाँ थोड़ी सोच बदलने की आवश्यकता है।

हमारे वातावरण को घेरने वाले जोखिमों की संख्या को देखते हुए, सैम को कुछ सवालों के जवाब खोजने चाहिए-

• यदि कल उनकी मृत्यु हो जाती है, तो क्या पॉलिसी उनके परिवार की वित्तीय जरूरतों को पूरा करेगी?
• क्या 15 लाख रुपये उनकी बेटी के भविष्य के शिक्षा खर्चों को कवर करेंगे?
• क्या पॉलिसी का मृत्यु लाभ उनके माता-पिता के चिकित्सा खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है?

आज, शिक्षा के खर्च नई ऊंचाइयों को छू रहे हैं। एक शीर्ष बी-स्कूल से एमबीए कोर्स की लागत 25 लाख रुपये है। यह अगले 10-15 वर्षों में और बढ़ेगी। चिकित्सा खर्चों के लिए भी यही बात लागू होती है। 2021 में, पित्ताशय की थैली की सर्जरी में आपको लाखों रुपये खर्च हो सकते हैं, जिससे आपकी जेब पर भारी असर पड़ेगा। कौन जानता है कि भविष्य में उपचार की लागत हमारे लिए क्या लेकर आएगी। इसलिए, पर्याप्त बीमा राशि वाली पॉलिसी होना उचित है, जो आपको और आपके परिवार को अगले 30-40 वर्षों तक सुरक्षित रखे।

एक और संभावना होल लाइफ पॉलिसी को टर्म राइडर के साथ मिलाकर खरीदना होगा। होल लाइफ पॉलिसी उसकी नकद वैल्यू को जमा करती रहेगी, जिससे उसे पॉलिसी अवधि के दौरान पैसे का उपयोग करने में मदद मिलेगी, और टर्म राइडर उसे जीवन बीमारी लाभ, दुर्घटना लाभ आदि जैसे अतिरिक्त लाभों में मदद करेगा।

निष्कर्ष

निष्कर्ष के तौर पर, टर्म इंश्योरेंस और लाइफ इंश्योरेंस अलग-अलग वित्तीय उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं। टर्म इंश्योरेंस बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में लागत प्रभावी सुरक्षा प्रदान करता है, जबकि होल लाइफ इंश्योरेंस बीमा को बचत और निवेश घटकों के साथ जोड़ता है, जो मृत्यु और मैच्योरिटी दोनों लाभ प्रदान करता है। चुनाव व्यक्ति के विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों और परिस्थितियों के अनुरूप होना चाहिए।