पिछले कुछ वर्षों में स्वास्थ्य देखभाल का खर्च लगातार बढ़ रहा है। इससे मध्यम और निम्न-आय वाले समूहों के लोगों के लिए उचित और सस्ती कीमत पर अच्छा उपचार प्राप्त करना मुश्किल हो जाता है। स्वास्थ्य बीमा में कोपे पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता के बीच एक समझौता है जिसमें पॉलिसीधारक अपने मेडिकल बिलों का एक प्रतिशत अपने दम पर भुगतान करता है जबकि बीमा कंपनी बाकी को कवर करती है।
आप इस विश्वास के साथ एक हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदते हैं कि इंश्योरेंस कंपनी बिल राशि का 100% कवर करेगी। दुर्भाग्य से आपको अस्पताल में भर्ती कराया गया है, और बिल 10 लाख रुपये है। अपने बीमाकर्ता को बिल के बारे में सूचित करने के लिए, आप दावा दायर करते हैं। फिर, अप्रत्याशित रूप से, कुछ होता है। आपका बीमाकर्ता आपको सूचित करता है कि वे केवल 90% बिल को कवर करेंगे, और आप शेष 10% के लिए जिम्मेदार होंगे। यह 100,000 रुपये में आता है। आप अचंभित हो गए हैं और बीमाकर्ता से पूछताछ कर रहे हैं। वे बताते हैं कि यह पॉलिसी पेपर में एक कोपे क्लॉज है।ऐसी अप्रिय स्थितियों से बचने के लिए स्वास्थ्य बीमा में कोपे की अवधारणा को समझना महत्वपूर्ण है।
कोपे को हेल्थ इंश्योरेंस में सह-भुगतान के रूप में भी जाना जाता है, यह उस क्लेम राशि के प्रतिशत को संदर्भित करता है जिसे आपको क्लेम सेटलमेंट के समय भुगतान करने की आवश्यकता होती है। क्लेम सेटलमेंट प्रक्रिया के दौरान आपको कितना भुगतान करना है, यह निर्धारित करने के लिए आपको पॉलिसी दस्तावेज़ों में कॉपी क्लॉज की जांच करनी चाहिए।
जबकि कुछ हेल्थ इंश्योरेंस प्लान के लिए सह-भुगतान की आवश्यकता होती है, अन्य आपको स्वैच्छिक कटौती योग्य चुनने में सक्षम बनाते हैं, जो आपकी प्रीमियम राशि को कम करता है। इस प्रश्न का उत्तर देने के लिए, आपके द्वारा विचार की जा रही योजना के आधार पर कोपे भिन्न होता है।
बीमा कंपनी और आपके द्वारा चुनी गई हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के आधार पर, कॉपी 5 से 20% तक होती है।उदाहरण के लिए, अगर आपकी पॉलिसी में 10% कोपे क्लॉज शामिल है, तो आप क्लेम राशि के 10% के लिए जिम्मेदार होंगे, जबकि आपका बीमाकर्ता शेष 90% के लिए जिम्मेदार होगा। दूसरे शब्दों में, यदि आपका दावा 50,000 रुपये का है, तो आप 5,000 रुपये का भुगतान करेंगे और बीमाकर्ता शेष INR 45,000 का भुगतान करेगा।
कोपे और स्वैच्छिक दोनों अलग-अलग शब्द हैं। जब आप दावा करते हैं, तो आप सभी डिडक्टिबल्स के लिए जिम्मेदार होते हैं। बीमा कंपनी तब शेष राशि का निपटान करती है। यदि आपकी पॉलिसी में एक कोपे शामिल है, तो आपके और आपके बीमाकर्ता द्वारा सहमत प्रतिशत के अनुसार राशि आपके और आपके बीमाकर्ता के बीच विभाजित की जाएगी। पॉलिसी दस्तावेज़ों में कॉपी प्रतिशत का उल्लेख किया गया है।
प्रीमियम राशि आपके द्वारा अपनी इंश्योरेंस कंपनी के साथ साझा की जाने वाली प्रतिशत राशि से सीधे प्रभावित होती है। जब कोपे अधिक होता है, तो बीमा कंपनी आपके हेल्थ इंश्योरेंस की प्रीमियम राशि को घटाकर आपको पुरस्कृत करती है।
जब कोपे अधिक होता है तो इसके परिणामस्वरूप प्रीमियम कम हो जाएगा लेकिन आउट-ऑफ-पॉकेट दावों का भुगतान अधिक होगा। जब कोपे कम होता है तो इसके परिणामस्वरूप उच्च प्रीमियम होता है लेकिन आउट-ऑफ-पॉकेट क्लेम भुगतान कम होता है।
यह समझने के लिए कि हेल्थ इंश्योरेंस में कोपे क्या है, आपको इसकी विशेषताओं को समझना चाहिए। इसकी कुछ विशेषताएं निम्नलिखित हैं:
सभी हेल्थ इंश्योरेंस कॉन्ट्रैक्ट में अनिवार्य कोपे क्लॉज शामिल नहीं हैं। अगर आपकी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में को-पे क्लॉज है, तो इसे निम्नलिखित तरीकों से लागू किया जा सकता है:
कोपे क्लॉज | प्रयोज्यता |
मेडिकल बिलों पर आधारित खण्ड | कोपे क्लॉज उठाए गए सभी दावों पर लागू होता है, परिणामस्वरूप, आपको दावे की राशि का एक प्रतिशत भुगतान करने के लिए जिम्मेदार होना होगा। |
वरिष्ठ नागरिक नीतियों पर कोपे क्लॉज | ये ऐसी नीतियां हैं जिनमें हमेशा एक कोपे क्लॉज होता है क्योंकि वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपचार की लागत आम तौर पर अधिक होती है। |
गैर-नेटवर्क अस्पतालों में प्रतिपूर्ति दावे और उपचार | बीमा कंपनियां गैर-नेटवर्क अस्पतालों में प्रतिपूर्ति दावों या उपचार पर एक प्रतिपूर्ति खंड लागू करती हैं |
मेट्रो शहरों में अस्पताल में भर्ती के लिए | मेट्रो क्षेत्रों में उपचार का खर्च छोटे शहरों और शहरों की तुलना में अधिक है, बीमा कंपनियां ऐसे मामलों में एक कोपे क्लॉज लगा सकती हैं। |
क्लेम के दौरान इंश्योरेंस कंपनी की लागत के एक हिस्से को बचाने के स्पष्ट लाभ के अलावा, को-पे क्लॉज का उपयोग बीमा कंपनियों द्वारा निम्नलिखित कारणों से किया जाता है:
बीमा कंपनियों में पॉलिसीधारकों को अनावश्यक दावे दर्ज करने से रोकने के लिए अपने अनुबंधों में एक कोपे क्लॉज शामिल है।
सह-भुगतान के लिए आपको अपनी उपचार लागत का एक प्रतिशत अपनी जेब से भुगतान करना होगा। परिणामस्वरूप, यह पॉलिसीधारक को जिम्मेदारी और ईमानदारी से नीति का उपयोग करने के लिए प्रोत्साहित करता है।
बीमा कंपनियों को को-पेमेंट क्लॉज के तहत क्लेम की पूरी राशि का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है।
हाई कोपे क्लॉज के साथ पॉलिसी खरीदने से पहले इन कारकों पर विचार करें।
उच्च कोपे वाले प्लान कम खर्चीले होते हैं। इसका मतलब है कि आपको कुल क्लेम राशि का एक प्रतिशत भुगतान करना होगा। इसलिए, योजना सस्ती है इसका मतलब यह नहीं है कि आपको अपनी कवरेज आवश्यकताओं को निर्धारित किए बिना इसे खरीदना चाहिए।
यदि आप कोपे क्लॉज के साथ हेल्थ इंश्योरेंस प्लान खरीदने जा रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि जरूरत पड़ने पर अस्पताल में भर्ती बिल का भुगतान करने के लिए आपके पास पर्याप्त बचत है।
समीक्षित द्वारा : नवल गोयल
आखरी अपडेटेड : मार्च, 2022
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*नियम और शर्तें लागू हो सकती हैं
उन पॉलिसी दस्तावेज़ों को ध्यानपूर्वक पढ़ें जहाँ सभी नियमों और शर्तों का उल्लेख किया गया है जैसे कि समावेश, बहिष्करण, कॉपी क्लॉज आदि।
ऐसा इसलिए है क्योंकि दावे का भुगतान करने की देयता और जोखिम पॉलिसीधारक और बीमा कंपनी के बीच विभाजित होते हैं।
लोग कोपे क्लॉज के साथ हेल्थ इंश्योरेंस का विकल्प चुनते हैं क्योंकि यह सस्ता है और बड़े प्रीमियम भुगतानों के बोझ को कम करता है।
(केवल नवीनतम 5 समीक्षाएँ दिखा रहे हैं)
March 25, 2022
jasvinder singh
DelhiMarch 14, 2022
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